黄丹丹
浙江横店影视职业学院
摘要：在大数据以及资管新规、理财新规的影响下，银行凭借大数据技术对传统银行理财产品的销售模式进行优化、创新，这样不但可以实现理财产品的创新设计，还能逐步地扩大市场占有率，避免在激烈的竞争中有一席之地。本文在前人研究的基础上，阐述了商业银行的理财产品的现状，资管新规给商业银行理财业务带来的影响，对于理财产品营销模式和理财产品品种模型进行创新探讨。
关键词：大数据 资管新规 理财新规 商业银行 理财产品 创新
随着信息化技术在商业银行运营中的广泛运用，商业银行的理财产品的投资方式逐渐进行了优化。互联网理财产品的投资具有投资方便、起点低、收益高的优势，对于传统的理财产品的生存造成了巨大的冲击。商业银行的资产管理业务主要以理财产品为主，理财产品几乎占整个资产管理业务的90%。长期以来，国家相关机构(中国证券监督管理委员会、中国人民银行、国家外汇管理局与中国银行保险监督管理委员会)于2018年4月共同出台了《资管新规》，该规定的出
台给商业银行理财产品的形态、资产运作模式等造成了一定的影响，对进一步规范乱象丛生的理财市场，约束资金募集端和投资端具有重要意义。
一、资管新规给商业银行理财业务带来的约束
资管新规的出台给商业银行理财业务带来了很多约束，其中最重要的两项约束为投资运作端与资金募集端。下图为资管新规对银行理财业务影响示意图。
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我国金融机构的理财业务快速发展，由于缺乏有效地监督和管理，导致商业银行理财业务乱象丛生，增加了商业银行的经营风险。随着资管新规的出台，以往商业银行理财产品常见的刚性兑付被打破，投资者的适当性管理选择增加，进一步压缩非标准化债权类资产，对商业银行的理财业务造成一定的影响。所以商业银行必须根据实际情况，做好理财业务转型升级。
二、理财产品创新的方案研究
在大数据时代，银行的经营也迎来了更多的挑战。大数据技术可以进一步地拓宽客户挖掘的渠道，加深各种产品创新的空间。银行正在逐渐地实现经验依赖向着数据决策的转变，大数据的平台建设和挖掘也将成为银行竞争力提升的重要措施。银行的信息化平台建设是建立在基础理论创新之上的，商业银行也是凭借大数据对客户进行精准定位。创新行业内数据分析途径，积极地对接第三方的各种数据。降低营销、风险管控以及成本控制上的各种风险，更好地发挥出大数据自身优势。商业银行的理财产品也是在依托大数据平台，对于海量的信息进行处理，最终实现了理财产品的设计和营销的创新。大数据的分析创新研究是对于系统能力的体现，对于客户的信息进行更加深刻的挖掘，结合商业银行自身的发展状况实现理财产品的营销创新，并实现理财产品的品种更新。
三、理财产品创新
（一）利用大数据对理财产品的客户进行模型搭建
采用大数据对于A商业银行的所有客户进行筛选，对于不 符合标准的客户进行剔除。对于A商业银行的理财产品营销客户进行更加细致的分组，结合客户自身特点制订出差异性的营销方案。对于客户的细分，A商业银行制定了不同层次的营销方案，这样就可以实现理财营销成功率提升的目标。(1)针对没有达成
过理财产品交易的客户进行更加深层挖掘，运用大数据对于客户的消费特点进行总结，并为其推荐最适合的理财产品。(2)对于理财产品进行更加细致的划分，结合产品自身的属性特点来选择合适的客户群，然后进行理财产品的推荐。(3)对于通过大数据划分出一定的客户群体，针对客户的共同点进行适合的理财产品推荐，这样也有助于销售成功率的提升。
（二）中小商业银行设立理财子公司
商业银行理财子公司这一类金融牌照的出现，将深刻改变资产管理行业的市场竞争格局，重构金融业态。与商业银行传统的理财业务相比，其业务经营方式更灵活，业务范围更广、弹性更大。与证券投资基金、券商资管相比，商业银行理财子公司开展业务时可以发挥的空间更大，除了可开展标准化资产投资之外，还可以从事非标准化资产投资业务。此外，商业银行理财子公司还有风险隔离、投资门槛低、首次购买无须面签等诸多优势。一是理财子公司在资产规模增长方面受到的约束更小。商业银行传统理财业务的资产投放属于广义信贷的范畴，按照宏观审慎监管要求，理财业务规模扩张会受到一定约束。二是理财子公司理财产品的非标准化资产配置 受到的限制更少。监管部门对商业银行理财子公司理财产品进行非标准化资产（以下简称“非标资产”）投资的要求较为宽松，而对于未设立理财子公司的商业银行，其理财产品投资非标资产的要求相对要严格得多。三是理财子公司对投资者的风险评估方式更为便捷，获客效率更高。根据《商业银行理财业务监督管理办法》的规定，商业银行需要对理财产品的个人消费者的风险承受能力进行测评，确定其对应的等级。目前国内的民生银行、浦发银行、光大银行以及平安银行等多家银行采用现金方式注册资产管理子公司。
（三）大数据技术平台的建设及培训
理财产品客户营销模型的建设和产品品种的模型建设都是必要的，为后续工作的开展做好准备。A商业银行营业网点的运用，由所有的网点人员进行推荐。在网点办理业务的客户很少有主动提出购买理财产品的需求，但是因为人员对于各种理财产品的认识有限，同时对于客户的信息掌握也不足，因此推荐成功的可能性较小。运用大数据技术平台，从不同的层面对结果进行优化。要对于营业网点的人员进行培训，保证工作人员可以熟练地对于平台进行操作。A商业银行组织了网点人员的系统化培训，包括基础理论掌握以及相关平台操作技能。同时要积极地升级网点的设备， 如对于叫号机可以通过银行卡和身份证号来进行取号。将叫号机上获取的信息在大数据平台上进行处理，匹配客户的基础信息以及业务办理信息。由网点人员针对分析结果为客户推荐合适的理财产品，从而提升营销的成功率。同时，A商业银行还对于客户经理的移动设备进行了升级。客户经理可以提供上门服务，比如手机等移动办公设备的运用。对于大数据的相关服务进行连接，可以保证客户经理实时对大数据结果进行查询，进而实现精准营销。
四、结语
随着资管新规的出台，以往商业银行理财产品常见的刚性兑付被打破，投资者的适当性管理选择增加，进一步压缩非标准化债权类资产，对商业银行的理财业务造成一定的影响。商业银行必须根据实际情况，做好理财业务转型升级。大数据背景下商业银行理财产品创新探讨是非常必要的。明确大数据技术和理财产品创新的概念，为后续的工作开展打下坚实基础。
参考文献：
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