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影响中国农业保险发展效应的有效性探究宁东浩

发表时间：2020/5/15 来源：《基层建设》2020年第3期作者：宁东浩

[导读] 摘要：农业保险是世界各国管理农业风险，保持农业稳定发展，提高农业竞争力，提高农民社会福利的重要措施。

        阳光农业相互保险公司黑龙江哈尔滨 150003
        摘要：农业保险是世界各国管理农业风险，保持农业稳定发展，提高农业竞争力，提高农民社会福利的重要措施。由于问题的道德风险、逆向选择和农业的系统性风险，农业保险市场失灵的普遍存在在世界上所有国家，这是表现为农业保险的有效需求和供给不足，农业保险产品的科学设计，不足和低效率的政府补贴农业保险。
        关键词：农业保险；保费收入；发展效应
        随着农村居民人均纯收入的增加，农业保险保费收入和补偿支出也在增加。农业保险保费收入与赔款支出有一致的变化趋势。农业保险保费收入的增加导致保费支出的增加，反之亦然。
        一、农业保险的特性
        1.地域性。作物在其成长和发展的过程中，和地区自然环境、地形、气候、土壤等有着密切的联系，加上地区风土人情、社会习俗，不同的经济发展水平，人们的偏好作物不同，棉花和小麦等在黑龙江，新疆和内蒙古的东北大豆、油菜籽、等。在南方是与当地自然人文相结合，呈现出不同的地域特色。因此，农业保险应根据各地区的实际情况来确定承保条件，而不应强求全国统一。例如，东北地区适用的农业保险模式和保险范围可能不适用于西南地区。
        2.季节性的。作物在生长过程中并不是均匀地分布在四季之间，而是具有明显的季节特征。这需要农业保险公司掌握作物的生长特性和生物特性在整个经营过程中，使农业保险针对作物在不同的季节，以确保农业保险的顺利和有效的操作，同时也符合生物农业的法律。
        3.连续性。作物的生长是一个周期性的过程，各阶段之间相互联系，相互影响。不同种类的作物不是单独种植的，而是与不同的季节混合种植的，因此农业保险具有连续性。农业保险经营者在参与农业保险经营活动时应考虑动植物生长的连续性，要有全面而长远的认识，从而使农业保险业务稳步发展。
        4.时间限制。农业保险不同于一般商品，有其自身的特点。无论是参与农业保险还是套现退出，都是一个期限过程，无论是自然终止还是合同履行的终止，交易都不能立即完成。这要求在保险合同期限内，只要发生保险事故，保险合同的赔偿或者给付承诺立即变为现实的赔偿或者给付，不要因为保险公司的意志而发生转移。
        5.风险。与其他商业保险不同，农业保险具有相对稳定和可预测的保险模式。由于自然灾害等原因，保险公司在经营农业保险时存在高风险、高损失率的现象。因此，农业保险的赔付率通常较高，所以农业保险业务投资较大，利润率低且不稳定，因此保险公司往往会出现亏损而无法经营的现象。
        二、分析我国农业补贴效率低下的原因
        1.补贴比例高，补贴范围小。尽管中国政府为农业保险提供补贴高达80%以上，事实上，在全球范围内，中国的补贴规模和范围非常小，中国的农业补贴由中央财政补贴只有14个品种，和一些发达国家农业保险补贴多达100多个品种。
        2.由政府财政支持的补贴的缺陷。首先，农业保险保费补贴呈现“金字塔”形，呈现“层层补贴+反向补贴联动机制”。由于信息不对称，由于不同层次的道德风险引起的时差，补贴费用不能及时足额、有效地分配，这是保险补贴费用的分配机制的缺点，和它的直接影响是，农业保险的发展必将面临停滞。其次，政府缺乏对农业保险经营管理费用的补贴，对保险公司的税收优惠力度不够，这必然会影响农业保险供应商支持农业保险发展的积极性。
        3.保险公司本身缺乏分配资源的能力。保险公司自身的发展难以解决我国特殊国情下的农业保险问题，不能满足我国农业保险发展的需要。一般来说，中国很多地区的保险机构还没有形成一个成熟的网络，保险业务的管理人员也不能具体把握每个地区的农业发展状况。这种信息不对称和供求不完全使得保险公司即使拥有资源也不可能进行资源配置。

