陈金鑫
武汉工商学院 湖北省武汉市洪山区 430070
摘要：互联网发展的步伐越来越快，进而衍生了以网络为平台的借贷行业，并且面向的人群主要是大学生。但是本身大学生并没有经济来源，主要还是信赖于家庭，在自身消费欲望无法得到满足时，便会选择互联网借贷来进行消费。虽然这也在很大程度上为大学生带来了很多便利，但是由于当前互联网借贷平台存在较大的监管漏洞，再加上大学生社会经验缺乏，辨别是非能力不足，如果在网贷平台选择上不够谨慎，就会增加虚拟环境下的信贷消费风险。而本文针对互联网借贷潮下大学生信贷消费风险及措施进行分析，首先阐述了互联网借贷潮下大学生信贷消费发展情况；其次分析互联网借贷潮下大学生信贷消费面临的风险；然后给予了相应的防范措施。
关键词：互联网借贷；大学生；信贷消费风险；防范措施
引言
在我国众多网民中，在校大学生占据了30%左右的比例，有相关的数据报道，每个月大学生可以自由支配的生活费中有50%以上用于网购，在网络消费中成为了主导力量。由于受到西方消费理念的影响，我国所提倡的节约已经被超前消费所代替，这一现象在大学生中极其普遍。虽然部分银行针对大学生也设计了相应贷款业务，但是因为大学生无法做到在规定时间内还款，所以将其业务停办，为此以京东为首的电子商务企业开始面向大学生开发网贷业务，例如“京东白条”、“蚂蚁花呗”等等。互联网借贷无需办理复杂手续，操作简单快捷，受到大学生欢迎，进而推动了互联网借贷行业突飞猛进。但是由于大学生消费理念不正确，缺乏消费规划意识，自身还款能力有限，导致大学生信贷消费面临较大风险。另外部分网络借贷平台为了获得更多利益，开发了高息信贷产品，诱导大学生进行非理性消费。由于虚拟的网络环境下存在较多不确定性，本身相应监督管理不够成熟，极易产生信贷消费风险。基于此，本文针对互联网借贷潮下大学生信贷消费风险进行了分析，并且给予了切实可行的措施。
一、互联网借贷潮下大学生信贷消费发展情况
（一）国家政策支持大学生互联网信贷消费
大数据时代的到来，使得我国各行各业发生了翻天覆地的变化，金融行业同样也受到互联网技术影响，为了能够推动金融业快速发展，国家给予了大力支持，同时也鼓励企业将部分的闲置资金投入到电子商务发展中去，以此来推动网络发展的步伐，为此国家相继发布了很多优惠政策，促进经济繁荣的同时，为网络消费金融企业业务的拓展给予了扶持。国家金融贷款活动审批权的下放也体现了国家政策对互联网金融的支持力度，这也说明网络金融发展势在必行，为此互联网消费金融面向大学生是在国家政策鼓励下进行的，一方面为了刺激大学生网络信贷消费市场进一步发展，另一方面推动校园网贷市场优化与完善，使相关法律法规在国家政策扶持下不断加快制定步伐。
（二）互联网信贷消费产业发展迅速
自2013年首个以分期付款为主的互联网消费信货业务出现，在不到两年时间内，以分期乐为主的分期平台销售总额达到了人民币一百多亿。2017年分期乐注册用户为两千万名，随后校园贷分期平台出现，在2014年99分期、趣分期、优分期、爱学贷等相继创立，分期平台发展的如火如荼，日益成熟，竞争激烈，并纷纷向大学生群体进军，传统电子商务平台也开始设计面向大学生网络消费金融业务。2014年电商巨头京东创办的“校园白条”、2015年阿里巴巴创办的“蚂蚁花呗”迅速上线，另外还有天猫校园分期、苏宁校园任性付等。使得电子商务平台影响力、知名度越来越大，被大学生们所熟知，并且开始使用这些网络消费金融产品。日益增多的参与者，为大学生互联网信贷消费发展奠定了基础，服务主体也日益多元化。经济快速发展，大学生消费理念发生较大改变，而这些分期消费运行模式也被大学生认可，并且在校园中发展前景极其可观，对一些实力强的投资者以及在资金方面有需求的消费人员无疑具有超强吸引力，将互联网信贷消费产业发展推向了一个新高潮。
（三）校园互联网信贷消费市场规模巨大
