摘要：近年来，随着我国经济的快速发展，企业的发展也十分迅速。促进中小企业发展，是保持国民经济平稳较快发展的重要基础，是关系民生和社会稳定的重大战略任务。“十二五”时期，我们要稳定就业，创建和谐社会，就必须重视中小企业特别是小微企业的发展。不仅要关注宏观经济形势变化对小微企业的影响，更要关注小微企业的实际困难和具体问题，采取有效的应对措施，帮助小微企业克服困难，增强实力，营造有利于小微企业发展的良好环境，促进小微企业又好又快发展。
关键词：保险服务；小微企业；发展
引言
企业是社会的细胞，也是重要的经济载体，创建完善的企业内部社会保障经办服务体系，不仅可以补充和延伸由政府主导的社会保障体系建设，还可以有效促进企业的长期稳定发展。并且，其有助于凸显出公平和效率相结合的原则，并且也可以保证社区和谐、经济增长、政治稳定。针对企业员工来讲，社会保险为其提供了基本的生活保障，消除了自身的后顾之忧；针对企业来讲，社会保障吸引和留住了较多人才，促进企业快速健康发展。本文针对企业保险管理服务工作的实践进行深入分析。
1小微企业保险服务评析
1.1业务类型过于集中，风险覆盖不够全面
小微企业多数正处于创业初期，资金积累少、人员流动性强，面临的内部、外部风险因素较复杂，目前保险公司为小微企业承保的风险多集中于机动车辆和企业财产，以及建筑行业的人员意外伤害风险，其他类型的业务较少涉及。尽管国家鼓励开办的信用保险和保证保险在特定领域为小微企业扩大了风险覆盖面，但该业务尚未在全国范围内推广，绝大多数小微企业还处在未受保障的风险下生产和经营。
1.2保险产品缺乏针对性
中国保险市场创新能力不足，产品同质化现象较为普遍，传统的保险产品倾向于为大中型企业服务，专门针对小微企业风险特性的保险产品极少。经营规模小、保费收入低的特点致使商业保险公司对小微企业的承保缺乏强劲的动力，在激烈的市场竞争下，多数保险公司为了扩大市场份额，产品研发主要集中于规模大、收效快的保险险种，极少开发针对于小微企业的产品，因此尽管国家大力提倡保险业服务于小微企业，但实际效果并不明显。
1.3业务手续繁杂，缺乏灵活性
目前保险公司各项业务流程复杂，需要提供大量的材料，尤其在理赔阶段，从出险到最终获得保险赔款历时较长，既要提供本企业的资料，同时还需相关部门出具各项证明材料。除了车险对于小额案件设置了快速理赔通道，其他险种的理赔业务，即使涉案金额不大也与大宗案件一样按照繁琐的业务流程办理，高度缺乏灵活性的流程耗费了小微企业大量的人工成本。
1.4融资支持不足
小微企业发展过程中最突出的问题在于融资贵、融资难，中国保险业对小微企业融资支持以信用保证保险为主要方式，目前仅在部分地区开展该项业务，尚未在全国范围内推广实施，一些国外广泛运用的其他融资支持方式，例如融资租赁保险、保单质押贷款等业务在国内并未开展，保险对小微企业融资支持的作用还十分有限。
2构建完善的小微企业保险服务体系
2.1加快制定适合小微企业发展的政策，建立完善的政策服务体系
由于小微企业与大中型企业相比，在人才、技术装备、管理水平、抗市场风险等方面处于弱势地位，其发展需要政府的支持。政策是最具效力和影响力的支持。
目前，国家、省、市已经出台了一系列支持中小企业发展的政策措施，但现有的一些政策很难照顾、扶持小微企业，建议首先将已有的政策认真落到实处，在此基础上要特别关注劳动密集型企业、产业链低端的小微企业的发展状况和困难，根据我市实际，尽快研究出台专门的鼓励和扶持政策。政府加大对中小企业公共服务平台的支持力度。目前中小企业特别是小微企业的发展需要一个公平的发展环境，一个统筹协调的保障机制，重点是解决科技型、创新性、成长型中小企业融资难问题，归根结底是要加强中小企业服务体系建设。公共服务平台是中小企业服务体系建设的重要组成部分。近年来，各级政府部门把公共服务平台建设作为落实支持中小企业技术创新鼓励政策、增强中小企业创新能力、促进产业升级和区域经济发展、完善社会化服务体系的重点工作和重要途径，通过财政资金补贴、政策扶持等方式加大对公共服务平台建设的引导和支持力度。建立完善的面向小微企业的全方位服务体系。一是支持创办小微企业，在全社会营造良好的创业氛围。鼓励和支持创业，具有良好的创业氛围是发达国家和地区的成功经验之一。因此，我们应通过降低创业门槛、放宽准入行业、强化创业指导、鼓励全民创业等措施，形成政府重视、相关部门支持、社会广泛参与的创业氛围。今后应进一步加大向小微企业初创者提供策划咨询、手续代理、人员培训、技术应用、登记注册等方面的创业指导和服务的力度，帮助小微企业解决初创阶段的突出困难，提高小微企业创办成功率。
2.2为小微企业市场开拓提供信息和服务
加强市场信息服务，帮助小微企业及时了解国内外市场变化，及时改进和开发适销对路产品；促进跨区域合作交流，寻找发展商机，开展协作配套服务。根据小微企业的需求，有选择地组织企业参加各类展销展示会、产品交易会、供求洽谈会以及国内外商务考察活动。开展小微企业信息化推进服务，引导社会中介组织大力开展面向小微企业的服务。
2.3推动非银机构助力纾解小微企业风险，改善整体融资环境
鼓励保险、信托、证券、基金等机构，以自有资金或多渠道募集社会资金，为上市民营企业纾解股票质押困境，支持具有发展前景的小微企业健康稳定发展。创新中小微企业债券品种，可以小微企业增信集合债券的模式，将多个小微企业集合起来，形成外部规模经济，进而降低小微企业债券信用风险。鼓励金融资产投资有限公司加大对小微企业债转股的支持，进一步降低其杠杆率，减轻债务负担，增强抗风险能力。
3.4强监管与市场引导并举，推动担保行业规范发展
在外部监管方面，建议确定行业统一的国家监管部门，并由各省金融局（办）、财政厅等单位负责配合进行监管，加强对担保机构违规经营、风险防控等方面的持续监测。在行业自律方面，建立明确统一的行业规范，完善担保机构信用评级、履行社会责任评价等评价措施。在市场引导方面，对担保机构进行差异化管理，给予优质担保机构在银担合作、再担保合作、股权投资、财税扶持等方面的优惠支持。
结语
与此同时，构建小微企业金融服务体系涉及范围广泛，需要各个部门协同合作。因此，建议国务院设立专门的小微企业金融服务的统筹协调机制，负责政策制定、推进协调、落地实施、跟踪监测、评估改进等全流程工作，担当好主导功能。从我国国情出发，切实持续完善对小微企业金融服务的制度性安排，形成市场化、多元化、法制化的长效机制。
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