王瑞楠1 邹佳琪2 朱苏格3
1.武汉东湖学院经济学院 湖北武汉 430000
2.三峡大学 湖北宜昌 443000
3.湖北大学知行学院 湖北武汉 430000
摘要：随着金融改革的深化，我国金融行业面临前所未有的发展机遇与挑战，中小型商业银行必须明晰自身的发展战略，以期把握金融改革深化的机遇，加速在金融市场竞争中占据主动地位。从资本规模、客群总量、技术力量、人才储备、风险防控、业务资质等多个层面来说，中小型商业银行与大型商业银行竞争都不具备显著优势，有的层面还存在难以扭转的竞争劣势，因此中小型商业银行必须寻找更高效的发展路径来实现“弯道超车”。随着信息化时代的来临，科技应用行业竞争的趋势逐渐明朗，发展科技金融是中小型商业银行拓展客户群体、加强内部管理、提升风控水平的重要措施与有益探索，鉴于此，笔者基于我国金融改革深化的背景，探究我国中小型商业银行发展科技金融的价值与路径，具有一定的理论价值与现实意义。
关键词：金融改革；中小型商业银行；科技金融；价值；路径
引言
商业银行要想顺利实现创新转型，重塑自身的市场竞争优势，就必须要发展科技金融，服务于科技创新，以此寻求自身业务的有效增长点。如今，科技金融俨然成为构建创新型国家的重要战略部署，其重要性也得到了社会各界的广泛关注，加强对商业银行科技金融发展的深入研究与探索具有十分重要的现实意义，能够更好的找寻出适合商业银行创新转型的崭新发展路径。
1.金融改革深化背景下中小型商业银行实施科技金融优势
1.1凸显中小型商业银行竞争优势
这是金融改革视域下中小型商业银行实施科技金融战略的基础与前提。当前，受限于自身的网点布局、人力资源、营销资源、品牌影响力等多个要素，中小型商业银行在与大型国有商业银行的竞争中往往难以取得优势，尤其是在存贷利差收窄、负债业务增速下行、市场风险加大等多重背景下，中小型商业银行的业务拓展能力受到较大的制约。加速实施科技金融战略，可以提升中小型商业银行对于市场需求的分析能力，继而形成有差异化、具有灵活性的产品与服务，找准客户的需求痛点，从而在大型商业银行的竞争中发挥出自身的优势。
1.2金融科技是商业银行转型升级的必要前提
在我国，金融科技的发展大致经历了三个发展阶段，目前，我国处于第三个阶段，即自2016年开始的金融技术创新升级阶段。金融技术的发展，催生了客户更加多样化的金融需求，快速身份识别、移动互联支付、交易信息验真、个性定制化金融服务等成为科技时代客户的新需求，这些服务的提供无不需要金融科技的加持，因此，商业银行要想顺利完成转型，显然必须重视金融科技战略，将以云计算、大数据和区块链为代表的金融科技落地，与金融服务多点融合发展，实现更高的金融服务效率和更低的金融服务成本，顺利完成业态转型升级。
1.3提高了中小型商业银行盈利能力
科技金融能推动降本增效战略落地，提高中小型商业银行盈利能力，这是金融改革视域下中小型商业银行实施科技金融战略的核心原因与关键价值所在。当前，中小型商业银行一方面面临坏账率持续抬头的压力，另一方面又面临着综合成本难以有效控制的被动局面，因而如何高效的推进降本增效成为中小型商业银行实现可持续发展的重要举措。
2金融改革深化下中小型商业银行发展科技金融的实施策略
2.1拓宽业务渠道，持续探索多元化的获客渠道与服务形式
拓宽业务渠道，持续探索多元化的获客渠道与服务形式，是经济转型期中小型商业银行盈利能力提升的关键性策略。中小型商业银行拓宽业务渠道包括多元化获客渠道与多元化服务形式两个层面。多元化获客渠道主要要求中小型商业银行必须要坚持线上获客渠道与线下获客渠道并举的营销方式，由于中小型商业银行的线下网点不足，难以与大型商业银行相匹敌，因而必须充分利用线上渠道获客，要充分发挥线上服务的优势，形成差异化的产品与服务，吸引客户来办理业务。多元化服务形式主要是要求中小型商业银行坚持线上与线下服务结合、智能AI服务与人工服务并存、主动服务与实时响应协同的服务格局，确保客户的服务需求能实时满足、精准满足、有效满足，通过优化客户服务体验来获客并提升客户黏性。
2.2积极打造“数字银行”
在区块链领域研究的基础上，加大建设“数字银行”力度，真正实现以客户为核心，建立完整高效的内部生态机制，从业务和技术两个层面出发，搭建全面线上业务与移动金融服务平台。首先，银行需要把握线上线下业务模式的有机融合，关注金融服务场景化，切入细分消费场景，打造消费金融业务新生态。商业银行应利用线上服务优势将业务边界进行延伸，全面提升客户业务体验。其次，充分利用大数据、云计算等金融科技手段，创新银行移动支付模式，为移动支付安全性与便捷性的提高奠定基础，进一步打造数字化银行。
2.3对商业银行的经营思维模式加以创新
创新商业银行的经营思维模式应该从转变对客户的服务理念、对客户的选择标准、对客户关系的认识，对客户的服务内容这几个方面入手。转变客户的服务理念主要是指商业银行在科技金融服务的开展上应该将侧重点放在如何缓解科技型企业融资难、融资急的难题上。转变客户的选择标准则是指基于科技金融视角下的商业银行应该更加关注科技型中小企业的实际发展潜力与发展前景，而不是企业已经形成的经营成果。转变客户的关系认识是指基于科技金融视角下的商业银行应该与科技企业之间建立起更加亲密的股权关系，而不是传统的债券关系。转变对客户的服务内容是指商业银行在提供融资服务的同时还要为科技型企业提供融智服务。
结束语
总而言之，金融改革深化下，内部竞争市场化，外部竞争主体快速涌入，中小型商业银行在客群新增、客户服务、业务开展及创新等方面都面临着严峻的挑战。同时，由于中小型商业银行的竞争优势并不显著，故而加强科技金融战略的实施有利于提升中小型商业银行的核心竞争力，故而中小型商业银行应该要凝聚科技金融共识、优化内部资源配置、注重优质人才培育，多措并举，加快科技金融战略的落地实施，塑造自身核心竞争力，促进自身可持续发展。
参考文献
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