中原银行新乡分行 河南新乡 453000
摘要：在当今经济全球化发展的趋势之下，如何能够有效地避免网络金融风险是亟待解决的一件事情。为了避免各种网络金融风险的出现需要不断地加强金融防范措施，降低网络金融风险，保障金融经济能够朝着更加安全的方向发展。充足的资金为我国的发展带来了更多的先进技术以及先进的管理经验，但是我国金融行业当前仍然面临着非常多的挑战。我国金融机构相对于西方发达国家来说，创新能力较为薄弱，在这种情况下与外企之间的资金经济融入一般处于劣势地位。基于此，分析我国存在的金融经济风险，并提出相应的防范措施。
关键词：金融经济；网络金融风险；防范措施
1 金融经济风险
1.1 网络金融风险
网络金融风险是指金融资本在未来流通或者在交易的过程当中由于一定期间内出现预期中的损失以及可能性不确定性，导致投资人预期收益和实际收益之间的较大差距的状况。网络金融风险如果演变成金融危机，轻者会让一个单独的企业破产，严重的话甚至有可能危害到一个国家的金融经济。对于整个金融经济来说，风险是客观存在，而威胁是必然有的，现代经济中需要做的是深入了解网络金融风险，并且适当的学会掌控风险的方法，管理金融经济当中一切有可能出现的风险，这样就能够避免金融危机的发生。
1.2 网络金融风险的类型
金融经济在发展的过程当中，往往会因为各种各样的因素导致风险的发生。受各种金融经济的影响，导致风险发生的种类是各种各样的，网络金融风险可以分为利率风险、政策风险及汇率风险等。
1.3 网络金融风险的形成原因
网络金融风险的形成主要是三种原因所导致，第一种是金融机构自身的原因，第二种是企业单位自身的原因，第三种是金融资产结构的原因，这三种原因成为构成网络金融风险的主要因素。金融机构自身原因指的是市场发展以及同行之间的竞争影响，没有在信贷的过程当中对信贷人的信誉进行较为明确的评估，导致信贷人不能够正常地进行贷款偿还，造成银行出现坏账的情况。同时还有重要的一点是，由于我国人情观念深厚，人情借贷的方式屡见不鲜，个人干预的因素在整个过程当中导致了风险的发生，从而也让金融机构处于完全被动的状态。企业单位自身原因在于个别企业存在诚信度不足，无法按时偿还贷款，造成金融机构的各种业务不能够正常地完成，导致各种呆坏账的发生。除此之外，最重要的一点是我国某些不良企业利用其他的名义将资产带走，让企业成为一个空壳，对我国的金融经济带来了严重的财产损失。并且还存在着个别的企业拖着不按时将贷款进行偿还，严重地影响金融资金的安全性。金融资产结构主要资产形式有两种，其中一种是固定资产，而另外一种是业务资产，这两种资产第一种资产形式相对来说风险抵抗能力较强，而最后一种资产业务比较被动，容易在运作的过程当中出现很大问题。因此可以看出，金融资产结构会带来非常严重的网络金融风险问题。
1.4 网络信息安全问题
商业银行利用互联网金融服务企业更具有便捷性、高效性，通过运用大数据、云计算等金融科技方式控制和化解商业银行服务企业产生的风险能够更好地解决企业融资难、融资贵的问题，但是这可能会以牺牲安全性为代价。通过数据搜集提高了企业透明度，通过提高技术水平降低了企业的运行成本，这在一定程度上缓解了传统的严重的信息不对称现象。网络时代的商业银行服务模式虽然能够实现金融资源的全覆盖、服务的全天候以及资源的无限制流动，但正是因为互联网金融的迅猛崛起，大到国家机构、小到个人的身份信息、支付信息等隐私都处于暴露的网络环境中，随着社会透明度越来越高、私人隐私权越来越得不到保障，网络技术不足以智能地适应经济活动的需求、网络监管力度还不够。在互联网普及的当今，网络信息数据库的强大进一步暗示了背后可能爆发的危险之严重。
2 网络金融风险的防范
2.1 外资银行的引入
外资银行引进我国的国有经济市场对于我国金融业的发展来说影响非常巨大，首先外资银行能够合理地将我国的金融市场调动起来提高金融市场之间的竞争能力，能够让我国在银行管理的过程当中更加注重策略，能够注入更加新鲜的血液。另外，利用外资银行的引入能够进行金融并购活动，将国外的新思想学习到国内，降低国内存在的各种坏账呆账的情况，能够让我国的金融市场内容变得丰富多样。因此可以看出，将外资银行引入到我国金融经济当中能够有效地避免国内银行当中存在的各种风险。
2.2 控制信贷流动
高速发展和信贷业务的变化导致信贷的功能性、商业体系的可能性、规模化、灵活性和先进性等都要求有更高的创新性。对传统技术有更高的要求，主要是因为无法适应业务需要，不能完全满足用户的需要。因此，建立信用管理信息系统是一项重要的举措，目的是应对市场竞争和控制交易风险，以实现可持续发展。采取建立信用管理这项举措来对信贷流动进行管理是非常重要的一件事情。能够让我国的金融经济处于更加快速并且稳定的发展当中。
