（中国农业银行北京顺义城关支行 101300）
摘要：随着5G移动通讯技术的到来，带动了移动支付业务的创新发展，移动支付也成为线上线下支付业务中发展最快、普及率最高的支付模式，移动支付模式改变了传统支付模式，成为人们的重要生活方式之一｡然而随着线上线下支付业务市场竞争环境的变化，移动支付模式在发展过程中也暴露了包括如支付安全､同类产品个性化缺乏等一系列问题｡本文立足于5G移动通讯的发展现状，分析5G网络对线上、线下支付业务的影响，并通过分析以5G网络支付的发展来研究和分析当前线上线下支付中存在的缺陷，进一步分析线上线下支付业务的发展现状及其限制所在，最后结合以上分析提出线上线下支付业务发展的解决方案与建议。
关键词：5G网络；移动支付；线上线下支付
一、引言
近年来5G网络发展迅猛，以2019年6月工信部向三大移动运营商发放 5G 商用牌照为节点，越来越多的“5G”产品开始走入消费者的日常生活之中。并且，随着移动互联网和电子商务产业的发展而迅速走进日常生活中，基于5G网络的移动支付也日益成为人们的重要生活方式之一｡可以说5G移动通讯技术的普及，加速了线上线下支付业务的发展进程｡然而，另一方面线上线下支付业务市场竞争环境发生变化，移动支付运营商也寄希望于拓展服务范围来抢占有限的市场资源，同时着手解决5G网络背景下线上线下支付业务发展过程中暴露的一系列问题，诸如支付安全､同类产品个性化缺乏等问 ｡通过分析以5G网络支付的发展来研究和分析当前5G网络对线上、线下支付业务的影响，进一步分析线上线下支付业务的发展现状及其限制所在，最后结合以上分析提出线上线下支付业务发展的解决方案与建议｡通过对5G网络支付的发展进行深入剖析，并且由点及面探究我国5G网络支付业务运营与管理问题，希望能够进一步丰富5G网络支付业务的相关理论，并且研究成果能够为5G网络支付发展提供一些解决，对于线上线下支付业务的创新与转型，转变经营模式，促进线上、线下支付业务的融合具有重要的现实意义｡
二、5G网络支付的内涵与特征
（一）5G网络支付的概念
5G网络支付是基于5G网络技术的一种新型支付方式。5G网络支付为中小企业和买家与卖家提供的线上、线下交易平台。5G网络支付虽然是独立于银行等金融系统的支付平台，但是其他金融机构与5G网络支付签署有相关协议，因此5G网络支付可以与银行等金融机构进行信用信息的互换与确认。5G网络支付的出现为消费者、银行类金融机构和商户构建起了线上线下支付的桥梁。
我国5G网络支付市场仍然是一片蓝海，有着巨大的发展空间。目前5G网络支付已经不仅仅局限于支付功能，5G网络支付已经渗透到的保险、理财领域，这将会使5G网络支付迎来较大的发展机遇。5G网络支付领域正在朝着规范化发展。
（二）5G网络对线上、线下支付业务的影响
1. 5G网络进一步降低线上、线下支付的成本
近年来我国5G无线网络建设工作不断推进，网络覆盖大幅提升，三大运营商5G无线业务发展良好，为迎接时代的到来，相关技术和设施基础不断完善，无线网络更加快速和稳定，为5G网络支付发展提供了良好的技术基础和平台环境。据统计，直至2019年上半年，我国95.5%的用户已经可以通过5G上网，进而提高了选择5G网络支付交易的可能性。5G网络支付方式与其它支付方式相比支付成本有很大的降低，这是得益于5G网络支付是一种新的信息技术工具，同时作为一套独立的支付系统减少了与其他金融机构的关联性，因而线上、线下支付的成本更低。
2. 5G网络支付更具有竞争优势
得益于5G网络支付成本较低，这让5G网络支付在线上、线下支付市场竞争中有很大的优势 ，促进5G网络支付在目前激烈的市场竞争中得到迅速的发展。 以中国电信为例，中国电信是我国三大通讯运营商之一，具有十分显著的行业优势，且当前中国电信的用户规模不断扩大，具有先天的用户群基础优势，同时中国电信经过多年的发展，在5G通讯领域形成良好的品牌优势，对于其推动5G网络支付业务发展具有显著的品牌带动功能｡依托于中国电信的传统行业优势，能够有利于其相关业务的推广工作，并形成很大的用户粘性｡ 希望能够通过5G网络支付业务的发展迅速占领我国支付市场，实现自身价值的快速增长｡
3. 5G网络为线上、线下支付业务创新提供驱动
5G网络支付的特点就是更新换代较快，因此5G网络支付也有着创新型强的特点。这促使5G网络支付有着极强的创新驱动力，为客户定制更多具有个性化、多样化的支付模式。对于5G网络支付创新意味着更强的市场竞争力和生命力。
4. 5G网络支付使线上、线下支付模式更加便捷高效
