天津市南开大学 李旭芳 300071
摘要：大数据技术的进步和完善为互联网金融的创新发展创造了条件。本文首先分析了大数据背景下互联网金融创新发展的必要性，然后重点探讨了大数据背景下互联网金融发展存在的问题和不足以及相应的创新发展路径。
关键词：大数据；互联网金融；创新发展
互联网金融是一种不同于传统金融的一种全新金融模式，是互联网技术与金融业务之间不断融合的产物。互联网金融的诞生以及发展对于我国国民经济的发展起到了积极的促进作用，同时丰富了我国金融也发展模式，积极推动了我国金融行业的深化改革和转型升级。但是在互联网金融发展过程中也存在其固有的问题，比如互联网金融风险防控等，在一定程度上限制了互联网金融的进一步发展空间。大数据技术的不断进步和成熟，为互联网金融的创新发展创造了条件，有助于互联网金融更好发现自身存在的问题和不足，进而采取相应的发展策略。
1.大数据背景下互联网金融创新发展的必要性
1.1有助于实现互联网金融的精准营销
在互联网上存在着大量的数据信息资源，这些信息资源背后隐藏着巨大的商业价值。互联网金融在发展过程中可以通过大数据技术的应用来对投资者相关信息进行收集整理和分析,一方面可以更好了解不同类型投资者的投资偏好，基于该认识构建互联网金融高质量推广营销服务体系，通过差异化精准营销来不断提升互联网金融的服务能力和服务效率，提升客户满意度；另一方面通过大数据技术的应用可以有效了解客户对于金融服务和金融产品的反馈信息，帮助互联网金融机构更好认识到自身的问题和不足，基于客户需求不断改进产品和服务质量，提高金融产品和服务的客户吸引力，进而在营销过程中提高营销成功率[1]。此外，在互联网金融产品推广营销过程中，还可以通过相关性分析以及数据挖掘技术,将潜在的互联网金融客户转变为高度黏性的客户群体，不断提升客户转化率，实现互联网金融客户数量的快速增长。
1.2有助于提升互联网金融的风险防控水平
互联网金融相比传统金融风险防控形势更加严峻，其既具有传统金融所具有的风险，同时还存在由互联网技术所带来的新的风险。在大数据背景下，互联网金融可以应用大数据技术以及其他先进的网络信息技术实现对风险的全面系统评估，更为准确客观的了解自身所存在的互联网金融风险。同时通过数据挖掘技术可以对互联网金融平台生成的各种用户数据信息进行过滤，为互联网金融风险分析提供有效可靠的数据基础，提升互联网金融的风险风控水平，促进互联网金融的健康稳定发展。目前互联网金融风险防控模式整体可以分为两种类型，一是互联网金融机构基于大数据技术等先进的网络信息技术构建自身的风险防控体系，通过对相关数据信息的收集整理分析，实现对风险的有效评估，进而采取针对性风险防控措施提升风险防控水平[2]。二是互联网金融机构将相关用户信息发送给征信机构，由征信机构对互联网金融客户的相关信息进行查询分析，对客户风险进行有效评估,互联网金融机构在业务开展中基于征信机构的用户风险评估结果进行决策。
2.大数据背景下互联网金融发展存在的问题和不足
2.1大数据技术获取个人信息导致的信息安全问题
在互联网金融发展中可以利用大数据技术全面收集用户的相关信息，包括家庭背景、个人资产、健康状况、财务情况以及投资偏好等。互联网金融机构通过对这些客户信息的整理分析，可以准确了解客户对金融产品和金融服务的需求，有助于互联网金融机构科学合理进行财务资源配置，提高金融服务水平。但是在大数据背景下，用户个人的知识产权以及个人隐私信息也面临着被泄露的危险。一旦发生用户个人信息泄露，将可能给用户带来巨大的经济损失，还可能产生伦理道德问题，产生非常恶劣的社会影响。因此在大数据背景下，数据信息收集能力的提升与个人隐私保护难度的增加之间矛盾更加突出，已经成为限制互联网金融发展的重要问题之一。
2.2大数据技术难以取代人的主观价值判断
虽然通过应用大数据技术可以构建规律性数学模型，基于对海量数据的收集分析可以阐明一段时间内市场的变化情况以及人们的需求变化情况，帮助金融机构更好进行决策。但是归根结底，大数据技术依然是人类创造的产物，大数据技术分析得到的各种数据之间的相关性难以完全代表它们之间的因果关系，同时大数据技术应用过程中的选择性覆盖问题也没有得到有效解决。比如在利用网络以及社交媒体进行数据收集时，在研究样本中老年人和农村人所占比重必然较实际情况偏低，主要原因在于老年人以及农村人受到年龄以及地区经济发展水平等因素影响，其参与网络以及社交媒体的积极性较低。此外，网络以及社交媒体上存在的大量信息其准确性和可靠性较低，难以将其直接应用于金融信息的处理分析中。除此之外，数据采集样本的增多会相应的导致数据样本噪音的增强，容易掩盖数据中隐藏的微弱信息，不利于数据信息的整理分析。
