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摘要：文章通过建筑工程质量保险与质量保证金进行对比，分析建筑工程质量保险的优点，同时指出其应用过程中的难点，提出相关措施和建议，以期能够解决相关问题，希望可供有关人员参考。
关键词：建筑工程质量保险；优点；应用难点
1.引言
工程质量保险指工程质量潜在缺陷保险（国外称IDI），是由工程的建设单位投保，保险公司根据法律法规和保险条款约定，对在保修范围和保修期限内出现的由于工程质量潜在缺陷所导致的投保建筑物损坏，予以赔偿、维修或重置的保险。
2017年8月22日，国家住房和城乡建设部在《关于开展工程质量安全提升行动试点工作的通知》（建质[2017]169号）文件中提出在上海、江苏等9个省（自治区、直辖市）开展工程质量保险试点。其目的就是为了培育工程质量保险市场，完善工程质量保证机制，逐步建立起符合我国国情的工程质量保险制度，有效落实工程质量责任，防范和化解工程质量风险，切实保证工程质量，保障工程所有权人权益。
试点工作已经进行两年，在试点过程中也出现了一些问题。本文根据试点地区的实际情况，通过与相关单位座谈，分析现状工程质量保险的优缺点，为推动工程质量保险在我国建筑行业的应用提供参考。
2.工程质量保险的优点
在工程质量保险还未推广应用前，针对工程质量潜在缺陷这方面，我国主要采用预留工程结算总价5％左右的质量保证金，作为缺陷责任期内的维修费用，而缺陷责任期一般不超过二十四个月。但是采用工程质量保险后，其主要优点体现在：
（1）减少资金沉淀
工程质量潜在缺陷保险最早是在我国上海地区应用，目前上海实行的基准承保费率根据项目规模、技术复杂程度、施工单位业绩、项目管理水平、质量投诉及理赔情况等因素，一般为工程总造价的1.5%。和传统5％左右的质量保证金相比，减少了约3.5%左右的资金沉淀。
（2）提升工程质量
实施工程质量保险制度以后，最终用户由于工程质量缺陷而产生损失的风险就转移给了保险公司，所以，在保障工程质量方面，保险公司与最终用户的利益相同。于是保险公司就会聘请相应的风险管理机构，从工程设计、工程招标、工程施工、竣工验收等全过程参与工程质量风险控制，于监理单位一起对建设工程质量形成 “双保险”。
（3）提高用户使用质量
原来质量保证金一般缺陷责任期为2年，2年以后预留一定的物业保修金就不再负责。但工程质量保险主要是针对建筑物的主体结构安全、渗漏水、墙面、顶棚抹灰层，电气管线、给排水管道、设备安装等，由保险公司负责保修，保险期限一般都是5-10年，而且在维修费用的使用便捷程度、保障金额等方面，远远优于传统的质量保证金。
3.工程质量保险应用的难点
虽然工程质量保险有众多的优点，但是在实际应用过程中，还是存在一定的难点，主要为：
（1）承保费率很难确定
保险定价通常需要大量的经验数据。但是对于IDI保单来说，理想的数据基础是很难获得的。
在中国，IDI保险还处于起步阶段，几乎没有可以使用的保险数据。另外，在一个较长的时间跨度当中，建筑标准、法律法规、人工成本等各种因素都可能发生较大的变化，使得定价中的假设具有更大的不确定性。目前上海实行的基准费率一般为工程总造价的1.5%，但各地的建筑业发展水平不一样，这个费率不一定适合其他地区，因此承包费来计算问题显得尤为重要。
（2）对风险管理机构（TIS）要求较高
工程质量保险实施的必要条件之一是工程施工过程中的质量管控，保险公司应该选择独立于施工方和设计方的第三方风险管理机构，在工程实施的各个环节，进行质量监控、风险管控，对潜在缺陷风险进行评估并提出解决方案。风险管理机构需要在工程开工前就要收集工程相关资料，对工程中可能出现的质量风险进行评估，制定工作计划，出具风险评估报告；在工程项目实施过程中，还要全程跟进、监控工程质量，及时提交质量检查报告，施工单位对照检查报告进行整改；工程项目完成以后，参与最终工程验收，如果整个工程质量经验收符合设计规范和质量等技术要求，出具最终工程质量检查报告，之后保险公司启动工程质量保险程序。因此对风险管理机构的要求比较高，必须独立于建设方、施工方和设计方，具备相关技术专业背景、施工经验、保险知识的第三方，向保险公司提供专业、公正、技术意见。而目前与之工作最相近的就是工程监理，但是二者在职责、角色、技术标准、参与阶段、参与方式方面都有明显的不同。
（3）工程理赔方案较为复杂
启动工程质量保险以后，房屋建筑等出现事故后，就不会像传统直接找物业公司进行维修，而是首先需要报保险公司，经保险公司确认保险责任是否成立，才能确定是否进行维修处理。相对传统维修方式，较为复杂。尤其是对于保险责任存在争议的赔案，保险公司还需聘请有资质的房屋检测机构或司法鉴定机构对于损失标的进行检验，调查和确定事故原因，耗费的时间和财力较多。
4.推进工程质量保险应用的意见与建议
（1）加快承包费率研究
作为工程质量保险的承担机构，保险公司应结合我国实际情况，加快承包费率研究。可以结合当地建筑业发展水平、项目规模、技术复杂程度、设计单位资质和业绩、施工单位资质和业绩、项目管理水平、质量投诉及理赔情况等因素进行综合考量，实行差别化浮动保费。对于资质等级高和诚信记录优良的，保险公司可以给予费率优惠。
（2）培育一批综合实力强的第三方风险管理机构
工程质量保险实施的好与坏，关键还是在第三方风险管理机构。虽然起主要职责虽然和工程监理工作类似，但又有较多的不同，如何把工程质量和保险结合起来，就需要设计、施工、造价、保险等各个专业知识，因此第三方风险机构是一个综合管理能力特别强的单位，需要在传统工程监理的基础上，融入保险、造价等方面的知识，进行培育发展。
（3）根据项目情况设定专业的理赔方案
建筑工程质量保证保险赔案的特点是高频低损，而出现相关问题时，业主最直接的诉求渠道是物业公司。为提高案件处理效率，节省人力和时间成本，建议对于小额赔案，保险公司可委托物业公司统一查勘和维修。而对于金额较大的复杂赔案，保险公司需要确定并指派具有资质的房屋检测机构或政府指定的相关质量鉴定部门，对事故原因进行调查和确定，根据事故原因调查结果来确认保险责任是否成立。如保险责任成立，则保险公司可委托有资质的第三方维修公司现场查勘并确定维修方案，并进行修复。
5.结语
建筑工程质量保证保险是一个将国外经验与我国国情相结合的保险创新产品，目前不仅在房屋住宅领域落地，也开始向基础设施领域拓展，为我国的城市和基础设施建设提供了全方位的风险保障，具有光明和广泛的发展前景。因此做好建筑工程质量保证保险相关研究工作，对推动我国建设工程行业持续健康发展意义重大。