互联网快速发展，使得大学生网络信贷消费市场面临着较大消费群体，并且利益增长空间非常乐观。特别是最近几年国内各大高校招生规模不断扩大，自2012年至2018年在校大学生数量就一直呈现出明显增长趋势，而这同样也为大学生互联网信贷消费规模扩大奠定了良好基础。到了2018年大学生消费额度达到了5012亿元人民币，与2017年相比，增长了5.07%，从每年的增长趋势来看，未来几年大学生互联网信贷消费规模也将呈现出持续性增长，而这也体现了大学生互联网信贷消费市场发展空间是非常大的。
二、互联网借贷潮下大学生信贷消费面临的风险
（一）大学生消费观及价值观产生偏差
在互联网借贷潮下，大学生消费水平呈现出非常明显上升趋势，并且受到多方面因素影响，其消费理念也发生了变化，高消费、超前消费、严重攀比心理等都使得大学生形成不良消费习惯。在大学生群体中提前消费是非常普遍存在的现象，并且也是他们的主流消费理念。网络中存在大量诱惑，使得本身就缺乏社会经验的大学生逐渐在互联网信贷消费中迷失方向，为了满足自身消费欲望，大学生开始选择信贷消费，这也在很大程度上推动了互联网借贷行业快速发展，网络环境中存在较多不确定性因素，而大学生对于自身生活未做好规划，极易被网络借贷平台影响，冲动消费、超前消费已经习以为常。再加上大学生自身价值理念出现偏差，又不具备一定偿还能力，随着超前消费金额越来越大，很多大学生出现了不能按规定时间偿还现象，因此在大学生中由信贷消费产生的不法行为越来越多，后果十分严重。
（二）易造成大学生个人信息泄露
互联网借贷潮下，大学生申请信贷消费的手续办理简单方便，并且用时很短，这与传统的金融行业相比，门槛要低，仍然也需要大学生提供自己的个人信息，例如身份证号码、学生证件、联系方式、辅导员信息等，但是由于目前我国互联网借贷正处于发展阶段，各方面都不够成熟，缺乏必要的监督与管理，除此之外网络借贷平台体系不完善，准入的条件要求很低，对申请人信息在审核中仍然存在诸多漏洞，信息的保密制度不够严格，极易导致大学生信息被窃取或者是非法使用，这会在很大程度上给大学生生活、学习带来消极影响。另外不些不法分子通过构建短期虚拟的网贷平台，引诱大学生上当，混乱的网贷市场秩序，使得政府监督难度较大，大学生个人信息泄露现象普遍存在。
（三）给大学生人身安全埋下隐患
互联网借贷平台和正规的金融机构贷款比较，前者的催款方法简单粗暴。通常情况下如果大学生没有按照规定的时间内偿还贷款，平台可以通过法律渠道对于那些未按期归还者给予警告，这种方式正大光明，并且公开透明，也是可取的方法。但是当前很多互联网借贷平台在管理方面有所欠缺，采取的催款方式并不符合法律规定的要求，甚至出现了恶性事件，这对于大学生而言，不仅身心受到了极大影响，而且生活、学习同样也无法正常进行，严重的还会造成大学生人身安全受到威胁。
（四）还款压力大，易造成信用风险
互联网借贷平台虽然可以使大学生资金紧缺现象有效的缓解，为其解决一些生活、学习中的困难，但是只要大学生借了肯定是要还的。一般情况下互联网信贷消费平台在发放贷款时除了会收取一定额度的利息以外，还包括服务费用、违约金以及滞纳金等等，大学生没有固定的工作，日常消费都是由父母提供。为了能够按时还款，一些大学生长期省吃俭用，而青年正处于成长发育的关键时期，如果营养不良非常容易使他们的身心受到影响；也有一些大学生会通过做兼职来归还贷款，这样也使得大学生将一部分的时间与精力放在了兼职工作上，成绩难免会受到影响，每个月巨额的还款金额使大学生心理压力较大，对其身心健康产生了不利影响；也有些学生东拼西凑，最终也是负债累累，身陷其中。
三、防范互联网借贷潮下大学生信贷消费风险的措施
（一）政府层面