2.3互联网金融创新与金融监管之间的矛盾日益突出
互联网金融通过应用大数据技术等各种先进网络信息技术发展更加迅猛，并且在发展过程中不断创新发展模式，这在很大程度上增加了互联网金融监管难度。目前我国金融行业的监管依然以传统的分业监管为主，但是随着互联网金融的发展其混业经营特点更加明显，两者之间由于理念的不同必然会导致矛盾的加剧。目前，由于互联网金融监管滞后，在互联网金融领域存在重复监管以及空白监管等现象，为不法分子进行违规违法操作提供了可能[3]。此外，大数据技术有效提升了互联网金融机构的交易频率，这种交易频率的大幅提升容易导致大量抛售等问题.特别是大数据中的某个数据发生错误或者出现问题，将可能引发一系列严重后果。比如2013年美联社发布了奥巴马遇袭的虚假信息，该信息发布后在短时间内通过互联网大范围扩散，导致美国股市立刻暴跌。因此，在互联网金融监管中如果不对当前的监管体系和监管模式进行相应的优化调整，将可能为互联网金融的发展带来潜在的风险。
3.大数据背景下互联网金融创新发展路径分析
3.1创新以垂直搜索为核心的互联网金融服务模式
互联网金融在实现横向拓展的同时，应该针对重点领域创新以垂直搜索为核心的互联网金融服务模式，具体来说就是互联网金融聚焦某供应链或产业链，通过深入挖掘上中下游企业的金融服务需求，构建产业联盟。互联网金融机构向该联盟用户提供垂直搜索功能，向用户提供其所需要的金融产品和金融服务,在该过程中体现出巨大的渠道价值。通过不断提升互联网金融机构的服务能力，一方面可以为客户快速匹配其可能需要的金融产品和金融服务，提高服务效率和质量，另一方面有助于更好缓解业务开展过程中的信息不对称问题，在服务客户的同时保障资金的安全性，实现双方的共赢发展。此外，互联网金融机构还可以基于自身在发展过程中所形成的品牌和信誉，为联盟用户提供一个信息交流和业务对接的平台，积极促进联盟用户的发展。
3.2发展互联网金融C2B模式
C2B是一种全新的商业模式，其核心思维为将用户聚集到一起形成采购集团，用户形成规模之后可以在商品购买中采用较低的批发价.不同于传统的B2C模式，C2B模式体现了以用户为中心的思想，因此将其应用于互联网金融发展中具有显著的优势。在互联网金融C2B模式下,一方面可以有效提升用户的互联网金融体验，让用户采用较低的成本获得互联网金融产品及互联网金融服务，另一方面还可以利用大数据技术了解客户的金融服务需求,实现金融产品和服务的定制。C2B模式发展理念更加服务大数据时代的特点，因此其将成为互联网金融今后的重要发展趋势。
3.3发展互联网金融P2B模式
目前互联网金融在发展中主要采用P2B模式，虽然该模式已经得到了广泛应用，但是其依然存在很多问题,主要体现在风险控制能力较差以及监管难度较大等。在P2B模式下已经互联网金融已经多次触发信用风险,对互联网金融机构以及用户均造成了一定的经济损失,因此如何实现P2B模式的创新发展是金融机构在今后发展中需要重点考虑的问题。目前互联网金融P2B模式的主要服务对象为中小企业,中小企业由于资产规模较小、经营管理不规范以及风险抵御能力较低等问题，导致P2B模式风险相对较高。在大数据背景下,互联网金融机构一方面应该加强对中小企业的信贷信息审核,提高贷前审查质量；另一方面应该构建系统完善的信用风险评价体系,通过综合分析中小企业的生产经营信息、财务信息以及管理者信息等,实现对其信用风险的准确评估.通过上述措施进一步释放P2B模式在互联网金融发展中的活力，更好促进互联网金融的发展。
4.结束语
综上所述，互联网金融对于我国社会经济发展以及金融行业的变革均具有积极的意义。但是互联网金融在发展中也存在一些问题和不足，因此在大数据背景下,互联网金融应该充分利用各种先进的网络信息技术不断优化发展模式，提升风险防控能力，实现自身的健康快速发展。
参考文献
[1]兰虹, 熊雪朋, 胡颖洁. 大数据背景下互联网金融发展问题及创新监管研究[J]. 西南金融, 2019(03):80-89.
[2]苗红强, 孙诗璐, 陈姝蓉. 大数据背景下互联网金融的创新发展研究[J]. 国际商务财会, 2018(07):78-80,86.
[3]窦盈盈. 大数据背景下互联网金融发展问题及创新监管研究[J]. 企业科技与发展, 2019(05):80-81.