赵婉
山西财经大学公共管理学院
摘要:如今，我们已经进入科技迅速发展的时代，互联网技术逐渐成熟，全方位地影响着我们的工作和生活，我们不仅利用互联网这个平台获取所需信息，也用互联网支撑起了我们衣食住行的方方面面，甚至让互联网成为了我们的管家，管理我们各方面的开支。第三方支付平台如雨后春笋般迅速发展，使得“互联网金融”的模式深入我们的生活，并使我国居民的消费观念和消费行为产生了巨大变化。因此，本文以微信支付为切入点，对第三方支付居民消费产生的影响进行了深入的探讨。分别介绍了第三方支付的概念、发展现状、积极意义、存在问题、以及解决措施。
关键词:第三方支付微信支付收入效应消费者权益
一、引言
消费者在进行购买、消费行为时，会受到各种因素的影响，如商品价格、个人喜好、品牌观念、消费观念等。随着互联网技术的发展和应用，第三方支付的消费方式在人们的日常生活中越来越普遍，人们的消费观念和消费行为也受到了极大的影响，其中，微信支付作为第三方支付的代表，日益渗透进人们的生活，挑战着传统的消费方式和消费行为。
二、第三方支付的概念及发展现状
（一）第三方支付的概念
第三方支付服务是指具有一定的经济实力并被人们所信赖的第三方机构提供的交易支付服务，这些服务主要为其所在国家和国外签约银行提供。第三方支付中的“三方”是指买方、卖方、第三方支付平台。在日常生活中具体表现为买方将交易款项先支付给第三方，当买方收到货物验收并确认付款后，第三方支付平台再把货款支付给卖方。
（二）第三方支付的发展现状
21世纪是大数据时代，互联网金融像雨后春笋般在我国迅速崛起，经过了1999年-2005年的探索期、2005年-2011年的启动期、2011年-2019年的发展期，我国的第三方支付已经进入了应用期，技术和应用水平等方面都趋于成熟。尤其在我国，第三方支付的高速发展期，支付宝货币基金产品和余额宝火爆标志着第三方支付企业进一步向着综合平台转变。2014年是应用移动网络支付的元年，从打车软件到春节抢红包，微信支付的横空出世共同和支付宝培养出大量移动支付用户。
根据中国第三方移动支付市场研究报告，2014-2019年六年来第三方支付快速发展，市场规模和增长率逐年提升，六年时间内第三方支付市场的整体规增长了34.3倍，达到了209.3万亿的规模。在市场规模已经达到样大的规模情况下，第三方支付依然还是维持着较高的增长率，保持两位数的增长。这说明第三方支付的增长势头强，发展潜力大。与此同时，随着科学技术的发展和人们生活方式的转变，人们上网的时间也越来越多，也就是在一定程度上扩大了第三方支付的需求。此外，国际经济不景气以及中国新一轮的消费升级改革，中国的内需市场将会被进一步的释放出来。
三、第三方支付对居民消费的积极作用
（一）第三方支付提高了居民消费的收入效应
收入效应是指在居民收入水平不变的情况下，某种商品价格发生变动，从而导致消费者对其需求发生变动。一方面，网络金融理财产品增加了消费者的预期收入。第三方支付平台能使交易节省时间、提高效率、降低成本，增加了消费者的预期收入。另一方面，网上购物降低了商品的成本，从而导致消费者对其需求发生变动。网上开设店铺投入成本低，运营、维护成本低，从而使消费者的效用水平得到提高。
（二）第三方支付促进了居民消费的欲望
首先，第三方支付交易流程简便快捷，交易成本低，支付平台操作页面简单易懂，支付流程节省精力从而可以刺激消费者的消费欲望，增加消费者的消费行为。其次，用第三方支付和银行卡结算，使消费者在使用现金时的强烈损失感得以减缓。通俗地讲，就是使用第三方支付和银行卡进行结算时没那么“心疼”。
（三）第三方支付开放多样满足消费者个性需求
