（山西财经大学金融学院，山西 太原 030006）
摘要：本文从分析商业银行金融创新含义出发，多维度阐明商业银行五大金融创新的方向。然后，以晋商银行为例分析我国商业银行等金融机构现有的金融创新现状及特点，随之通过对晋商银行金融创新制约因素的针对性分析，提出旨在有效改善晋商银行主要收入结构比例、提高金融服务创新水平、增强银行综合盈利能力和提升应对规避金融风险能力的建议。
关键词：金融创新；商业银行；小微金融；业务创新
一、引言
随着我国在经济全球化当中的深度介入及以“互联化+”为特征的新经济形态的不断涌现和我国经济步入内需式增长新阶段，无论是一般工商业企业还是个人的金融需求都在发生着显著的变化。这使得商业银行已经深刻地认识到传统的经营模式和金融产品种类、金融服务方式已经在新近出现的以支付宝、微信支付为代表的纯粹以互联网为聚生平台而没有实体经营网点为特征的第三方网络支付机构面前难以为继。因此，谁在金融市场上能够有效运用金融创新，谁就能在未来的竞争中占据主动地位。
二、晋商银行金融创新的概述
晋商银行金融创新的五大方向
晋商银行金融创新的主要方向离不开五个方面金融产品创新、金融市场创新、金融中间业务创新和金融组织结构创新以及金融风险管理创新。
1.金融产品创新
金融产品是商业银行打开市场、占领市场和赢得客户的关键。按金融产品组合一体化和复合程度发展层次可以将金融产品创新分为：基础金融产品创新、衍生金融产品创新、组合金融产品创新。
2.金融市场创新
金融市场是金融工具交易的场所，金融业务运作的领域。金融市场分为直接融资市场和间接融资市场两类。分属于间接融资市场的我国商业银行金融市场业务大致可分两大类，一是代客交易类，二是自营投资类。
3.金融中间业务创新
银行在中间业务方面的创新具体可以定义为：商业银行为适应持续变化的经济金融环境，综合运用其在信用水平、资本、人力资源、技术设备、信息渠道以及其它多方优势，向客户提供日益丰富与多元的产品与服务或者对所提供的产品或服务进行质量上的优化升级的过程。从创新的范围与程度来讲，既包括广度的创新也包括深度的创新：广度的创新主要指提供更趋丰富的产品，即进一步扩大中间业务的范围；深度的创新品或服务在质量上加以优化，从而提升客户忠诚度，维持稳定的盈利能力。
4.金融组织结构创新
商业银行组织创新,是指商业银行根据其资源状况、经济金融环境的需求以及业务发展要求,对其外部组织机构、内部组织结构进行改造或变革的创造性活动,以及其他与商业组织管理相关的一系列创造性的经济行为和过程。
5.金融风险管理创新
商业银行制定创新风险的管理策略，应包括从风险的预警、规避、分散、防范、分摊和转嫁几个方面入手。商业银行应当尝试建立金融创新风险因素识别模型，有必要运用已有的经济学、数学、统计学、信息学以及管理学中的各种方法并结合以往管理的经验手段对金融创新的风险管理进行进一步探索。
三、晋商银行金融创新的现状
（一）晋商银行的发展历程
晋商银行股份有限公司成立于2009年2月28日，形成了以省、市两级政府股权为主导，太钢、焦煤集团、国际电力、潞安集团、晋城煤业以及山西紫风集团等多家国有大型企业和省属民营企业参股的股权结构。晋商银行股权结构如下：
图1.晋商银行股权结构扇形图①
（二）晋商银行金融创新的现状及特点
1.产品开发向小微企业倾斜
一是晋商银行推动零售贷款业务成为其七大业务门类中的优先发展业务。同时晋商银行太原总行制定并要求各支行实施“双优先战略”：优先配置信贷规模，明确年度53%以上的信贷资金用于发放零售和小微企业板块贷款；优先配置人力资源，2019年度招聘保底目标是小额信贷员236人。在整体经济形势下行和资金脱实向虚的压力下，各级支行通过加大在贷款利率定价、内部风险容忍等方面的扶植力度，推动小微企业信贷有效投放
2.强化风险防控与化解
加大不良贷款处置力度。晋商银行各市级分行成立不良贷款处置和不良贷款清降领导小组，由兼管不良贷款的晋商银行副行长任领导小组组长，并按规定及时向股权投资者及时披露相关处置情况。此外其制定全行不良贷款、逾期欠息瑕疵贷款清降计划，截止2019年年末，累计化解不良贷款合计13.37亿元，使得不良贷款率相比去年同期降低了0.354%。晋商银行驻运城市分行抓住当前利润增长有利时机，大量核销原有不良贷款，同时创新不良贷款化解模式，采取类银团模式化解海鑫钢铁集团、力强机械等企业风险贷款。
3．注重中间业务基础建设
一是加强队伍建设。晋商银行驻县支行于2016年上半年组建了67支总共211人的家金服务经理队伍，以“井田化”片区管理原则推进服务经理片区管理模式，全行万元以上AUM户数达23.3万人，较初增长1.21万人。
