刘颖
南开大学 天津300000
摘要:随着社会主义市场经济体制的日益完善，现代化市场体系的建立，互联网技术的提高，大数据时代已经到来，越来越多的产品开始和互联网、大数据智能分析模式接轨，传统行业面对大数据时代的冲击也纷纷推出创新型“互联网＋”产品，但在传统行业转型过程中总会面对或多或少的新问题。在互联网金融的背景下，电商金融得到了良好的发展，实现了互联网与金融产品的良性对接。本文就互联网金融背景下电商金融的发展进行了分析。
关键词：互联网金融；电商金融；发展
引言
网络技术的不断发展为电子商务的兴起和快速发展提供了基础和支撑。伴随着传统零售行业发展低迷等问题，在巨大消费市场的支持下，我国电子商务得到快速发展。在国家相关政策的支持下，我国电子商务领域积极实施供给侧结构性改革，积极参与国内“一带一路”倡议活动，不断推动国内网络经济的健康快速发展，对我国消费结构变革、改善就业、进一步改革开放、精准扶贫等方面具有重要推动作用，逐渐形成了高质量全面发展的新局面。
1电商金融发展模式
互联网金融背景下的电商金融的本质是电商平台充分利用自己平台的大量数据来弥补融资机构与企业和消费者之间的信息不对称，而不是简单的把传统金融业务放到互联网进行运营。电商金融发展模式众多，这里主要介绍第三方支付模式、互联网理财模式和供应链融资模式。
1.1第三方支付模式
第三方支付指那些实力强、信誉高的电子商务平台，与银行签约来和银行结算系统对接，进一步实现在线结算功能。第三方支付无需使用银联，以支付宝为例，第三方支付的过程大体如下：首先，消费者购买商品后用支付宝进行付款，支付宝收款后，通知商家发货，然后，消费者收货并满意后，通知支付宝，由支付宝向卖方支付货款。
1.2互联网理财模式
互联网理财是指人们在网上进行投资，购买理财产品的过程。主要指通过互联网来进行理财投资或者是接受金融机构的服务等。在互联网理财中，最具代表性的就是余额宝存款业务。人们可以将闲置资金投入余额宝中以获取收益，其实质是人们用自己的存款购买了一种货币基金，从而获得收益。
1.3供应链融资
中小微企业通过电商平台进行融资有多种模式，主要有供应链融资、信用贷款、订单贷款等。供应链融资是一种新的融资方式，它是指那些在一条供应链上有交易往来的企业根据供这些企业的交易往来和特点来制定融资方式。供应链融资很好地解决了符合条件企业的一些问题，例如融资困难，担保困难等问题。而且各企业还可以通过这种模式增强合作，降低成本，提高行业竞争力。电商平台凭借着自己的大数据对企业进行风险和信用评估，按照具体业务情况进行合理的融资。信用贷款是指融资机构通过审核借款人的信用状况来考虑是否发放贷款，贷款人不需要提供物质担保。这种贷款方式是我国金融机构长期使用的贷款方式。由于这种贷款方式风险较大，传统金融机构贷款前会对贷款人进行多方考核，以减少风险。而电商平台可以通过自身的大数据进行云计算来快速考察企业的具体情况。
2电商金融在发展中面临的风险
2.1无抵押担保风险
现在我国虽然正在不断建立和完善征信系统，但征信系统依然很不成熟，而且国家的征信系统也不能为各大电商平台所用。电商平台放贷违约风险比较大。而且电商金融公司资金来源很有限，所计提的损失准备金也不多，很有可能因为几笔不良业务使得资金链断裂，从而导致公司破产。
2.2技术安全风险
电商金融的业务基本都是在互联网上进行的，网络安全问题一直都是国家重视的问题。虽然目前互联网的发展已经很成熟了，但是在互联网与金融业务对接的时候难免会出现漏洞，比如加密技术还不成熟，使资金出现损失，也存在着私人资料被泄露的可能。
3互联网金融背景下电商金融的发展
既然互联网金融存在很多的问题和风险，自然就需要针对问题和风险来提出不同的建议和解决办法，以促进互联网金融朝着更好地方向发展。
3.1国家推动互联网金融发展