政府作为互联网借贷主导力量，应充分发挥作用，首先将市场准入条件完善，监督管理主体明确。随着互联网普及，以其为依据的金融市场发展越来越趋于多元化。所以政府应对网贷准入、退出机制明确，并且制定严格操作准则，将行业准入门槛提高。另外确定银监会在互联网借贷潮下监督管理主体地位，明确职责，而其他机构做好配合管理工作，实现由上至下监督管理体系。其次对相关法律法规进行完善，将工作重点放在信用体系构建方面，当下互联网借贷平台混乱，急需整治，为此将其纳入法律法规管理范畴中是非常有效的管理方法，政府要从具体情况着手，在鼓励创新基础之上进行适当引导，加快网贷立法建设步伐，针对借贷中存在的乱象及时制止，将大学生网贷法律风险降低，维护正常市场秩序。同时紧跟时代发展，将网贷平台融入征信体系中，实现信息共享。然后加大监督管理力度，对不良网贷平台进行整治，虚拟环境下的网贷存在很多非法经营平台，其通过不正当渠道诱导大学生贷款，从中获得高额利息，当大学生无法及时偿还时会采取非法手段进行催款，不仅使大学生人身安全受到威胁，而且影响了社会秩序，为此政府要加大惩罚力度，将其彻底根除。最后引导舆论导向，使大学生树立正确消费理念，由于大学生消费理念不够成熟，需要社会正确的舆论给予引导，进而影响学生良好消费观的形成，在积极向上社会风气及舆论引导下，为大学生理性消费营造良好环境。
（二）网贷平台层面
首先在互联网借贷潮下，信贷消费平台应该重视自身所担负的社会责任，构建起规范的贷款制度，将贷款门槛提高。同时还要将自身素质提升，对借款人、借款项目进行严格审核，确保贷款人提供的信息是真实有效的，并且与贷款条件相符，必要时可以采用面对面认证的方式，对大学生身份真实性、时效性进行审查。最重要的是要将贷款中存在的风险提前告知大学生，特别是针对附加费用收取、利率情况详细说明，不得故意隐瞒。在营销活动开展中要严格遵守行业规则，不触碰监督管理红线，禁止采取一切违法行为对虚假信息进行宣传，以此来诱导大学生贷款。其次加快用户信息收集及共享体系的建设，不同的网贷平台间要构建起共享体系，这样可以有效避免一个用户通过不同平台借款，推动信贷消费行业长远发展。
（三）家庭层面
首先家长要从小培养孩子理财好习惯。由于家长消费理念会对孩子产生较大影响，所以在日常生活中父母要做好榜样与示范，自身养成理性消费健康理念，这样可以避免大学生消费理念、行为出现错误的现象，在无形之中家长的引导之下大学生也会逐渐形成良好理财习惯。其次家长有义务承担起大学生远离不良信贷消费的责任，由于大学生长期在外求学，远离父母，而这时候父母应该在工作之余多给予他们关怀，除了每月寄去必须生活费以外，还要对孩子在校消费情况进行及时且准确的掌握，而不是要钱就给，不管不问，放任自流。如果发现孩子有信贷消费现象要及时了解情况，若有问题和学校进行沟通，共同给予学生引导。
（四）学校及个人层面
学校作为大学生接受教育的主阵地，应该积极主动的承担起金融知识普及的教育工作，为大学生理性消费，正确选择网贷平台提供保障。为此学校可以和教育部门进行合作，向大学生宣传一些投资、金融以及消费方面的知识，在此基础之上可以通过信贷消费讲座的形式普及相关法律法规，使大学生能够做到慎重选择网贷平台。除此之外学校还可以通过现有资源，例如学校广播、宣传栏、官网、班级QQ群、微信群等，在这些平台中发布一些信贷消费方面的常识，时刻提醒学生其中存在的风险，进而将学生信贷消费风险意识提高。而大学生个人也应该树立起正确的消费理念以及价值理念，网贷需谨慎，适度网贷，做好消费规划，提高自身辨别非法网贷的能力，当遇到问题及时向学校与家长反映，积极应对。
3 结束语
互联网的普及，大数据时代的到来，网贷已经成为了一种时尚潮流。特别是在大学生群体中信贷消费呈现出井喷式发展趋势，这也在很大程度上刺激了大学生消费行为，但是网贷选择要慎重，尤其是对于无固定收入的大学生而言，以避免由信贷消费而带来的风险，为此政府、网贷平台、家庭、学校以及大学生个人要做好防范措施，为互联网借贷潮下大学生信贷消费营造良好的环境。
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姓名： 陈金鑫 出生年月： 1983-01 性别：女 民族：汉 籍贯：湖北省仙桃市 毕业院校：华中师范大学 毕业专业: 汉语国际教育 学历：研究生 职称：讲师 研究方向: 思想政治教育 工作单位:武汉工商学院