（山西财经大学金融学院，山西 太原 030006）
摘要：经李克强总理签批，国务院于2015年7月初颁发了《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》。这一文件指明了在今后三年以及十年内将要达到的水准，并且还涉及到11个重点领域。自该项计划提出之后，各行业都开始展开与“互联网+”的合作，当然金融行业也不例外。伴随着互联网金融出现，在很大程度上替代了传统商业银行的信用中介、支付中介和金融服务等其他职能，影响和改变了我国以商业银行为主导地位的金融模式。因此，我国商业银行如何面对以及如何去发展，越发显得重要和关键。
关键词：商业银行；互联网金融；影响；应对措施
一、互联网金融概述
互联网金融是利用其强大的数据库来对客户信息进行匹配，并且以较低的门槛使得“金融大众化”。同时在经营过程中借助其平台创新出更多个性化服务。并且可以认为：它对我国商业银行的职能具有增补和完善等作用。互联网金融具有四个特点
1.虚拟化
这是互联网金融最为显著的一个特征，主要体现在三方面。第一，业务方面。大部分经营活动全都依据于互联网开展，并且电子文件替代了传统的纸质文件。第二，机构设置方面。有别于传统经营模式，这一模式一般不设置物理网点，一切业务全是在线上操作。主要以建立电子银行为代表。第三，交易媒介方面。交易过程中并不涉及货币的往来，而是借助虚拟货币来进行电子支付，从而达到交易无货币化。
2.金融资源可获得性强
传统商业银行由于经营网点、人工成本等原因，使其不得不提高门槛来保证其经营活动的正常运行，这样往往无暇顾及小微型企业和个人客户的业务需求。相反这一新兴模式在交易成本这一方面几乎为零，这就很大程度上缓解了这一状况，使金融服务的广度和深度得以扩展和延续。
3.交易信息相对称
传统商业银行模式下在获取信息这一环节往往并不能做到及时和高效，并且成本较高。这是由于银行并不知道企业和个人最为真实有效的信息，往往会动用大量的劳动力和财力去进行核实。相反，在这一新兴模式下利用客户的历史交易数据库，可以全面了解一个企业经营状况以及信用级别，大大降低了交易信息不对称，更重要的是降低了经营成本，为其业务顺利地展开提供强有力的保障。
4.资源配置去中介化
由于在传统的商业银行模式下，往往会存在交易信息不相匹配等一系列问题。这就导致资金需求方迟迟得不到资金，资金供给方也无法及时找到符合自己偏好的投资项目。互联网金融却能通过其平台使交易双方直接一对一或者一对多进行交易匹配。这一过程中资源去中介趋势较为明显。
二、互联网金融对我国商业银行的影响
互联网金融不仅仅改变了大众消费理念，而且更广泛的影响了我国商业银行的发展。互联网金融在以下四方面占据绝对优势：第一，基于互联网平台的全面管理，从而摆脱地域的限制，使信息更加完整有效。第二，信用评级信息是根据历史交易进而形成的，大大降低了信用风险。第三，基于用户体验灵活进行产品设计，打造个性化服务。
1.第三方支付业务的挤占作用
（1）对客户信息的挤占
客户规模是商业银行以及其他金融机构开展业务最重要的因素。2019年10月16日，艾瑞咨询发布了2019年上半年《中国第三方支付行业数据发布报告》。数据显示，今年上半年，第三方移动支付交易规模约110.4万亿元。第二季度第三方移动支付交易规模约为55.0万亿元，同比增速为22.6%。正是由于使用线上交易的用户越来越多，才会使第三方平台能够轻松获得大量客户交易数据和客户信息。
