沈阳航空航天大学安全工程学院 辽宁沈阳 110136
摘要：校园安全作为一个社会热点问题，日益引起人们的广泛关注。在学校安全事件中，学生意外伤害事件最为突出，影响也最大。本文整理了现阶段大学生意外伤害保险存在的问题，并提出了相应的解决方案。为大学生意外伤害保险的发展提供参考。
关键词：大学生；意外伤害保险；问题
1存在的问题分析
1.1社会因素
（1）社会需求大、投保比例小
大学生意外事故频发，造成的经济损失往往是由个人承担。受传统思想观念和生活方式的影响，我国绝大部分学生及高校的风险管理和保险意识普遍比较淡薄，不熟悉保险的功能、作用的运行机制，不善于运用学平险和校方责任来转移和分散自身面临的安全及责任风险，出事靠政府救济、靠家庭互助的传统思维根深蒂固。同时由于较强的侥幸心理，往往表现为对自身面临的风险及其特点、风险损失可能的严重后果、风险管理的策略、相关保险产品的认识不足。图1所示，在所有大学生意外事故花销中，由保险公司赔偿的比例。
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图1赔偿情况
（2）责任认定缺乏法律依据
《民法通则》、《侵权责任法》、《学生伤害事故处理办法》等法律规定外，社法中的《未成年人保护法》可作为中小学校、幼儿园和中等职业学校的校方责任保险的法律基础，但作为成年人的大学生在高校发生意外事故的责任划分、赔偿原则和偿标准缺少明确的法律依据。当前国内关于大学生意外伤害事故处理办法的法规仍旧空白。尽管上海、北京、深圳等地方颁布了关于中小学意外伤害事故处理的办法的地方性法规，但是由于各类学校对其所管理的学生因其成年人与否所付的义务也不同，中小学意外意外伤害处理办法的地方性法规显然不适合大学生意外事故的处理。
（3）政府支持薄弱
促进保险业加快改革和发展，充分发挥保险在现代经济中的中的的重要作用，是各级政府和金融部门的重要任务。而对于频发的大学生意外事故和一次又一次的社会舆论并没有引起政府的足够重视。大学生的安全教育薄弱，政府不重视大学生意外事故，更没有任何针对大学生意外保险的相关文件，进而导致高校对大学生意外保险的不重视。
1.2保险公司销售渠道单一
大学生意外伤害保险的销售途径以团体销售为主，即由学校统一购买出具一张保险单，购买大学生意外保险的高峰期是在每年的开学初的一段时间，如果错过了开学初的一段时间，学生可能会在今年没有购买保险的渠道，或者是因为购买麻烦而放弃购买。
1.3客户因素
（1）缺乏安全教育
高校对学生并没有进行积极的安全教育，学生对于意外事故的处理不清晰，不知道如何预防意外事故的发生，如何去避免意外事故。如果有的学生明确的知道意外事故可能导致的伤害，也会存在侥幸的心理，选择风险自留，发生意外时才会后悔自己当初没有购买当学生意外保险。
（2）高校缺少资金支持
高校非强制的参保原则，使高校缺乏动力又难以从紧张的财政拨款中每年挤出二十万的保费投保从而转移该类风险损失；而依据风险集中理论，只有参保的高校足够多才能起到有效分散风险和相互分担较大损失的效果。
在风险自留的情况下，由于高校提供公益性教育服务、非营利的性质使其难有相应的风险储备资金积累，因此高校在面临学生意外侵权责任时难以从经济上对至害学生进行合理的补偿。
2建议措施
2.1社会方面改进措施
（1）提高公众的保险意识
随着大学生意外事故一次又一次的成为焦点话题，新国十条的颁布实施，保险业进入了大有可为的战略机遇期，在这样的背景下，通过这样的机会正确有效的大学生意外保险宣传，客观真实反映大学生意外保险在出力意外保险的作用，使社会意识到保险的重要性，提高公众的保险意识，从而提高大学生意外保险的购买率。
（2）建立健全的法律制度
《民法通则》、《侵权责任法》、《学生伤害事故处理办法》等法律规定外，社法中的《未成年人保护法》可作为中小学校、幼儿园和中等职业学校的校方责任保险的法律基础，但作为成年人的大学生在高校发生意外事故的责任划分、赔偿原则和偿标准缺少明确的法律依据。保险公司可以向有关部门反映，建立健全的法律制度，完善社会体系，减少理赔阶段的纠纷。
2.2保险公司改进措施
（1）丰富保险险种
现有的大学生意外伤害保险的保费结构单一，使消费者没有较多的选择。也是造成大学生意外伤害保险不受重视的原因之一，所以，如果想要保大学生意外伤害保险长期稳定的发展，丰富保险结构是一大非常重要的举措。值得保险重视，从细化保险责任到丰富保险结构，一步一步完善当前的大学生意外伤害保险。
（2）扩宽销售渠道
一是继续利用政府职能部门做一些劝导性工作，不放弃转轨时期的这一传统优势，加强保险宣传，巩固团体业务。二是扩张销售渠道，充分利用代理人、经纪人队伍优势。同时在积极防止逆选择的前提下，大力开拓航空、电信、铁路、银行、酒店、超级市场、医院、街道等兼业代理渠道，让这些代理人负责个人客户的市场开拓。广泛采用项目经理制，大力培养团险队伍，专攻大单。三是开拓电子商务、电话业务、广告销售、媒体销售等一切成功商家正在采用的销售方式，以保持未来销售渠道的持久优势。
2.3客户改进措施
（1）加强安全教育
安全教育和培训是消除人的不安全行为的最基本的措施。通过安全教育和培训，才能使人们自觉遵守安全法规，养成正确的安全行为和习惯，提高感觉、识别和判断危险的能力，提高在异常的情况下处理意外事件的能力，从而在根本上减少人的不安全行为，避免安全事故的发生。当人们的安全意识提升，就会选择合理的方式规避风险。会是学生家长和学生更愿意选择购买大学生意外保险。
（2）给予高校资金支持
大学生意外伤害保险由学校购买是一个不错的选择，但是因为高校普遍的资金紧张，没有足够的资金为学生投保大学生意外伤害保险。政府应给予高校资金支持，使学校有资金用于大学生意外伤害保险。只有参保的高校足够多才能起到有效分散风险和相互分担较大损失的效果。
参考文献：
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