第三方支付平台是一个具有强大工功能和包容性的网络平台，基本上所有银行的银行卡都能在第三方支付平台中绑定，为进行支付活动的用户提供多种多样的支付选择途径。此外，第三方支付支持电脑，手机等多种终端的支付。而且第三方支付平台方便快捷的支付流程和各具特色的支付页面吸引着用户的眼球。消费者可以根据个人喜好选择不同的银行卡、不同的支付终端以及不同的支付平台进行支付活动。
四、第三方支付中存在的问题
（一）第三方支付安全上存在的问题
首先，消费者个人信息泄漏风险高。在消费者运用第三方支付平台进行消费支付活动时，自身的银行信息会完全暴露在第三方支付平台面前，如果该平台的公信力或保密技术水平不佳，将会使消费者的个人信息泄露从而被不法分子利用。其次，为不法分子提供转移资金和套现的便利，造成金融风险。以网购为例，在买方确认付款前，买方所支付的货款就会留存在第三方支付平台，这可能引起资金吸存行为，存在着严重的洗钱风险。
（二）第三方支付存在的法律风险
第三方支付平台开展的第三方支付服务多种多样，具体有托管货款、代收代付、存取货币、清算结算、信用担保等，与金融机构开展的服务在很大程度上趋同，且第三方支付平台功能与金融机构业务服务的趋同性和第三方支付机构的定位不清晰使易产生纠纷和争议，这就需要明确的法律来解决。
（三）消费者权益难以得到保障
消费者在进行第三方支付活动时往往处于被动地位，这是由于信息不对称引起的。信息不对称是指在进行交易活动时，各经济主体对相关信息的了解是不对等的。我们经常从社交媒体上看到的“买家秀与卖家秀”就是一个经典的例子。我们在微信支付中也常常遇到这样的尴尬处境，在用微信平台在微商那里消费时买到假货或者压根见不到商品，支付货款一到对方账户立马被拉黑，这都是需要我们认识到并且保持警惕的。
五、第三方支付优化对策
（一）加强立法与监管
2010年6月，《非金融机构支付服务管理办法》的颁布将第三方支付平台纳入了监管范围。2017年上半年，中国人民银行颁布了《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，对第三方支付机构的功能做了明确界定，有了指导性的文件，从官方层面为广大用户吃了一颗定心丸。但第三方支付的立法与监管还不完善，存在很大风险。政府相关部门应加强立法与监管，积极实行各种具体措施降低风险，促进第三方支付平台健康平稳运行。
（二）运用新技术提高安全性
第三方支付目前存在的很大的安全隐患，尤其针对于占据大部分份额的扫码支付而言。扫码支付所使用的二维码制作十分简单，科技准入门槛很低，相关防护的安全措施也很简单，使资金的安全性具有很大的不确定性。因此一方面要加大第三方支付由扫码支付向NFC支付的转变。另一方面，要对传统的二维码进行进一步的加工，多加上一层技术保护和安全监管。
（三）开拓思路，摆脱限制
目前第三方支付并没有完全普及，在用户和支付场景上存在限制，需要互联网企业突破这一瓶颈。世界著名互联网巨头Facebook日前宣布了一项计划，该计划是设想Facebook发射火箭将通讯卫星发射升空，帮助更多的非洲民众能够连接到互联网。中国的互联网巨头也有这样的能力和义务帮助中国互联网的进一步普及。只有这样才能进一步摆脱第三方支付的人数瓶颈。对于微信支付要思考的是大宗商品的交易可不可以使用另外一种形式的二维码。这种二维码可以分步进行支付。这样一旦发现交易存在隐患可以进行切断，减少消费者资金损失。对于小宗商品而言，可以建立一个预售的平台，在这个平台上我们可以挑选自己要购买的东西，并在平台上进行支付，这样第三方支付将更加全面渗透于我们的生活，场景支付的瓶颈将不复存在。