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浅谈互联网金融时代商业银行的创新发展

发表时间：2020/11/17 来源：《基层建设》2020年第21期作者：赖成阳

[导读] 摘要：在我国经济不断的发展下，互联网金融时代下商业银行的模式也在不断的发展。

        中国银行四川省分行四川成都   610000
        摘要：在我国经济不断的发展下，互联网金融时代下商业银行的模式也在不断的发展。通过互联网的信息化，可以加大金融风险的控制能力，促进金融产业的发展和技术的创新，在很大程度上也可以完善和改造金融行业的服务与模式，从而提高商业银行的发展。因此，我们必须加快对商业银行发展模式的创新，从而促进互联网金融时代的发展，为我国的经济发展提供有力保证。
        关键词：互联网金融；商业银行；创新发展
        引言：
        在信息化以及科技化时代之下，互联网金融实现了快速的发展，互联网金融时代的到来为我国商业银行的发展营造了良好的外部环境，但是其他的运作模式相比，商业银行在整个运作以及发展的过程中所面临的外部环境更为复杂，要想实现自身的稳定建设，我国商业银行必须要结合互联网金融时代发展的现实条件，不断的实现自身的创新发展。
        一、互联网金融对商业银行发展的影响
        互联网金融发展中，商业银行的角色和作用被弱化，由于互联网金融能够直接进行供需对接，导致商业银行的中介地位受限，传统的金融业务服务作用逐步失去优势，特别是第三方支付平台的出现，商业银行的发展优势被削弱。不仅如此，互联网简化了传统的支付流程，在网络背景下的支付十分快捷，用户体验到便捷支付操作的同时，还能显著进行信息核对和进展查阅，比对商业银行的服务，就有可视化和直观化等服务优势。而P2P等网贷平台的出台，则降低了信息获取成本，从而增加了经济利润。在此背景下，商业银行的金融地位以及市场核心竞争力，备受威胁，改革创新势在必行。另外，互联网金融时代由于金融和信息体系的重新排列，国家对互联网金融的大力支持，现如今金融框架正在建立新型的发展模式，这对商业银行的发展造成显著影响，金融框架的革新重建，是要将金融业务和电子商务快速发展下出现的各种弊端进行消除，保证我国金融市场的稳定、健康及快速发展。因此需要针对金融市场的内部的问题和矛盾制定合适的应对策略。从而在互联网金融时代实现商业银行的稳定发展。
        二、互联网金融时代商业银行的创新发展策略
        1.不断开拓网络运营渠道
        不断开拓网络运营渠道是商业银行创新发展的第一大对策。如前所述，挑战支付结算和运营渠道是互联网金融对商业银行带来的巨大挑战。所以，商业银行要摆脱以往那种只从事线下金融的怪圈，大力学习互联网金融的多种优势，以彼之道，还施彼身，大力开拓互联网运营渠道。对于大型国有银行来说，可以开辟自己的网上商城和P2P融资平台，以此来聚拢客户，收集客户的海量数据，为长远发展奠定坚持基础。对于小型银行来说，可以通过合并、控股等方式联合起来，共同构建互联网金融平台。
        2.构建互联网金融载体
        对于我国的传统金融业来说，除了需要以生产金融产品为切入点之外，还需要不断的提高自身的金融水平，积极的走向金融前端，通过自有渠道的有效更险来获得更多的数据以及客户。对于一些综合实力相对比较强的企业来说可以建立互联网金融平台，中小型企业才可以采取收购以及控股的形式来具体的构建自身的载体。从具体的实践领域来说，构建金融商务平台能够保障金融机构实现自身的进一步发展，积极的利用这种富有竞争力的模式充分发挥金融产品的优势。
        3.加强产品设计
        产品设计的优化，可从长远角度改善商业银行在互联网金融时代的经营水平和竞争力，基本措施包括拳头产品设计、定位分析两个方面。银行可在具体的工作中利用大数据技术等，获取当前市场上广受欢迎的金融产品及特点，进行分析，并推出适销对路的新产品。如大数据表明，客户青睐于购买的理财产品均为短期稳健性的理财产品。银行可在此基础上加强自身理财产品的相关设计，做好投资期限、投资范围、投资品种或投资比例的产品设计，降低理财产品的投资门槛，吸引更多客户。在理财产品发售后，银行也应持续进行发售动态的评估，并根据市场变化和产品运行情况适时调整投资范围、投资品种或投资比例，跟踪产品的市场反应，就其中的不足和问题进行改进，及时推行更具竞争力的新产品，推动自身发展。

