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试析汽车金融行业中的主要问题及发展对策

发表时间：2020/11/20 来源：《基层建设》2020年第22期作者：刘远明

[导读] 摘要：目前来说，虽然我国的汽车金融行业在一定程度上得到了迅速发展，但是在其发展过程中仍然还存在着不少问题，这也制约着汽车金融行业的可持续发展。

        广州汽车集团财务有限公司 510620
        摘要：目前来说，虽然我国的汽车金融行业在一定程度上得到了迅速发展，但是在其发展过程中仍然还存在着不少问题，这也制约着汽车金融行业的可持续发展。因此，本文主要从汽车金融的相关概念及作用出发，分析了汽车金融行业中存在的主要问题，最后对其有效发展对策进行了重点探究，以此能为相关从业人员提供一些参考。
        关键词：汽车金融行业；主要问题；发展对策
        1、汽车金融的相关概念及作用
        汽车金融是汽车业和金融业相互融合的结果，主要指汽车在研发设计、生产、销售、流通、使用过程中的资金融通活动以及由此衍生出来的其他相关业务的金融服务。汽车金融主要包括资金筹集、信贷运用、证券发行和交易、抵押贴现、金融租赁，以及相关投资活动，其具有资本需求额度大、资金周转周期长、资本运动较稳定和资金价值升值性等特征。
        从宏观方面来看，首先，汽车金融行业的发展有利于调节国民经济供需不平衡。随着消费升级和国家政策向消费金融引导，汽车等大额耐用高度消费品需求大大提升，汽车金融为汽车消费提供了新途径，降低了贷款的门槛，为消费升级提供了可能；其次，是对国民经济产生了乘数效应。汽车金融不仅直接刺激汽车产业而且带动产业链上下游产业发展例如汽车工业、保险业和法律咨询等相关的服务行业发展，从而形成了一种乘数效应，大大促进了我国国民经济的发展。
        从微观方面来看，第一，汽车金融在为汽车制造商及其相关产业提高销量的同时，还可以为其提供资金支持和金融服务，从而缓解了制造商的资金流动短缺的难题；第二，对于经销商来说，汽车金融可以通过提供库存融资和消费信贷等服务来促使零售和批发资金分离，从而提高了经销商的风控和资金管理能力；第三，汽车金融可以为消费者提供与汽车买卖、维修租赁方面相关的融资和保险等业务，从而扩大了消费贷款的途径，帮助消费者摆脱了贷款难的困境，进而也拓展了相关金融服务的市场需求。
        2、汽车金融行业发展中存在的主要问题
        2.1信用管理体系不完善
        一方面，由于汽车金融企业无权对消费者在相关商业的征信记录进行查询，因此，汽车贷款审核工作就需要对消费者的相关资料进行收集、核实等；同时，还需要对其直系亲属进行了解与核实消费者的经济情况以及还款能力，导致贷款审核的时间过长，会使一部分消费者失去耐心，甚至引发一些矛盾。另外一方面，汽车金融公司对呆坏账的追缴情况没有过多有效措施，也没有完善的惩罚措施体系。一般情况下，国内汽车金融企业的贷款形式为信用贷款，其无权在相关商业银行中查询汽车消费者的贷款信用情况，并且也不能将自身获得的消费者不良信用记录告之于相关的商业银行，因此就会导致当前汽车金融公司对呆坏账的处理显得举手无措。
        2.2汽车金融企业未实现规模化
        首先，汽车金融汽车的融资渠道较单一，其主要资金来源于企业自身以及商业银行贷款、股东，加上长期资金匮乏，以至于国内汽车金融业业务发展受到严重制约。虽然我国目前已经允许汽车金融公司采用发行金融债券或者同行业拆借等方式来进行融资，但是到目前为止只有少数企业发行了金融债券，而且占比极小。其次，国内汽车金融服务范围较窄，汽车金融产品较少。汽车金融主要局限在为用户提供消费信贷，没有全而渗透到汽车产业价值链的各个环节。所以缺乏多样化的汽车金融产品，也就自然难以满足消费者不同层次的需求。
        2.3相关法律法规不完善
        要想促进汽车金融业稳健发展，必须要有健全的法律体系，因为健全的法律体系可以为汽车金融公司的稳健发展提供保障，有助于汽车金融公司防范经营风险。尽管目前我国已有的法律法规对汽车金融业的发展进行了初步规范，但是这些法律法规在操作层面存在一定难度，并且还有待进一步完善。例如，目前我国尚未出台针对分期付款的法律法规，缺乏相关法律法规对分期付款交易进行规范，从而无法对交易双方的利益提供保障。

