河北建设集团股份有限公司 河北保定 071000
摘要：工程保险是财产保险的引申和发展，不仅有利于保护工程业主或项目所有人的利益，同时也完善了工程的承包责任制与各方利益有效协调的关系。大型工程建设具有风险集中、涉及多方利益、工程技术含量高等特点，在工程项目进行过程中，不仅可能会遭受恶劣气候、意外事故等导致的物质损失，也可能会由于其它施工等原因产生对第三方的赔偿责任。为充分转嫁风险，高质量完成建设项目，通过工程保险进行承保，可将不确定的风险转变成固定、合理的保费支出，从而保护建筑施工活动中各当事人的利益。
关键词：工程保险；风险识别；分析 评价；措施
1 风险识别与分析
风险识别是风险管理的第一步，也是风险管理的基础。只有在正确识别出自身所面临的风险的基础上，才能够主动选择适当有效的方法进行处理。
从风险分类的角度，有自然灾害风险、意外事故风险、第三者责任风险和施工质量、疏忽与过失风险；从建设项目工程分类的角度，有基础工程、建筑物工程、安装工程。工程保险范围包括主体工程保险、场地清理费保险、附加工程及临时工程保险、施工机具施工车辆保险、其他工程及附加险、工程第三者责任保险、施工人员意外伤害责任保险（或称雇主责任险）。
2 保险投保人
建筑工程保险一张保单下可以有多个被保险人，这是工程保险区别于其他财产保险的特点之一。建筑工程保险的被保险人一般可包括以下各方：（1）业主（2）承包商（3）分承包商（4）技术顾问（5）其他关系方。目前，国内大型基础设施项目工程建设期通常以业主与承包商的名义联合投保建筑/安装工程一切险及第三者责任险。
3 工程建设期保险保障
3.1 对拟建工程物质损失的保障。
保障的对象主要是针对工程建设具体内容，包括钢筋、水泥、石子等各种有形物质、土木工程、建构筑物等工程建设对象，以及待建、待安装调试的用于生产、信号、通讯、控制各种设备等。在整个建设安装期内，由于人力不可抗拒的、破坏力强大的自然现象（如地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨等），或不可预料的，并且被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件（如火灾、爆炸、盗窃以及施工工人、技术人员的疏忽、过失、恶意行为等）造成的工程损失，工程保险可提供相应的保障。
3.2对第三者责任风险的保障。
工程保险中第三者责任风险指因为工程建设造成与工程无关的第三方的人身伤害或财产损失时，工程建设相关方依法应该承担的经济赔偿责任。
3.3对保险事故发生后的施救费用和清理费用。
如保险单载明承保，则予以赔偿。
很多时候，工程业主或施工单位的保险负责人会误认为建设期扩展投保保证期保险就有了充分的保障，而这往往时因为“一切险”的名字产生的误解，认为只要投保了建筑/安装工程一切险，就转移了所有的一切风险。实际上，很多风险造成的损失、费用和责任，不属于该保险的保障范围，尤其是在工程保险保证期内。例如，偷盗、抢劫等犯罪行为属于主险条款列明的除外责任，无法通过主险条款得到保障，需要通过承保盗窃附加条款才能获得由于非暴力进出工地的偷盗而失窃或受损的财产赔偿。
4 工程运营期保险保障
工程完工验收前，需要提前考虑投保运营期的保险，主要险种有财产一切险、机器损坏险、公众责任险。
4.1财产一切险
承保由于自然灾害及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象造成的损失，承保由于意外即不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件，以及员工操作不当所造成的损失，包括火灾和爆炸。
4.2机器损坏险
承保被保险机器在保险期限内由于下列原因引起或构成突然的、不可预料的意外事故造成的物质损坏或灭失：设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为；离心力引起的断裂；超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其他电器原因。
4.3公众责任险
主要承保被保险人在其经营的地域范围内从事生产、经营或其它活动时，因发生意外事故而造成他人（第三者）人身伤亡和财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。
5 保险投保方式
对于大型工程来说，投保的方式主要有两种：一是单一项目保险单，一是开口保单。
5.1 单一项目保险单
单一项目保险单指的向某一工程项目提供风险保障的保险单，这也是工程保险中最为常见的保险单类型。采用该种承保方式手续简便、保障充分、便于取得优惠的保险费率和统一的保险服务，但是因为国内保险公司一般在此方式下都要求保险费首付比例在50%，会带来一定的资金压力。
5.2 开口保单
开口保单是指应投保人的要求，保险公司向其提供的一种统一条件的预约保险单。在项目开发前，预估金额做统一投保，在以后的开发建设中，投保人一旦签订了工程合同，或者开工建设一个项目时，需将项目向保险公司进行开工申报，缴纳该项目的全部保险费后就可将工程合同纳入开口保单范畴，即可获得统一的风险保障。这种方式可以缓解保险费首付的压力，也可获得优惠的保险费率和统一的保险服务，但是保险公司为了避免逆选择，都有全部投保的要求，所以在信息申报等方面需特别注意。
6结语
工程保险是财产保险的引申和发展，被公认为是保障建筑工程质量和安全最为有效的方式之一。工程各关系方作为共同的被保险人是为了管理的方便和有利于共同连带责任的处理，使更广大的公众、承包商、业主的健康和安全得到保证，有利于于化解工程建设各方技术及财务风险、维护社会稳定、促进建设各方诚实守信。工程建设周期长，过程中不确定因素较多，因此，不可抱有侥幸心理，只有提高风险控制意识，加强风险防范手段的合理运用，才能确保工程建设顺利实施。
参考文献:
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