陈金鑫
武汉工商学院 湖北省武汉市洪山区 430070
摘要：最近几年，随着我国经济的快速增长，人们的生活水平也得到了大幅度的提高，大学生作为高学历人群的代表，生活方式以及理念也有所转变，对于资金的需求不再像以前那样依赖于勤工俭学或者是家庭支付，而是逐渐向社会进行贷款，从中获得更多的资金来源。为此在大学校园中针对于大学生的小额信贷模式发展迅速，并且成为了一种时尚，很多大学生都会通过此渠道来满足自身对于资金的需求，虽然在校大学生小额信贷具备一定的优势，但是仍然也存在诸多问题，为此本文针对在校大学生小额信贷模式优化进行分析，首先阐述了在校大学生小额信贷模式优点，其次对小额信贷缺点进行了分析，然后重点探讨在校大学生小额信贷难的原因，最后给予了在校大学生小额信贷模式优化策略。
关键词：在校大学生；小额信贷模式；优化策略
引言
现代在校大学生已经具备了一定的行为能力，但是其由于社会经验缺乏，再加上自身并没有树立起正确的金钱、消费理念，而小额信贷的监督与管理仍然存在诸多漏洞，这些都导致在校大学生小额信贷引发的矛盾日益突出。当今社会国家以及政府鼓励在校大学生进行创新创业，并且给予了政策方面的支持，其中就包括贷款方面，要求金融机构可以适当放宽对于大学生创新创业贷款的申请标准，但是由于在校大学生各方面经验缺乏，创业失败的案例屡见不鲜，使得金融机构面临着较大的风险，为此很多银行并不愿意面向大学生实施贷款业务，这也导致大学生小额信贷面临着贷款难瓶颈。为此本文对在校大学生小额信贷优点、缺点分析的基础之上，探讨小额信贷难的原因，并且提出了几点优化策略。
一、在校大学生小额信贷模式的优点
（一）缓解上学期间家庭困难的情境
在校大学生小额信贷在很大程度上缓解了大学生资金紧张的现状。对于那些家庭条件并不是很好的大学生来说，本身父母的压力就非常大，还要供自己上学读书，进而造成家里经济更加拮据，使得本身就非常贫穷的家庭更是雪上加霜，甚至有些大学生因为家庭中没有经济来源不能够按时将学费缴纳。国家对于这些贫困的大学生也给予了优惠政策，例如设置了奖学金、校园贷等补助项目，但是名额是有限的，并不能使所有的贫穷大学生都获得资助。为此对于那些情况特殊的家庭贫困大学生而言，若无法获得更多的资金来源渠道，便会对其继续读书带来消极影响，学生和家庭也无能为力。而在校大学生小额信贷的出现，使此现状得到了有效的缓解，不仅家庭生活压力减轻了，而且保证了大学生在校能够顺利的将学业完成。
（二）为大学生实现创业梦想提供启动资金
随着国家对大学生创新创业的扶持，这也在很大程度上激发了大学生创业的想法与热情，部分大学生选择了常规性的就业方式，但是也有很多大学生更愿意自主去创业，实现人生理想。为此小额信贷能够推动大学生早日创业成功，为其更好的进行创业提供了首笔资金。与其他形式的贷款相比较，小额信贷具备了较为开放、灵活的特点，特别是政策方面给予了大力扶持，很大程度上使在校大学生短时间内对于资金急切需求得到了满足。当前针对于大学生自主创业的宣传力度加大，但是仍然社会中可以为大学生提供创业资金的支持是非常有限的。特别是学生家长，大多数都认为创业风险较大，持有保守的态度，依然希望自己的孩子安稳的找一份工作，或者是将更多的精力放在继续深造上，家长觉得大学生才刚步入社会，经验、阅历不足，创业行为不可取，并不愿意为在校大学生创业提供资金的支持。而此时小额贷款却能够推动大学生就业梦想的实现，为其提供资金保障，使大学生创业初期筹资难问题得到了缓解。
二、在校大学生小额信贷模式的缺点
（一）极易导致大学生出现盲目、超前、奢侈消费的情况