然而，客户使用第三方平台的系统是完全独立于银行系统的。涉及银行系统的时候往往是客户资金在与银行账户之间进行转移的时候。因此该平台直接充当银行体系进行结算。这些平台垄断了客户资源，对我国商业银行极其不利。因此在这种情况之下，我国商业银行所针对的客户可能会发生转变。
（2）对商业银行中间业务的挤占
在这样的环境下，我国商业银行中间业务的主要地位也会在很大程度上受到冲击，主要体现在三方面：第一，挤占收付结算业务。随着互联网金融的发展，第三方支付平台已经开设很多代理车票、机票、生活缴费等服务。不仅操作方便，而且价格相对来说会有优惠。第二，逐步向代理基金、保险等领域渗透。由于平台内会有大量资金沉淀，充分利用闲置资金去进行投资也是符合经济学原理的。第三，改变了消费者的消费习惯。如今各大购物平台相继出现，如：天猫、京东，拼多多等。使大众逐渐依赖于网络购物，网上支付。
（3）造成商业银行存款分流
大量资金脱离了商业银行体系，将会对其存款业务造成重大损失。阿里金融和天弘基金面向互联网用户推出的“余额宝”，实质上是“技术脱媒”和“融资脱媒”的复合产物，将会加速金融脱媒进程。使得第三方平台沉淀资金规模越来越大，对银行存款能力的打击不言而喻。
2.对商业银行盈利能力的冲击
如今，我国商业银行步入多元化共同发展的时代。同时金融的界限也越来越模糊。比如：传统商业银行开始进军租赁、保险等业务。必定假以时日两大模式会存在竞争关系。而商业银行盈利能力的强弱，将是一项重要指标。
2012年支付宝开始同大大小小的基金公司谈合作意向，主要是开发进入这些公司的网上直销端口。这些机构的介入无疑将将会分割商业银行主代销地位所带来的利益。而我国商业银行在销售理财产品这类业务方面，主要是通过代销的方式，并且会收取1%-2%手续费。但是类似于余额宝一类的网络理财平台，则相当于是实现客户与基金无中介化的联系在一起，手续费一般在0.2%-0.5%。对于投资者而言手续费的降低更具吸引力，这无疑是对商业银行沉重的打击。
3.对商业银行技术的冲击
（1）大数据的使用
大数据是整合海量的数据，通过公式分析，进而能够为互联网金融提供更为庞大的用户信息数据库。这项技术不仅可以提高办事效率而且可以大大降低信息不对称的风险。但是，我国传统模式下，客户信息往往是依靠物理网点来收集的，这些信息往往是片面化的。而互联网技术的出现意味着可以更为高效的利用数据去整理和识别信息，不仅能降低运营的成本，而且对于业务的展开更具有高效性和便捷性。商业银行在这一方面应大力开发这种技术运用到自己业务之中，这样才不会使得在与之交锋中处于劣势。
（2）人性化APP
智能手机和5G互联网的大范围推广是人类社会又一伟大壮举。并且现在年轻人已经习惯用各种APP来应对日常生活中所有的需求。并且会利用APP来进行金融资讯的阅读和获得更多线上金融服务。
继中国交通银行推出移动端APP之后，我国各大商业银行都加入研发之路。但是这些商业银行APP操作界面灵活度不高，缺乏创新，无法同第三方平台相比。比如，在支付宝界面有一项公益活动，蚂蚁森林。这是用户使用支付宝进行支付之后会在蚂蚁森林中产生能量，然后搜集能量使得树苗变大，只要能长成大树，蚂蚁金服便会中下一颗真的树。并且支付宝界面整合了大量的应用，比如：网络购票、外卖、转账、火车票等。商业银行在APP创新和灵活性已经落后很多了。
三、商业银行应对策略
我国商业银行应借鉴这项优秀的技术，积极进行金融创新，同时提高并改善在发展过程中风险监控机制，迎接互联网的挑战。同时，不仅要立足于自身情况去抢占先机，而且两者的强强合作也将是未来重要的趋势。
1.与电商平台合作
如今，合作共赢是市场主流，利用双方优势使得“1+1>2”成为可能。并且通过合作可以避免监管上的盲区。
（1）合作开展网络借贷业务