5G网络支付的使用给用户最强烈的体验就是它的便捷性。目前一些银行等机构的支付出于资金安全性的原因，支付流程比较繁琐，对于一些上了年纪的人网站操作也很复杂，这些原因都会导致传统银行的金融机构的支付越来越不被大众喜爱，导致客户流失。5G网络支付的便捷性与高效性恰恰弥补了这一缺陷。简易的操作流程，快速安全的支付环境很好的提升了客户的支付体验，5G网络支付模式的出现使得支付更加快捷高效。
当前我国移动支付的用户规模较大，这为其拓展5G网络支付用户群形成先天的优势。尤其是近年来移动通讯、联通等其他互联网公司也陆续推出了5G网络支付产品，稳固原有用户、拓展新客户群体是5G网络支付发展面临的新课题之一，这就要求实现更高效的用户粘性策略，增强用户汇集效果。
5. 5G网络打破银行业传统金融支付业务的行业壁垒
5G网络支付是在我国不断加深经济改革的背景下出现的，在此背景下，新的事物不断涌现，不同行业之间的联系也越来越广泛。通过5G技术、大数据、人工智能等应用，银行业传统金融支付业务更加下沉，这样就会大大突破传统银行网点的局限性，可以实现立体化智能支付体系，使得银行业传统金融支付业务的行业壁垒被打破，有助于无障碍金融支付服务的创新和发展，让金融服务更加下沉,可覆盖到从未接受金融科技服务的这些用户。5G网络支付这种全新的经济实体是连接各行各业的纽带，所以5G网络支付的充分发挥自身跨行业的优势，使互联网金融对于各行各业的渗透性加强，打破行业之间的壁垒。
6. 依靠数量巨多的客户资源促使互联网金融更加发达
5G网络支付是互联网金融发展的一个重要阶段，在5G网络支付的信息收集功能以及客户交易信息的分析处理下，这些资源都会成为5G网络支付企业创新的基础，从而为不同客户群体提供更多个性化服务。以当代年轻人为例，他们有着最强烈的消费意愿，但是由于工作年限不长，手中资金并不充裕。因此一些5G网络支付可以通过预支付的方式对其进行帮助，并制定相关衍生金融产品，这样会使互联网金融的普及程度更高。
三、5G网络支付发展中的问题分析
目前5G网络支付发展已经进入快车道，但是很多相对应的法律法规并没有跟上5G网络支付发展的速度，因此给5G网络支付也带来了一些问题。
（一）支付安全问题
从5G网络支付方式应用而生起，保障线上、线下消费者和商户的安全交易是5G网络支付一直的追求。但是总有不法分子利用5G网络支付的漏洞进行非法洗钱、诈钱等活动。同时有些消费者对5G网络支付方式流程并不熟悉，鉴于此，一些非法分子利用消费者的不知情窃取消费者个人隐私信息或者骗取钱财。
尽管目前5G网络支付自身有安全系统并且进行保障与运行，但是5G网络支付有时也不能为使用者提供绝对安全的网上交易环境 。保障5G网络支付的平稳安全运行。所以现实中经常有报道网络支付出现问题等安全事故。
此外，5G网络支付的虚拟化的交易特点更容易使得犯罪分子肆无忌惮，也使广大用户对5G网络支付的安全产生了怀疑。尤其是当前随着5G网络支付的发展越来越多的人选择使用5G网络支付的方式进行购物，这使得5G网络支付的使用量十分庞大，与此同时，5G网络支付的设置十分简单，对于用户并没有太多的条件进行核实。因此这对支付会产生不安全因素。例如个人信息被篡改，余额被盗窃，银行卡密码被修改等等。这写不安全因素都会对5G网络支付产生负面影响。
（二）5G网络支付市场行业监管缺乏问题
目前我国5G网络支付发展十分迅速，5G网络支付用户呈现激增态势。良好的发展势头吸引了资本的注入，随着资本的青睐5G网络支付发展越来越完善。但是由于相应法律法规的滞后性对5G网络支付监管的不完善，导致5G网络支付的发展发生了恶意竞争已经给消费者带来了不好的使用体验，有些5G网络支付凭借自身的资金优势、商业资源和渠道优势，纷纷开展多样化的业务拓展策略，而转战理财、基金等行业，为传统5G网络支付市场的监管工作带来造成很大冲击，同时也增加了市场风险问题。另一方面，5G网络支付的安全管理是网络运营商、政府监管部门、市场、社会需要共同负担的责任，某一方的责任缺失都会使5G网络支付发生支付风险。5G网络支付是作为支付安全管理的第一负责人，但是这并不代表其他单位或个人就刻意对于5G网络支付的安全管理不负责任。政府监管部门必须长期与5G网络支付保持沟通，但目前的情况是政府监管部门与5G网络支付缺乏沟通，政府监管部门在一些支付潜在隐患上并未发挥执法权力，所以政府监管部门应有责任增强与5G网络支付沟通，承担起共同维护5G网络支付安全管理的职责，然而从实际情况来看，二者沟通是显然不足的，不利于共同维护5G网络支付的管理。此外，根据我国的《反垄断法》，占据总市场份额50%或者占据市场支配地位时，即可认定其在不远的将来可能形成垄断局面，将不利于行业的发展，是行业市场受到极大的损害。《反垄断法》是我国目前唯一针对可能导致的垄断经营所能够遵照执行的法律法规，在一些行业内部还没有针对性强的法规进行约束。因此目前5G网络支付的市场监管还并不完善。