在校大学生小额信贷也存在一些缺点及弊端，例如极易导致在大学生出现盲目、超前、不理智、奢侈消费的现象发生。一是在校大学生就读阶段，身心发展不够成熟，价值出也正处于形成时期，自尊心较强，如果身边的同学家庭条件相对较好，极易使学生产生攀比心理，此时在校大学生便会出现不理智消费，对通过小额信贷获得的资金进行高档消费，比如品牌运动鞋、名牌化妆品的购买，或者是经常去高端场进行消费，以此来将自身虚荣心满足。而这些不理智消费行为大多数也是存在于那些家庭条件一般的学生身上，盲目消费行为使得大学生经济透支，不仅自身承受着较大的心理负担，而且若是还款不及时极易牵连到家人，使本身就困难的家庭经济压力增加。二是很多在校在大学生通过小额信贷来满足自身奢侈消费行为，而无法及时偿还的现象在大学生中普遍存在。当前在校大学生生活费主要来源于家庭，如果只是学费一般家庭都能够承担起，而这些费用也可以使大学生就读期间生活、学习支出得到满足，但是如果将这些钱用来去购买奢侈品显然是不够的，学生若是通过小额贷款来满足超前消费需求，那么只会助长学生不良风气的形成。
（二）极易造成大学生由于缺乏经验而导致创业投资失败
当今社会的发展，时代的进步，在校大学生创业是发展的趋势，并且也是国家政府扶持的重点项目，社会给予了大学生自主创业极大的鼓励，而政府同样也为其提供了很多便利条件，但是大学生社会经验不足这一问题是不容忽视的，特别是这些在校大学生年轻气盛，精力旺盛，对于创业也是充满了激情、热情，而经验不足导致的创业失败案例是很多的，为此在校大学生创业初期小额信贷给予了支持，在创业失利后，学生不仅仅要承受着心理压力，而且还面临着巨额贷款无法偿还的风险，内心压抑、忧虑，当脆弱的心理无法承受时，便会选择极端方法解决，并不利于大学生未来规划。
三、在校大学生小额信贷难的原因
（一）贷款环境因素
首先当前我国主要的贷款渠道以银行贷款为主，或者是向小额贷款公司借款，也有一部分是自己的亲朋好友提供的。特别是最近几年，随着我国小额贷款公司等平台的迅速发展，例如拍拍贷、蚂蚁花呗等都为大学生提供了很多筹资的渠道，但是在众多贷款方式中银行贷款仍然是最为主要的，同时也是大学生小额信贷最为重要的筹资方式。但是银行贷款要求较高，需要对贷款人的信用、还款能力、资产进行有效的评估。站在大学生的角度，其没有一定的经济来源，也没有固定的资产可以作为担保，所以要想从银行获得贷款是非常难的。
其次目前我国的担保体系并不完善，金融机构以及小额贷款机构都可以通过担保的形式获得贷款，但是当前国内担保贷款的机构发展不够成熟，仍然存在诸多问题，进而导致大学生要想通过担保进行筹资难度较大。很多担保机构就是由政府构建的，也有部分是民间担保机构，政府担保虽然不涉及盈利，但是竞争性缺失，大多数民间担保机构小规模、担保能力低，不管是哪一种都在体系建设方面不完善。
（二）金融机构因素
首先站在银行角度而言，针对于在校大学生小额信贷，银行需要承担更高的成本，主要是由于大学生涉及到的贷款金额规模小，并且周期短，而且还不能提供担保，信用等级、偿还能力都无法进行评估，这也在很大程度上银行借款成本提高。另外即使大学生是为了创业而进行贷款，大多数也是小规模企业，资金运行极易出现问题，风险较大，进而造成银行面临着贷款无法收回，回收成本增加。
其次银行贷款办理的手续繁琐且复杂，并且审批也需要很长的时间，国家对于在大学生创业贷款给予大力支持，并且出台了优惠的政策，这就要求银行在进行审批的时候要比其他类型贷款更加严格，需要严格遵守审批流程，在经过各个部门层层审核以后才能放贷，也就是说大学生从贷款申请到最终获得贷款是需要很长时间的，但是在大学生创业却具备了周期较短，高频率特征，长时间无法获得贷款极易导致创业错过最佳时机，为此也造成在校大学生贷款较难。
（三）大学生个人因素
首先在抵押担保方面，由于在校大学生其主体具备一定的特殊性，收入不固定，在刚刚创业的时候需要大量的资金，向银行贷款是需要提供抵押担保的，但是在校大学生并没有，所以这一条就不符合银行贷款规定。一部分在校大学生贷款是为了满足日常消费需求，虽然可以通过一些无需抵押的借贷平台进行贷款，但是往往这些平台具备高风险、高利率特点。