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        4.创新大数据产品组合
        创新大数据产品组合，提升风险动态管控能力。大数据与供应链金融结合的核心优势在于重构信息和数据传递机制，降低操作成本和违约率。一方面，银行可与互联网金融巨头合作，强化核心企业、电商平台、物流机构和数据供应商的异业联盟，获取各环节供应链信息和数据，大幅降低操作成本；另一方面，大数据时代下信息的获取路径发生改变，贸易过程的不断循环带来货、账和资金的不断转化，大数据应用使得供应链金融货权、账款及其动态转化成为可能，银行可创新“在途货权+仓库全程监管”、“订单+应收账款转化融资”等产品组合，提升供应链过程中核心环节要素的风险管控能力。
        5.基于客户需求，强化个人财务管理力度
        商业银行作为服务型行业，是通过金融服务获取利润，由于第三方支付、微信支付等移动模式的发展。传统银行操作被逐步取代，为保证商业银行发展优势。商业银行要强化服务意识便捷支付方式，以客户为中心进行商业银行调研。以此把握客户的金融服务需求，加快建设新服务模式。针对客户对个人财务的管理要求，商业银行借助互联网理财等各种优势，将银行卡作为理财工具的载体，发挥银行卡和理财工具的优势，完善信用体系建设，降低安全隐患。在与第三方支付中介合作中，还要深入大数据的挖掘，掌握信息流围绕客户群的数据和财务需求，开发新的业务，从而推动业务可持续发展。利用自身的资金划拨和清算业务的政策优势，将第三方平台作为商业银行服务的延伸和补充，进而在保证客户资源优势的同时，提高客户个人业务的风险管理，提高银行收益。
        6.搭建多边业务合作平台
        多边业务合作平台能够实现金融管理市场资源的优化配置以及利用，保障自身的运作能够获得更多的动力，金融与互联网之间的结合能够促进金融的个性化以及民主化，积极的体现投资者个人的价值取向。各种移动终端平台的出现在降低财务管理门槛的同时还能够积极地革新传统的财富管理模式以及理念，实现金融管理资源的优化配置。其中，商业银行需要站在互联网金融时代发展的角度，不断的实现不同业务之间的合作以及共赢，对现有的财富管理模式进行有效的创新，采取这种形式来保障自身在激烈的市场竞争之中实现稳定运作以及长远发展。
        7.加强风险管理
        互联网的开放性给互联网金融带来一定程度的风险。为了减少或避免可能出现的金融风险，商业银行必须要加强对金融产品的风险管理。在对金融产品风险进行全面评估的基础上，制定相应的风险管理控制措施，并不断完善风控管理措施。具体来讲，商业银行可以通过以下三步加强风险管理。第一，在准备阶段要分析金融产品的预期收益、存在的风险和客户对产品的期望价值，尽可能准确定位产品；第二，在研发阶段定位产品时，应分段对金融产品进行评估，并由相关人员对产品各阶段的研发结果进行评估，以减少金融产品出现风险的可能性。第三，在实施阶段，可以从财务、技术、市场以及监督等角度出发，对金融产品的风险进行识别、评估和控制。
        三、结语
        总而言之，互联网金融的发展对金融行业的发展有着重要的意义，要把传统商业银行的发展模式逐渐的变为符合现代金融模式下的服务创新模式，建立商业银行全新的运作体系，增加商业银行的发展。促进商业银行的创新发展，商业银行自身应该加强经营转型，拓宽金融服务渠道，利用互联网金融大数据，加强商业银行的数据系统建设，完善自身经营模式。更新银行产品设计，加强金融合作，创新业务发展模式。
        参考文献：
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        [3]朱学伟.互联网金融时代商业银行的发展模式与研究[J].商场现代化，2019，2：130 ~ 131
        [4]李慧贞.商业银行应对互联网金融挑战的创新发展策略[J].时代金融（下旬），2015，17（3）：56-57.