江苏银行盐城分行 江苏盐城 224007
摘要：作为近年来全球创新领域最受关注的话题，区块链技术已逐渐渗透到全球银行业。在信用风险和操作风险增强的背景下，区块链技术将抢占先发优势在商业银行信贷业务管理中广泛运用，并且成为其创新发展的改革方向。本文提出了该项技术在商业银行信贷业务中的创新应用方法，以发挥区块链技术的优势，提高银行信贷业务开展的真实性、安全性、溯源行和低成本性，保证商业银行能够获取更高收益，并能提供更为优质的服务。
关键词：互联网；优势；信贷业务；改革
随着互联网的不断发展与应用，银行业存在的问题逐步显露，主要集中在金融科技水平不够先进、风险管理能力不够强化、信息不对称不透明等导致一些问题诸如数据安全、业务操作流程时效、交易成本过高、工作效率较低等问题。而区块链自2016年在金融界广泛应用以来，其自身优势不断显现，数据的公开透明、可追溯性、不可篡改性以及自身去中心化、去信任化等特点对改善商业银行传统信贷业务流程十分奏效，信贷业务领域的底层框架得以重塑。
一、提升贷款前调查的真实性
商业银行对贷款风险控制的首要环节就是要进行严格的贷款前调查，只有通过收集并确认到借款人材料信息的真实性时，才能够做到真正了解客户，才能够得以做出正确的信贷决策，从而有效地控制信用风险。但是，从目前传统的商业银行信贷业务模式来看，各商业银行信贷员在进行贷前调查过程中，由于信息不对称、银行和银行之间的信息共享机制建立的还不够完善，从而导致收集的信息缺乏一定的真实性，误导信贷人员做出决策，给商业银行带来损失。区块链技术的共享和共识机制可以有效地解决信息不对称的问题。银行可以采用区块链中的“联盟链”模式，利用区块链技术的共识机制可以保证区块链内的数据公开透明、共享、有效验证、不可篡改、可溯源，一定程度上保证了各节点银行获得客户真实而有效的新校，并且通过建立用户与银行机构的电子档案，使加入到“联盟链”中的各家商业银行，可以共享获得该区块链中的所有数据信息，而且“联盟链”中的参与者之间还可以通过共享所有数据信息，拓宽各商业银行获取信息的渠道，有效解决重复验证问题，在提高效率的同时还可以保护隐私，扩展性强，这种基于大数据的客户相关信息准确度及真实性将得到大幅度提升。还可以通过区块链技术使银行快速、有效、准确地筛选出“优质、普通、劣质”客户，从而将有限的信贷资源优化配置。此外，通过区块链技术还可以有效拓宽银行信贷发放的群体范围，扩大商业银行的业务范围，提高商业银行的竞争力和盈利能力。
二、强化贷款中审查的谨慎性
通过对借款人相关信息进行有效的贷前调查，商业银行可以对符合贷款条件的借款人申请要及时有效地进行审批，从而保证贷款决策的科学性和安全性等。但是，目前银行贷款审批依旧要通过贷款审查委员会进行集体决策的。在信贷决策的过程中，银行会面临一些挑战：一是银行贷款审批人员需要对贷前调查的借款人信息进行多次反复核对，人工成本和时间成本耗费大；二是对担保物价值性、有效性以及对借款人的真实交易信息的审查存在盲区，审查范围有限，从而导致审查结果可能有误；三是审批过程存在披露信息有限问题，从而会使银行信贷人员的存在操作风险，导致银行的损失。
然而，区块链技术在信贷业务中的创新应用可以有效解决上述信贷面临的挑战：一方面，基于区块链在贷前调查中的应用，可以使各节点银行之间有效地共享客户信息，并且获得的数据真实有效，公开透明，一定程度减少了贷款审批过程中对借款人信息进行重复核对的次数，从而减少了信贷人员工作量，有效地降低了人工成本和时间成本的消耗，提高了贷款的审查效率。此外，区块链的信息共享机制的优势在银团贷款中更为突出，大幅度地减少各个参与贷款的银行之间的重复性调查工作。另一方面，在区块链中，所有的数据信息都是由各个参与节点添加进去的，并且加盖时间戳，从而形成可溯源的数据链条。银行可以利用区块链技术将客户的各项交易信息添加进去，包括交易金额、方式和路径等，这些添加进去的信息都会被程序化记录，分布式记账、存储和传递，并且同步进行信息的更新，从而使任何企业和个人都无法恶意篡改信息，保证了客户交易信息数据的真实性、时效性、可溯源、可交叉验证。再者，利用区块链技术可以有效地避免贷款审查时信贷审批人员的操作风险。因为区块链中的所有数据对于各个节点都是公开透明的，任何一节点数据的篡改都是无效的，网络会自动识别、排除与其他不符的数据，从而可以有效地避免操作风险的产生。
三、优化贷款后管理的有效性
为了保证能够正常收回贷款，银行在贷款发放以后，会对借款人借款合同的资信状况进行跟踪调查和检查。由于信贷人员精力有限，所以在贷款管理过程中会存在管理失效的情况发生，比如未能及时发现借款人按规定用途使用贷款问题、经营状况出现问题、担保物看管不严导致无法保证银行的优先受偿权等，最终使银行贷款安全性无法得到根本保障。由于区块链技术具有时间戳功能，所以可以通过具有时间先后顺序的区块信息进而形成的区块首尾相连的数据链，可以实现数据的可溯源、可追踪、可跟踪。首先，由于区块链中的数据是透明流转的，时效性也较强，银行可以根据区块链中借款者的交易信息数据，查看到借款人贷款资金的真实动态和流向，从而可以有效地监督借款人是否按合同规定用途使用贷款。其次，银行还可以通过提取、分析区块链内客户各种交易信息数据，掌握客户与上下游客户之间的交易往来，从而有效判断客户的生产经营状况，是否有影响贷款正常还本付息的不利因素存在。除此之外，通过分析区块链内可溯源的时间数据，也能有效的了解到借款客户各项水、电、税费的缴纳以及工资的发放情况，同时也可以间接的追踪到企业的经营发展状况，根据企业经营状况发生的变化，适时调整融资策略。最后，由于区块链数据的可溯源性，数据的所有权归属得到有效证明，从而保证了担保物的担保责任，避免已在银行作抵押或质押的担保物被重复抵押或是出售，保证银行的各项权益。
在正确认识区块链技术在银行信贷业务中积极作用的同时，也要客观评价该项技术的存在的风险。该项新兴技术虽然在应用上比较成熟，但是在金融领域的广泛应用，特别是在商业银行的各项业务中还属于初步探索时期，相关的法律法规还不够完善，在探索性的前沿技术如系统开发语言、密码学以及实际应用等方面的人才较为短缺，且与该项技术相配套的硬件、技术也比较缺乏。另外对于银行客户，区块链技术有一个接受与适应过程，所以区块链技术在银行信贷业务中的广泛运用既不能盲目创新，也不能消极观望，而是需要政府和银行监管部门以及各银行总行、分支机构形成合力，开辟金融服务新范，共同推动区块链技术在商业银行业的各个业务领域中快速运用，从而抢占先发优势，让银行业的变革处于前沿领先地位。
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