其次在信用担保方面，在校大学生在向银行贷款的时候，可以通过担保机构为其作担保，如果在校大学在规定期限内不能偿还贷款，那么是需要担保机构承担责任的，为此担保机构担保之前会对在大学生偿还能力、信用进行评估。但是当前关于大学生信用方在的体制不健全，担保机构也无法准确的对其信用、偿还能力进行评估，使得在校大学生要想通过此方法获得贷款难度较大。
四、在校大学生小额信贷模式优化策略
（一）消费贷款联保模式
由于在校大学生其生活、学习的环境较为特殊，身边的朋友、同学以及老师都很多，构建起友好的同伴关系以及师生关系都能够成为金融机构、担保机构对大学生贷款信用评估的依据，这些资源为在校大学生小额信贷提供了担保，而金融机构、担保机构同样也可以根据大学生在校期间的人际关系来对其贷款担保信息进行审核，将贷款之前的审核质量大幅度的提高。为此可以构建起在校大学生消费贷款的联保机制，通过运用大学生身边的朋友、老师来为其进行担保，一方面可以监督大学生确实是因为资金的缺乏需要贷款，另一方面也为了保证大学生所贷款项使用的正当之处，并不是满足自身超前消费以及不合理消费行为需求。与此同时如果大学生在获得贷款以后，出现了无法按照规定期限偿还时，会使得其在身边同学、老师心目中的形象受损，本身大学生自尊心较强，对自身形象非常重视，为了保持良好形象，他们会尽可能的在做好一切规划以后才去选择贷款，这样既提高了在大学生创业成功几率，降低了盲目创业风险发生率，又使金融机构自身承担的违约风险大幅度降低。所以金融机构或者是其他类型的小额信贷机构可以恰当的使用对大学生的软信用评估体系，对其贷款行为进行审核，通过联保形式优势将担保不足风险抵消的同时，以声誉起到对大学生约束的效果，增强其还款能力，另外在很大程度上也使在校大学生小额信贷难度降低了。
（二）定向创业贷款模式
最近几年，国家为了有效缓解在大学生就业难问题，给予了其自主创业大力的扶持。通过出台优惠的政策推动在校大学生创业，此政策不仅仅涉及到了税收的减免，而且还提供了资金的扶持等。但是由于大学生偿还能力、信用等级难以进行评估，进而导致在校大学生创业时受到信贷的束缚。为此针对于大学生创业中一些好的项目，银行可以在贷款申请接收到以后，根据其创业项目、计划书在贷款之前和大学生、担保机构共同签订合理，合同中明确的指出若贷款方无法在规定时间内进行还款，担保机构可以对其项目所有权进行出售，如果贷款方能够做到准时偿还，那么项目所有权依然是贷款方，这样可以很大程度上将风险降低。此模式不仅使银行风险降低，而且创业学生有能力偿还贷款的情况下，其无需将项目所有权进行过渡。
（三）校银联合模式
当前针对于在校大学生在进行小额信贷申请时，往往存在信息不对称现象，而这也在很大程度上使得银行机构无法准确的收集整理到关于大学生偿还能力以及信用情况的信息，进而导致贷款收回时监督难以进行，使得银行不得不惜贷。为此高校可以与当地银行形成长期合作关系，银行能够充分利用高校优势对学生信用情况进行及时的了解，例如学习成绩、人品等，对贷款进行客观的评估，使贷前审批强化。而在贷款实施过程中，高校要定期审查学生贷款的使用情况，保证贷款申请与使用的真实性。校银联合模式，不仅为大学生创业贷款实现提供了可能性，而且使银行风险降低。
结束语
在大学校园中，大学生申请小额信贷已经演变为一种时尚，并且随着经济的发展，大学生生活水平以及消费理念都发生了较大的变化，在校大学生小额信贷现象普遍存在。为此对于那些具备创业能力的在校大学生而言，应该给予其更多的支持，可以采用消费贷款联保模式、定向创业贷款模式以及校银联合模式，一方面使大学生树立正确消费理念，另一方面推动大学生自主创业的成功。
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[基金项目] 本文系武汉工商学院2017年校级思政项目(I2017002）
姓名： 陈金鑫 出生年月： 1983-01 性别：女 民族：汉 籍贯：湖北省仙桃市 毕业院校：华中师范大学 毕业专业: 汉语国际教育 学历：研究生 职称：讲师 研究方向: 思想政治教育 工作单位:武汉工商学院