国家应鼓励电商金融企业的发展，支持合法的电商金融企业申请电商金融经营资格，开展电商金融业务，对电商金融企业实行一定的减税政策，促进电商金融企业的发展。为推动电商供应链金融的发展，需要不断健全完善金融业、电商相关法律法规制度，健全电商供应链金融政策支持，根据市场发展情况、已有的行业规则等内容，进一步提升电商供应链金融的规范性与科学性，提高行业自律水平，为电子商务供应链金融的健康发展提供良好政策环境，促进电子商务供应链金融的健康发展。同时，国家也应该尽快完善电商金融征信系统建设，以提高小微企业贷款效率，还能以此规范小微企业的信用行为。国家还应该加强对电商金融交易中的资金流向的监管，制止反洗钱行为的发生，并对资金进行合理引导。
3.2加大技术投资
由于电商金融存在技术安全风险，容易被黑客等不法分子利用互联网漏洞对电商金融的交易进行干扰。所以针对此风险，国家相关部门应该加强对此方面的监管，加大对此的技术投入，使电商上平台可以在一个安全的环境进行交易活动。当然，电商金融企业自身也应该加大对此方面技术和资金的投入，为网络环境的安全、健康做出贡献。
3.3提高信用体系建设力度
推动信用体系建设进程，深入布局电商平台的信用体系建设水平，加大信用体系建设力度，为电商金融的发展提供保障。健全的信用体系可以有效降低交易过程的成本，从而促进电子商务金融的良性发展。这需要企业、政府与银行等各个相关主体共同努力，在相关信息方面构建共享平台，实现全社会用户信用数据的共享，突破信用体系建设的区域性与行业性，进而形成覆盖范围广、参与主体全面的信用体系，提高信息交流与沟通效率，反过来，它为电子商务金融的健康发展提供了土壤，促进了社会进步。
3.4提升电子商务供应链财务能力
从电商平台角度出发，提高电商企业供应链金融能力水平，一方面需要积极引进相关专业人才，为供应链金融的发展提供人才保障，确保供应链金融发展的创新、专业和活力；另一方面，要不断提高电子商务企业的技术水平，电子商务供应链金融的发展需要技术支持。包括大数据、云计算等技术都是电商供应链金融发展的技术手段，因此需要电商企业不断增强其技术支持能力，为供应链金融发展提供支持。
3.5提升风险防范能力
互联网金融是一种互联网上的创新应用，在网络上存在着较大的风险，主要是信息安全风险和技术安全风险。例如，网络银行上承载着巨大的资金流量，必然成为黑客们恶意攻击的对象，容易造成客户信息泄露，财产丢失。由于当前还不具有相对完备的法律法规，P2P网贷平台监管机制和风险防控能力较弱，借款人违约,以及假借网贷名义诈骗钱财等互联网诈骗案件屡见不鲜。面对互联网上良莠不齐的信息，电商人才要学会做出准确判断，对各种互联网金融产品潜在的风险要有感性的认知，加强风险防范意识，学会识别网络非法集资、洗钱、网络金融诈骗等行为，掌握有效的风险管控能力。理性地选择金融产品，合理地权衡风险与报酬，懂得高收益的背后往往跟随着高风险。不要盲目跟风，要对风险进行多维度的监控，有效拦截电商的交易风险。
3.6建立有效的合作监管体制
合理有效的监管机制是电商金融能高效稳定发展的关键。由于电商金融同时涉及互联网与金融两个方面，所以对其的监管就涉及到了多个部门，对其监管起来就产生了很多不便。电商金融的业务模式种类多，例如基金、保险、理财等业务，所以就需要银保监会、证监会的共同监督。由于电商金融业务的产生大都是基于电子商务平台的第三方支付功能的，而央行发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中明确指出了点三方支付的监管责任，第三方支付由中国人民银行进行监管。这就可以形成由央行带头，与银保监会、证监会合作对电商金融进行监管。
结束语
在互联网金融的背景下，电商金融越来越受到金融业和实体的关注和青睐。开展电商金融研究，能够充分了解电商金融的发展，澄清电商金融发展中的问题和发展绩效水平，改善电商金融发展道路，适用于电商金融的广泛应用，为供应链金融与“互联网+”的深度整合提供思路和借鉴。对推动电商金融的进一步发展具有重要意义，对电商行业的繁荣具有重要价值。
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