（三）公众支付安全意识的缺失
一方面，当前用户对于5G网络支付的支付安全方面的认识或多或少的存在不足。行业主要表现在未对5G网络支付的支付安全隐患形成足够的重视，缺少安全意识。一旦发生支付风险问题，往往会给用户造成不可挽回的损失。特别是当前一些规模较小、技术相对薄弱的网络支付，支付环境较为脆弱，针对并不完善支付预警和支付安全防护机制，以及消费者对支付风险的警惕意识不高，对5G网络支付的安全管理水平的发展来说影响非常巨大。与此同时，网络支付基于各自系统开发的支付业务虽然一方面能够给用户带来更加贴心的体验，但也在一定程度上加剧了用户的风险水平，为了抢占市场而铤而走险，而用户对经营风险的防范意识薄弱，很容易造成支付风险问题。
四、问题解决对策
鉴于我国5G网络支付行业发展速度较快，5G网络支付用户量不断增加。为了行业的健康发展提出以下策略。
（一）提高网络安全技术
作为技术来源于互联网技术的5G网络支付，因此网络技术安全对于5G网络支付非常的重要。那么如何提高网络安全技术呢？首先加强科研投入，加快网络安全性软件的研发与应用，加强网络防护，例如网络防火墙，设置层次加密技术。通过网络安全技术的提高使消费者在支付时才能够更放心，同时消费者在5G网络支付的资金安全才能更安全。目前，一些支付程序中有小额支付免输入密码的功能。在小额支付中可以一键支付，免去输入密码的繁琐过程。这在很大程度上简化了交易流程，但是免密支付也存在着安全隐患。如果不法份子盗用他人身份信息进行注册，那么不法份子就能够使用免密功能盗取用户资金，这样不仅给用户带来损失同时使平台失去消费者。对于在支付过程中双方资金的交易，而如何确保5G网络支付过程的安全无虞尤为关键。5G网络支付技术容易受到手机病毒或者木马病毒的入侵，同时5G网络支付发展也面临着来自传统支付市场的固有风险，也同样面临支付安全隐患问题。所以未来5G网络支付行业打算可持续发展，最根本的措施就是紧抓网络安全，加大科研投入维护支付安全。只有这样5G网络支付才能够平稳健康发展下去。
（二）建立健全市场监督机制
如何建设对5G网络支付行业的监督机制我国可采取平台自治与国家法律法规相结合的方式进行。由于5G网络支付是一项新兴事物，在之前我国并没有针对5G网络支付的市场监督机制，行业内部对于5G网络支付的性质和运行机制都比较了解，因此行业自治的方式对于5G网络支付监管会更加有效。但是行业自治也不能完全脱离国家法律法规，行业自治的前提是遵从国家法律法规。比如对消费者权益的保护，市场公平公正，5G网络支付资金利用的监管都应该在国家已有法律法规的监督下进行。除了在国家已有的法律法规下发展，探索符合自身发展的监督机制，相信在通过平台自身的措施以及配合国家的政策措施下我国5G网络支付行业的发展会越来越好。
（三）提高公众的支付安全意识
目前，由于5G网络支付市场发展十分快速，但与此同时，用户对于安全支付、安全操作的能力有限，这就间接的影响了5G网络支付行业的正常发展。所以提高用户的支付安全意识迫在眉睫。广大市场用户是5G网络支付的使用者，而从当前社会公众的支付安全管理意识来看，支付安全意识淡薄是十分突出的问题。要解决这一问题，首先要采取必要的措施，加强对公众的支付安全意识引导。为此，此5G网络支付必须要通过采取有效的措施提高自身职责的履行，如对用户的支付安全管理条例的宣传、发放5G网络支付安全电子宣传册､安全须知､支付安全告示等。
五、结语
通过探讨5G网络对线上、线下支付业务的影响问题，对如何更好地推动5G网络支付发展提出了相应的建议。5G网络支付作为电子商务的重要手段，目前线上、线下用户量仍然在不断增加，同时不可避免的出现了一些风险问题，主要体现在消费者安全难以保证，5G网络支付市场监管缺乏和不完善等问题。结合5G网络支付发展中暴露出的一系列问题分析，提出解决5G网络支付问题对策，包括提高网络安全技术，建立健全市场监督机制，以建立良好的支付体系。5G网络支付的健康发展是我国电子商务继续发展的保证，未来应进一步加强对5G网络支付行业的关注与研究，针对商家和消费者对5G网络支付的各种需求一一解决，只有这样才能更好地促进5G网络支付的可持续发展，促进线上、线下交易活动的整合与发展。
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