李华伟
深圳市宝能投资集团有限公司 广东省深圳市 518000
摘要：世界贸易的建立极大地改变了全球金融市场和经济环境，21世纪初，我国加入世界贸易组织，为我国金融市场引进外资银行先进、积极的经营管理经验提供了良好的平台。与此同时，金融产品的变化和创新成为我国各大商业银行极具竞争力和挑战性的产品。基于此，本文首先分析了我国商业银行金融产品创新现状，随后分析了国内外银行金融产品创新的差异，最后从四个方面分析了提高我国商业银行产品创新的应对措施，以此来供相关人士交流参考。
关键词:商业银行；金融产品；创新
引言：
近年来，随着我国全面深化改革的不断推进，金融市场不断开放，外资银行的大量流入和民营银行的牌照发放，给老牌银行带来了巨大挑战，特别是近年来以互联网金融余额宝、微信支付等为代表的互联网金融给传统商业银行带来了重大冲击。
一、我国商业银行金融产品创新现状
在经济全球化风暴的推动下，从改革开放到现在竞争激烈的金融市场上，我国商业银行金融产品经过不断的创新，创新的速度和过程也在逐渐加快和深化。国内一些银行已经提出了对产品创新的各种研究对策，为今后在金融市场占有一席之地奠定了基础。在这种接连不断的影响下，产品创新的成果和研究使金融行业内各企业、公司、银行机构的创新思想发生了翻天覆地的变化，我国各大银行(如工商业、农行等)都为金融产品的创新和研发设立专门的小组机构，采取与产品创新相对应的措施。我国商业金融的创新在经济全球化的推动下取得了比较多的成果，在此过程中，金融产品的创新机制处于该行业非常重要的下游，同时，金融行业的未来状况也与其密切相关[1]。传统的存款贷款业务逐渐被我国各大银行淘汰，取而代之的是资产、负债、中间业务并行，创新产品不断诞生的形势。为了适应市场的需求，这三个项目的设置有相应的创新成果，资产类业务创新成果具体有两个，要具体化贷款对象，在一定程度上满足人们可以投入的融资。对于负债类的业务创新，一是尽量减少各种理财产品的风险，二是提高收益，提高流动性。中间业务的革新是结算结算、资产管理、投资银行、咨询、担保承诺等革新性活动。在当今创新型商业金融商品趋势覆盖金融市场的情况下，我国各大商业银行正在明确自己的定位和发展方向，寻求战略对策，但在引进先进外资技术完善自身创新管理体系的同时，我国商业银行产品的创新仍存在着一系列问题。
（一）缺乏以客户为中心的创新
我国的产品创新处于发展阶段，在管理和应用上可以说是一张白纸，因此缺乏相关的实战经验。我国商业银行更加关注产品本身。对顾客的反馈和意见很少能有针对性地被采纳和改善。此外，一些银行计划将重点放在扩大自身规模的前景上，并将银行的应对力度投入市场。但同时，这两者都直接以自身发展利益为中心，大大减少了客户对创新开发产品的需求。虽然这种存在情况比较少，但国内各大商业金融银行可以积极采纳客户的意见，但有时无法对客户需求进行具体分类和总结，因此，我国商业银行需要在金融产品创新中提高自己的整合性能。提出相应的完整解决方案和战略，实现“以客户为中心”的服务产品创新[2]。
（二）缺乏主动性，创新区别小
我国商业银行金融产品与创新服务相比，有远远不足外国企业的地方。在西方经济史上，西方商业银行可以根据客户在产品创新中提供的意见和需求，进行技术振兴和原创创新。反观国内金融市场环境，我国商业银行产品创新缺乏活力。在过去受到根深蒂固的传统经济环境影响的观念中，国内金融业的相关学者也深受传统产品业务禁锢的影响。在这种情况下，我国商业银行金融产品与西方相比缺乏积极性和原创性创新，同时各大商业银行几乎没有卓越优越的产品创新。从客户的角度看，我国商业银行在向客户提供基本服务功能方面没有太大差异，国内商业银行对自己没有明确的定位，因此银行内部无法使用更多的产品，创新思路受阻[3]。
二、国内外银行金融产品创新能力比较
（一）创新的种类
商业银行产品的持续创新使西方发达国家商业银行能够为客户提供多种服务，使商业银行成为“金融超市”，满足客户的多种需求。据相关统计，发达国家商业银行使用的银行产品品种达2万多种，可以提供远远超出普通人想象的服务。其产品范围不仅包括传统的银行业务，还包括信托业务、投资银行业务、基金业务、保险业务等。我国目前金融市场的金融商品虽然比以前有了很大的发展，但与西方发达国家相比仍然存在很大的差距。
（二）创新的动力
外国商业银行进行金融商品创新的主要动机在于追求利润最大化。不仅是短期利润，更注重银行长期获得的利润，为了提高银行的核心竞争力，在长期与其他银行的竞争中取得优势[4]。相反，与我国商业银行的产品创新动机背道而驰，往往是着眼于短期利益，目的是在短期内扩大规模，占有更多的市场份额。也就是说，由于不注重利润创造，产品种类多，数量多，但功能单一，收益率不高，很难在银行获得高收益。还有国内商业银行这种不成熟的产品创新动机还有一个很大的弊端。即使能在短期内抢占一定的市场份额，以这种动机制造的产品在一段时间后也很难获得消费者的信任。好不容易抢占的市场可能再次流失，不利于银行今后的发展。
（三）创新的经验