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        3、汽车金融行业的有效发展对策
        3.1加速完善社会信用体系
        完善的社会信用体系是众多发达国家建立成熟的汽车金融市场的重要基础，中国国内的汽车金融公司乃至其他金融行业的公司都不可避免地存在重大的经营风险，其中存在着一个重要的原因就是由于中国当前社会信用体系的缺乏。因此，对社会信用体系的完善可以从以下几个方面着手：
        一是要规范中国当前的市场经济秩序，为信用体系的良好运行创造环境。二是完善信用评价体系，对个人信用的评级制度逐渐完善，将个人的信用行为记录在数据库当中，可以使汽车金融公司更好地，以更低成本就能掌握客户的信用信息，为决策分析提供依据；三是对信用体系进行立法，建立一套合理可行的有效处罚机制，对失信行为进行严肃规范。只有建立和健全我国的信用体系，才能使我国的汽车金融行业得到进一步发展；四是要加大倡导和宣传信用观念，将信用提升到道德层面，提高公民对个人信用的重视。
        3.2加强对汽车金融企业的规模化建设
        3.2.1拓展汽车金融服务的融资方式
        （1）实行资产证券化。资产证券化可以通过外部融资来调整汽车金融公司的资本结构、改良资产质量、增加资产流动性、缩短授信期限、产生信用增级、降低融资成本、分散风险。但是资产证券化仅适合在金融市场发达、金融基础设施较完备的地区小范围、小规模地开展业务试点资产证券化的产品需要推敲严格把控风险。
        （2）发行融资债券和商业票。政府要积极鼓励信用好、资产质量高的汽车金融机构以质押短期应收账款的方式将商业票据出售给机构投资者发行融资性商业票据以质押长期应收账款的方式向银行等机构投资者发行公司债融资，并借鉴国外经验将他们作为重要融资渠道。
        3.2.2鼓励相关产品结构模式创新
        针对我国汽车金融服务产品单一、创新力不足等问题。我国金融管理当局应从政策、资金平台技术多渠道大力鼓励汽车金融产品结构模式的创新，汽车金融公司首先积极开拓汽车金融贷款主体扩大产业链其次积极发展多种形式的汽车融资租赁业务完善产品结构开发满足市场需求的产品增强国际竞争力。
        3.3完善汽车金融业法律法规
        目前我国的一些相关法规虽然已经对汽车金融公司的准入门槛、融资方式以及经营模式等进行了规定，为汽车金融公司的发展作出了相应的指引。但是只是满足了基本的需要，离健全和完善仍有一大段路要走。为了促进汽车金融业发展，国家一方面应该减少对汽车金融公司经营方面的一些限制，而另一方面则应该对其经营发展做出正确的指引，引导相关企业对汽车金融风险进行有效控制。
        新法规的制定应该从扩大汽车金融公司的自主经营空间、鼓励汽车金融公司与商业银行之间的的深入交流及合作等方面进行考虑；而对于那些制约汽车金融公司发展的法律法规也应不断地做出相应地修改补充，借此改进汽车金融业的经营模式。同时，还应该对抵押登记等程序进行规范，对经营报批管理办法进行完善，对汽车信贷消费的方式进行统一规定等等，以更好地保障各方的权益。
        结束语：
        综上所述，现阶段发展汽车金融服务已经逐渐成为了汽车行业的重要促销途径和盈利手段。因此，相关从业人员就要对汽车金融行业中存在的主要问题进行具体的分析，并从信用体系、企业规模化建设、法律法规等方面入手，探究其有效发展对策，这样才有利于促进我国经济的发展，对于推动我国汽车行业的可持续发展也具有极其重要的作用。
        参考文献：
        [1]罗钰.我国汽车金融业存在问题及发展对策[J].全国流通经济，2019.
        [2]高云.新时代背景下汽车金融行业发展与对策研究[J].合肥学院学报（综合版），2019.
        [3]刘蕙，罗达燊.我国汽车金融业存在的问题分析及其发展对策[J].商业研究，2018.
        [4]任中旭.中国汽车金融行业发展问题及对策分析[J].商情，2017.