二是强化对中间业务的宣传推广力度。晋商银行驻晋中市分行推出暖冬乘车惠活动，开展“多一份金融了解，多一份财富保障”2018金融知识宣传月活动，开展“扫码支付就选晋商快付”等主题营销活动，携手茂业榆次店开启圣诞购物狂欢。三是全面拓展中间业务。晋商银行太原总行积极对接人民银行金融IC非接应用示范城市建设，拓展闪付商户和公交车等公共应用平台。
4.组织结构外延式发展
一是加快推进异地分行与支行的建设工作。晋商银行异地机构下沉经营重心，于2016年新设立了7家分理处，新布局了11家晋商银行驻大学网点，特别是晋中支行依托榆次大学城的地缘优势设立了5家经营网点。二是于2017年开始省内村镇银行建设工作，太原市总行结合清徐县支行前期村镇市场调研投资设立了清徐晋商村镇银行股份有限公司。
5．稳步加强综合管理
一是完善人力资源管理。晋商银行构建了岗位薪酬体系和“三年一岗、两岗一阶”晋升通道，加快后备人才储备，启动了“金牌理财师”培养计划，从晋商银行成立的第三年起即与山西财经大学金融学院合作开办了“面向21世纪的区域型卓越金融人才实验班”。二是强化运营管理保障。晋商银行总行于2017年年初率先启动了流程化银行建设工作，持续优化运营流程设计，实现晋商银行七大业务管理的扁平化、标准化；推广集中授权业务模式，全面实现柜面风险管理的电子化管控体系。
四、晋商银行金融创新的主要问题
（一）市场营销理念落后
市场营销理念落后主要体现在思想观念与营销理念仍不能跟上国内一流金融机构步伐。新开发的金融产品超过九成以上由晋商银行总行开发，与各市县客户的实际需要产生一定的脱节，理财产品与客户金融服务体验匹配程度不足。仍然单纯依赖有型分支，电子银行网络发展缓慢。
（二）金融产品单一
目前，晋商银行的原创金融产品数量总体仍旧不多，所推出的创新产品大多是在资产业务、负债业务和中间业务等传统业务的改进，真正融合了先进的技术和模型的创新产品。近几年晋商银行销售火爆的理财产品仅仅为“盈系列”理财产品，而其他推出的理财产品往往叫好不叫座，产品频谱化程度较低。而专属定制理财产品如“盈在未来”也只是从2018年中开始才大力推广，高净值客户如山西庞大的煤老板群体的投资理财、对资金增值保值的需求仍然无法被满足。此外，“私人贷”、“晋商贷”等贷款产品过多的集中到了小微企业领域，对中大型企业贷款需求关注度不高。
（三）缺失客户细分
晋商银行目前的营销手段仍然停留在耗时耗力的大众营销阶段，而基于海量数据的精准营销条件目前还存在诸多不足。例如，晋商银行在员工的发卡业绩考核中只片面得注重发卡的数量，却对发行的银行卡使用频率关注甚少，这样的举措必然导致僵尸卡现象的大量出现，运营成本居高不下，客户关系维护不精准，极易导致优质客户流失。
五、提升晋商银行金融创新水平的建议
（一）产品与营销创新
针对当前客户细分尚不合理的问题，晋商银行应当确立“猎人+农夫”型业务模式，即“有效猎取客户+精耕细作客户关系及呵护式管理”：先根据不同客户进行有效分类，相对应的培养与之专门产品匹配的服务维护团队，比如对高净值的客户，晋商银行应重点培养掌握个人结算业务、资本投资理财、金融产品咨询的专业型人才；针对一些企业单位，应当培养精通法律知识，同时又擅长财务管理操作的复合型人才。
（二）商行中间业务创新
晋商银行应当加快中间业务基础建设。建议其建设远程视频银行，丰富ATM机等自助设备服务功能，完成手机银行3.0、MAC版网上银行等互联网银行基础建设，大力拓展网上银行、手机银行和微信银行客户电银业务，力争柜面替代率初步达到30%。晋商银行榆次分行应该深入推进金融IC卡非接应用在榆次大学城的创建工作，布放“学生惠”一卡通5万张，增加校园卡与榆次大学城周边商家POS卡的金融消费对接功能，提高校园卡的活卡率和单卡消费额度。
（三）金融风险管理创新
提升信贷风险管理水平。建议其革新综合授信管理模式，推行“GR（未来现金流）产品线”授信模式，对客户第一还款来源进行分类授信，同时对客户的还款资质进行动态化管理，并对潜在还款风险的事件及时做出预警。此外晋商银行应当优化授信审批模式，推行审批官双向盲评互审模式，采用“一级综审+二级复审”模式。定期组织信用审核队伍技能培训，适当引入第三方征信机构的信用审核评价体系，扩大集中审核覆盖面，及时跟进授信后贷款发放进度。
注释
①数据来源于晋商银行官网www.jshbank.com
参考文献
[1]Arrau &Gregorio: Financial Innovation and Money Demand: Application to Chile and Mexico [J].Review of Economics and Statistics.1993 (75):525-529
[2]李雅雯: 《我国商业银行金融创新的影响因素》 [C].金融创新,2016,（1）:34-37
[3]崔雅军: 《金融创新对商业银行流动性管理的影响硏究》[D].导师:沈沛龙.山西财经大学，2013:27-33.