李伟强
广州从化柳银村镇银行
摘要：近年来，我国加大力度发展农村建设，已经取得了非常不错的成效。改革开放以来我国农村金融在改革中持续深化，但始终没有跳出改革的困境。这从农村金融改革的频次、力度和深度上可以确证。农村金融改革困境的生成源于改革逻辑的相向冲突。
关键词：我国农村；金融市场主体行为
引言
我国经济建设自改革开放发展至今，已经取得了非常不错的成就，其成果得到了世界领域的高度认可。随着农村经济体制的改革，农村金融市场的经济结构、市场主体的行为等也有了很大变化。
1中国农村金融市场的主体
一般农村金融市场主体指的就是通过金融机构做交易的人，在金融市场中扮演重要角色的人。对于这些人或者机构他们有的是把自己的资金提供出来，有的是需要资金的人。还有的人可能同时具备这两个特征。从这些人或者机构所需的需求来看，可以进一步细分为投资者、筹资者、套期保值者、套利者、调控和监管者等。而金融市场主体也是有很多种类的：1.政府部门；2.工商企业；3.居民个人与家庭；4.存款性金融机构；5.非存款性金融机构等。金融市场规模可以说是有大有小，其中还有很多呃呃呃金融工具金融市场主体不仅决定市场规模大小，还造就了种类繁多的金融工具。中国农村金融市场的主体主要包括个人与家庭、金融组织、农村信用社、政府部门等。
2对于中国金融市场产生的行为见解
2.1农村金融监管政策发生变化
一是中国人民银行将进一步推动金融业高水平、全方位对外开放，农村金融市场作为金融市场一部分，未来也将会受到较大影响。二是地方金融管理局成立后倾向于更多的引进域外金融机构，或将逐步改变农村金融市场竞争现状，加剧市场分化。三是随着乡村振兴战略的实施，促使农村金融市场产品和服务创新加快，竞争将更为激烈。四是防范系统性金融风险任务艰巨，农村金融市场中小金融数量众多、自身体量小，内控机制较弱，易出现因管理不到位而造成流动性风险等问题，且波及范围广、社会影响大，对金融秩序及社会稳定危害大。
2.2支持政策和发展目标之间的激励相容不够
“三农”作为市场机制容易失灵的领域，需要公共政策介入，不断提升金融服务的覆盖面和服务能力，不断完善金融基础设施建设，并逐步从解决金融体系供给侧总量短缺问题，转向优化结构和提升质量。目前在政策扶持领域，需要改进的方面是如何提高金融机构执行政策目标的内生激励。近年来，在中央部署下，财税、金融、监管部门出台了一系列扶持优惠政策，对解决农村金融“成本高、风险大”难题发挥了积极作用。但公共政策措施存在政策预期不确定、程序复杂、部门之间政策缺乏协调等问题，导致资金投入负担不断增大，但激励效果减弱。事实上，无论是商业性金融机构还是政策性金融机构，都首先需要实现自身的可持续发展，特别是财务可持续。如果对金融机构投放涉农贷款比例、存贷比等指标加以硬性约束，且又缺乏针对性的激励，那么效果就可能大打折扣，甚至反而逼迫金融机构最终撤离县域。这也很容易出现道德风险，危及金融机构财务健康，长期看并不一定真正利于服务“三农”。
2.3农业信贷不足
农业信贷的概念是指在农业经济活动中，贷款人向借款人提供货币或商品，由借款人定期返还并支付利息的行为活动。当前我国农业信贷现状发展不足体现在以下两个方面，主要是农民对农村金融服务机构缺乏信任。由于对农村金融机构没有充分理解以及大部分农民收入较少，很难在期限内按时还款，从而可能导致背负较大利息负担，严重影响农民对金融机构的热情。
另外，随着市场经济的持续加深，大部分农业项目均存在政府参与，一部分的企业也参与到公共设施建设中来，为公共设施的建设中一些企业借入的融资存在不良债权，导致农村金融机构和政府部门的信用风险不断提高。
3我国农村金融市场主体行为措施
3.1解决农村金融信贷成本的成本高于农村金融信贷成本
农村金融信贷成本是多元的，从农村金融机构的角度看，主要包括沉淀成本、机会成本、信贷成本，等等。这里的成本主要是指农村金融机构识别农户信贷资质的成本，其它方面的成本是城市金融机构也存在的成本，是所有金融机构共性的成本。在现代金融活动中，信贷资质识别是使信贷合同成立的重要构成要件，是金融机构作出信贷评估的重要参考依据。与城市完善的信用体系相比，农村金融信贷客观存在着资质识别困难等问题。特别是农民分散的点状分布在一定程度上增加了信贷识别的成本。而农村金融信用体系之所以没有与城市信用体系同步发展成熟起来，也与构建农村信用体系高昂的成本相关。一般来说，金融信用体系建设与金融活跃程度、信贷规模、信贷群体集中程度等具有内在一致性。金融信用体系发达的地区同时也是信贷业务频繁、信贷规模庞大的地区。这是因为发达的金融信用体系背后是高昂的成本支出，而发达的信贷业务稀释了金融信用体系构建的成本。具体到农村金融信用体系建设而言，同样需要高昂的成本投入，显然农村信贷业务体量还不足以支撑农村金融信用体系建设。这就意味着作为化解农村金融信贷成本最优路径的农村信用体系构建缺乏坚实的物质基础，城市经验在农村推广复制面临着高昂成本的阻力。
3.2政府出台法律法规
政府在金融市场中既是交易的参与者，也是金融交易的监督者。政府出台关于农村金融机构交易的法律法规有助于市场的监管和市场的文明运行。但由于农村金融监管起来并不方便，所以政府出台的政策有些是临时性的，只针对于某一特定时期。而且政府出台的关于农村金融市场监管的法律法规做不到面面俱到，，部分政策是存在局限的，有些不能直接投入实施，需要先试运行。农村金融的分散性导致了政府出台的政策也缺乏整合，可能细小的方面顾及不到，这会影响政策的具体实施和执行过程。还有一部分政策不够实用，对某些机构来说要求太高，这会影响农村金融机构的积极性。
3.3提高农户金融意识
优化农村金融发展体系，不仅要依靠正规金融机构、非正规金融机构的努力，还需要居民自身的意识，为金融发展营造一个良好的发展环境。加强对农村居民的信用方面的知识教育，改善农户文化教育水平低，金融意识和信用意识薄弱等问题。扩大农村金融的宣传范围，将农村基层干部的宣传教育工作落到实处。在传统宣传模式的基础之上，发挥村委会干部和村民代表的作用，培养基层干部成为学习和应用农村金融的带头人，将农民与金融进行双向互动交流，让农民和学生能够看到金融法律法规、能够接触、可以学习并感到有用，从而使农村金融渗透进农村的各个地区。在原有教育对象之上，将农村中小学作为金融知识宣传重点对象，将金融知识理论作为中小学生课程，实现连动的效果，即一个学生带动一个家、一个学校带动一片，潜移默化中将学生培养成农村金融宣传教育工作宣传者。要抓好外出务工人员这一部分人群，更好的维护自身经济权利和提高防范意识的能力。
结语
首先，我们应明确农村金融机构的性质。作为农村的金融服务机构，农村信用社应始终坚持为农民服务的合作金融宗旨及原则，健全管理体制，逐步制定全面的风险防范措施和手段，经营方法要与时俱进，，要杜绝违规违法事件的发生。
参考文献
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