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        三、我国农业保险发展影响因素的实证检验
        1.单位根检验。为了检验农业保险发展的实际经济效果，Eview软件主要用于检验各变量的单位根，以确定变量的稳定性。首先，对第一产业增加值和农村居民人均纯收入取对数，分别用RGDP和FR表示。衡量农业风险水平，农业保险发展水平的农业自然灾害事故率、单位灾区农业保险赔款支出和农业保险深度分别为ZH、PK和SD。RGDP、FR、ZH、PK、SD均为非平稳变量。差分法用于处理非平稳变量。其中△RGDP、△FR、△ZH、△PK、△SD分别为相对变量，取一阶差值。经过处理后，所有数据序列均稳定在10%的显著性水平上，均为一阶积分。
        2.协整检验。由于以上变量均为单整型，我们可以利用Johansen检验来确定它们之间是否存在协整关系，进而确定相关变量之间的符号关系。约翰森协整检验是一种基于向量自回归模型的检验方法。在测试之前，首先要确定VAR模型的结构。根据SC准则，可以确定RGDP、ZH和PK的VAR模型的最优滞后时间为1。FR、ZH和PK的VAR模型的最优滞后期为1。RGDP、ZH和SD的VAR模型的最优滞后期为1。FR、ZH、SD的VAR模型的最优滞后期为1。ZH和SD的VAR模型的最优滞后期为2。同时，我们使用Q统计检验、white检验和JB检验对这些VAR模型进行进一步检验，发现它们具有良好的拟合优度，残差序列是平稳的，因此它们确实是最优模型。在此基础上，我们可以得到协整检验的具体结果。协整检验表明，农户人均纯收入（ZC）、保费收入（BF）和保费支出（RF）三个变量之间存在协整关系，且存在两个协整关系。由于变量间的协整关系，我们进一步建立了反映变量间短期动态关系的误差修正模型。根据单位根检验，农民人均纯收入、保费收入和保费支出均为I个过程。根据模型估计结果，ZC、BF和RF分别代表农民人均纯收入、保费收入和补偿支出，误差修正机制显著。这种机制可以从误差修正系数在V ECM模型中显著为负反映出来。
        四、完善我国农业保险相关措施
        1.建立健全农业保险市场。主要通过以下几种途径：一是完善农业保险供给体系，一方面，商业保险公司要改变经营方式，改变经营方式，以增加农业保险的供给；另一方面，完善和拓展农业保险机构的职能，克服农业保险中的逆向选择。二是提高农业保险的有效需求水平。大力开展农业保险宣传工作，提高农民的风险管理意识，培养农民的农业保险意识，鼓励农业规模化经营，增加农民收入，增强农民投保农业保险的积极性和能力。三是培养农业保险人才。培养具有专业知识和开拓创新精神的农业保险人才，提高农业保险机构的经营管理水平和市场的多层次需求。
        2.加强政府对农业保险的支持。主要包括：一是加强农业保险立法，改善制度环境，制定相关法律法规，保障农业保险的顺利发展；二是实施税收优惠、财政补贴和再保险政策，支持保险业发展。三是建立农业保险再保险机制。政府通过财政补贴和多项优惠政策支持农业再保险市场，扩大风险分散，达到分散风险的目的。
        3．利用资本市场分散大量风险。具体做法有两种：一是国家和地方政府通过财政拨款或补贴的方式设立巨灾风险专项基金；第二，发展保险衍生产品。
        4.加强保险人才培养。技术是保险经营的重要组成部分，发展保险技术的关键是人才。因此，为了农业保险业务的顺利发展，必须重视和开展农业保险和技术人员的培养，通过培训和任命相伴，通信等多种方式培养基层农业保险业务骨干，与此同时，高校培养高级专业人才和农业保险制度理论，确保农业保险业务快速发展。
        总之，要深入探讨农业保险在高质量经济发展阶段的运行机制、管理机制等战略问题，扩大农业保险的服务范围，强化农业保险的风险管理作用。我们应该充分发挥大数据的应用领域的农业保险和保险技术，减少信息不对称，提高可用性和方便农业保险，解决农业保险费用高的问题分散造成的农业生产。
        参考文献：
        [1]王辉. 浅谈影响中国农业保险发展效应的有效性探究.2018.
        [2]张小丽. 关于影响中国农业保险发展效应的有效性研究.2019.