电商平台拥有庞大的数据库，并且网络信贷业务能尽可能满足客户 “金额小、放款快、周期短”的融资需求。但是在资金方面存在很大问题。商业银行应该凭借其强大资金实力和公众信服度，拓展其电商业务。银行通过与电子商务企业或第三方支付平台的业务合作和系统对接，可以自动获取电子商务客户交易信息、电子交易凭证等，并以此作为信贷审批依据，实现快速审批、放贷，客户可以足不出户获得银行信贷资金。比如“易融通”的建立，不仅对业务办理的效率具有强大优势，同时对于经营成本方面也存在好处。
（2）共同开展信用支付业务
目前，信用支付的规模可谓蒸蒸日上，并且成为交易过程中最为普遍的手段。通过合作，电商平台不仅可以提供强大的用户信息，使银行降低经营成本，而且可以强化其脆弱法人监控技术，从而实现双方共赢。中国银行曾推出“中银淘宝信用卡”，是可以直接在线上进行消费的。
（3）通过电商平台销售金融产品
与电商平台的合作将是日后应着重加强的地方。电商平台的资金具有小额，流动性强，针对这一特点，开发适合的金融产品，盘活第三方支付平台的沉淀资金。正如微信与其的融合，各大银行通过设置微信都，并提供各种人性化的服务。现在微信基本已经能实现大部分非现金业务。
2.搭建自有平台
在与互联网金融合作的同时，建立属于自己的平台也是极为重要的一步。只有利用平台将数据掌握在自己手中，才能保证在巨大的互联网金融浪潮中得以生存和发展。建立自己的电子商务平台我觉得是最好的选择。
因此，互联网金融浪潮对我国传统金融来说，不仅要在技术上更新，更重要的是颠覆经营模式。过去依靠设立物理网点收集客户信息的时代已过去，如今互联网与数据的融合才是我国商业银行经营之道。同时，客户体验也应设置为重要参考指标。就像由建设银行所创办的“善融商务”。
3.建立直销银行
客户主要通过互联网等方式获取获得金融服务。它最主要的特点是不设置物理网点，并且具有独立法人资格，这是与传统电子银行最为显著的区别。目前，我国大大小小的银行都在积极开拓业务市场，但是这些银行是无法取代以及追赶四大国有商业银行的。所以经营模式的改变与创新就越发凸显。直销银行的出现，不仅可以摆脱物理网点的束缚，同时还可以全国性的开展业务，直接摆脱地域的局限。比如2014年民生银行建立的直销银行正式上线。这一业务是全程线上交易，摆脱了地域的局限可以使客户获得远程金融服务。
四、结论
互联网金融的到来对我国商业银行来说犹如一把“双刃剑”。有利的地方在于我国商业银行可以借鉴它的经营理念，利用高效的网络信息技术提高交易效率，简化交易过程，降低经营成本等。不利的地方主要表现在它的挤占性。首先是对客户信息的挤占。由于其平台内拥有大量的客户信息，从根源上占据了有利地位。其次是对中间业务的挤占，挤占结算等业务。最后是最具有破坏性的莫属于它的资金结算系统是独立于央行系统之外的。
因此，我国商业银行应利用和借鉴这项新兴技术，积极进行金融领域的创新，同时发挥在发展过程中日趋完善的风险监控能力，迎接互联网金融的挑战。同时，我国商业银行应充分利用互联网技术开展营销。因为这已成为当下必不可少的营销手段，通过优化整合内部业务流程及互联网销售渠道，建立基于互联网技术的核心竞争优势。
参考文献
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[2]潘小军.互联网金融冲击下商业银行的发展探究[J].北方经贸,2019（05）.
[3]牛华勇.互联网金融对商业银行的影响机制研究[J].财政金融研究,2015（03）.
作者简介：刘光亚，男，山西长治人，山西财经大学2019级（金融学）学术研究生，研究方向为金融理论与政策。