外国商业银行产品创新可以追溯到20世纪60年代，西方国家对金融实行严格限制，商业银行生存空间受到压力，突破限制，转嫁风险，为扩大自身发展空间，采取外汇互换、银团贷款等金融产品创新方式，经历了70年代以前风险的创新，80年代的风险预防创新，20世纪90年代以后的各种创新至今中国的产品创新起步晚，20多年来完成了西方发达国家需要五十到六十多年才能完成的商业化改革进程。我国银行业对产品创新的经验远远不足，金融产品创新体系也不完善，需要时间的磨练。相信在不久的将来，我国商业银行金融产品创新能力可以大大提升，并且拥有更多的经验。
（四）营销系统的支持
国外产品营销支持系统是以数据仓库技术为基础，以在线分析处理数据和数据挖掘工具为手段的客户关系管理(CRM)系统，在国内尚未普及。国内银行对客户市场细分和差别化服务比较庞大，客户区分也少，差别化服务太简单。这导致我国商业银行无法真正满足部分客户的需求，对有特殊需求的客户也很难及时有效地做出反应[5]。
三、提高我国商业银行金融产品创新的应对措施
（一）优化人才环境
要积极改善科技人才环境，创造珍惜科技人才的环境，科技人才的环境分为内在环境和外在环境。第一，要提高人才的内在环境。内在环境是筛选进入本行业的科技人才。要严格控制这个团体的整体素质。包括是否有团队精神，是否有坚定的理想和信念，是否有强烈的责任感，是否有严谨的科学态度，是否有工作精神等。二是为科技人才创造良好的外部环境[6]。产品是人制造的，只有素质、专业性、经验丰富的人才才能制造出优秀的产品。专家的引进很重要，专家的培养和人文关怀也很重要。好的金融机构不仅要有吸引高素质专家的能力，还要有留住专家的能力。
（二）建设统一的结构化银行工厂
银行产品工厂是指预先参数化地定义产品的各种条件、规则等信息，并根据该功能或特定服务对组件进行打包。指不太依赖IT开发，而是根据客户需求参数化配置。形成相应的新产品服务。商业银行建议建设结构化产品工厂，可以从两个方面提高产品创新能力。一是实现各地区特色产品定制，满足客户需求的多元化。通过多个模块的组合和各种功能模块的参数化配置，满足功能产品创新的需求。二是可以大大提高产品创新速度。对于大部分产品创新要求，销售代表可以使用基本产品作为创新模板来确定要限制的产品条件和条件，从而快速组装新的可销售产品。IT不开发，只需要测试和开通。只有少量的需求需要开发新的组件、条件和参数。这大大缩短了产品生产周期，解决了当前新产品开发时间长、市场响应慢的问题[7]。
（三）提高信息技术的利用度
商业银行的产品创新离不开时代的发展和社会的进步，商业银行在产品创新过程中，要利用当前信息技术比较先进的技术为自己服务，跟上时代，充分利用当今时代最前沿的技术，提供自己的产品创新服务。一方面，信息新技术可以为商业银行产品创新提供更便捷、更快捷的途径，节省更多的时间，提高效率。另一方面，信息新技术为产品创新活动提供了更多的创意和空间，并提供了制造更多优质产品的可能性。
（四）利用信息技术做好推广营销
大数据技术可以实施精准营销。具体分为三个方面:是顾客行为特征分析。银行从年龄、职业、学历、收入等角度分析了用户的喜好和习惯，并为用户制作了“标签”，收集了很多客户个人信息，使他们比用户更了解自己。第二个是正确的信息推送。在数据分析结果的支持下，对用户行为和特性进行分析后，细分用户社区，使用邮件、短信、电话等推荐特定产品，实现正确的定位。第三，发掘主要客户[8]。
四、结束语
从产品创新的现状和目标研究对策来看，对我国商业银行金融产品创新的研究正在逐步走向成型阶段，同时外资企业在金融产品创新中总结的经验对我国产品创新有很大的帮助。在几次产品创新、以人为本的现代社会，产品创新要以客户为中心规划发展路径。做好产品创新的基本工作，完善相关机制和流程。在对金融商品的定位中引入具有竞争力的产品创新，为客户提供完善的系统产品创新。我国加入世贸已有十多年，随着金融市场风云交替，我国的产品创新遇到了更多的挑战和考验，这对所有金融学者和金融工作者来说都是一个漫长而艰巨的任务。因此，无论是商业银行采取的创新对策，还是我国对金融商业实行的监管政策，都要确保它们的价值得到体现，真正发挥其作用。
参考文献:
[1]李宏朝. 我国商业银行金融产品的创新情况及其应对策略探讨[J]. 科技创新与生产力, 2018, 000(002):P.5-6.
[2]鞠广利. 商业银行金融产品创新现状与对策分析[J]. 环渤海经济瞭望, 2020, No.306(03):38-38.
[3]王超洋. 我国商业银行金融产品创新现状及措施[J]. 商讯.公司金融, 2018, 000(005):P.17-18.
[4]姚怡婷. 分析我国商业银行金融产品创新现状及对策[J]. 老字号品牌营销, 2020(05):63-64.
[5]张晶华. 商业银行金融产品创新现状与对策[J]. 企业改革与管理, 2019, 000(018):108-109.
[6]张海娜. 我国商业银行金融产品创新现状及对策研究[J]. 财讯, 2018, 000(005):2-3.
[7]包宇飞. 浅析商业银行金融产品创新中存在的问题[J]. 大陆桥视野, 2018, 000(002):40.
[8]吴春玲. 互联网金融冲击下商业银行金融产品创新研究r——以农商行为例[J]. 商情, 2018, 000(005):98-99.