在我国小型金融机构得到了不断的发展和壮大，这种模式在运作的过程当中能够让信贷得到更好的控制，同时还能够在对信贷控制的过程当中不断地拓宽金融活动的范围，从而让金融资金在运作的过程当中得到较为快速的周转。因此可以看出，在金融市场运作的过程当中将信贷流动情况给控制起来也是非常重要的一件事情，也是当今避免网络金融风险的重要方式之一。
2.3 运用互联网技术
随着社会的发展和不断进步，互联网技术逐渐融入人们的日常生活当中，并且互联网已经成为信息传播的主要方式。将互联网应用与银行电子市场联合起来，是未来金融市场发展的必然趋势。除此之外，采用互联网技术也能够将金融货币的流通范围拓宽，让相关的银行行业能够增加多个业务渠道来进行资金的运作，从而有效地降低银行在运作过程中的风险。因此可以看出，在金融市场运作的过程中合理地将互联网技术应用来实现电子市场之间的融合能够有效地避免风险的发生。
2.4 改革金融体制
避免金融市场风险的发生最有效的方式是对金融体制进行改革，这样能够让金融市场发展得更加迅速。在金融市场的发展过程当中对金融体制进行不断的改革创新能够有效地让金融组织机构进行重组，对于金融市场进一步调控和监督来说具有非常重要的意义。在市场发展的过程当中建立起较为完善的金融体系，实现商业和金融体系的现代化改革，能够不断地提高金融企业工作人员的整体科技水平，防范网络金融风险的发生。在金融市场发展的过程中将金融体制进行改革是当今避免金融市场风险发生的有效措施。
2.5 打击违法行为
金融市场里存在着各种各样的违法行为，需要国家制定相关的法律法规，严格惩戒违法和违规的行为，能够让相应的企业按照相关的政策规定去进行合规处理，不断地强化企业管理，对各种违法的行为予以严肃的处理，并且追究已经构成刑事犯罪的人员的刑事责任。国家出台相应金融经济方面的政策规定时不仅要对整个经济市场进行约束，还需要在道德层面对人们进行督导和监察，从而减少金融资金的恶意流通。只有如此，才能够在金融市场中构建出一个较为合法的环境，让人们能够增强遵法、守法意识，能够自觉地去遵守各种法律法规，从而减少因为各种违法行为而造成的犯罪。
3 建立健全全面风险管理体系
3.1 把握全面风险管理的管理原则
商业银行要树立全面风险管理、全员风险管理的理念，做到内控有标准、部门有制约、岗位有职责、操作有制度、过程有监控、工作有评价、风险有监测、事后有考核；要树立全流程风险管理的理念，从客户定位、行业选择、市场营销、贷款调查、贷款审查审批、贷款发放、贷后管理等各个环节去防范金融业务风险。
3.2 加强贷前、贷中、贷后全流程风险管理
一是贷前严把客户准入关。从客户准入源头把控风险至关重要，客户准入前商业银行要开展风险评价工作，对客户进行风险研判。商业银行可在准入前开展区域、行业、集群全面摸底，绘制客户生态图谱，实现表单管理、优中选优，同时充分运用大数据技术构建客户自动筛选模型和信息反欺诈模型，通过系统自动批量挖掘优质客户、营销有效客户。商业银行应主动营销同业优质客户，重点支持经营发展良好、同业合作时间较长、抗风险能力强的企业；严禁介入符合集团客户特征的成员企业、他行主动退出的企业、产能过剩行业非支持类企业、存在环保、安全生产违法记录的企业、列入法院失信人或逃废债名单的企业。二是贷中优化风险计量和风险定价。从企业自身指标和企业主指标、财务因素与非财务因素等多个维度量化企业信用风险，实现企业信用风险计量的精细化和规范化；贯彻“收益覆盖风险”的定价原则，商业银行在对金融服务定价时，既要考虑资金成本、运营成本，还要酌情考虑大数定律解释的预期风险损失，用价格覆盖成本和预期损失；构建企业评级模型和授信模型，根据企业所属行业、销售利润率、企业主信用状况、评级结果等指标，综合核定借款企业的授用信额度及信用方式，确保合理性。三是贷后强化风险预警和风险处置。在原有人工进行贷后管理的基础上，构建线上风险预警模型，发布实时风险信号，由管户经理和管户经营行根据风险预警信号采取相应的核查处置措施。商业银行总行和一级分行须加强区域、行业、产品的组合风险监测，根据风险状况动态调整各级经营行金融业务的办理权限；客户经理要把好资金用途关，认真核实信贷资金的交易对手、交易内容、交易金额与申请用途和企业生产经营是否一致，不一致的限期收回，防止贷款资金“脱实向虚”，绕道进入房地产、股市、民间借贷等高风险领域。
结束语
总而言之，相对稳定安全的金融市场环境是当今国富民安的基础保障。这需要对网络金融风险有一个充分的了解，不断地加强对网络金融风险的防控，同时要在进行管控的过程当中不断地打击犯罪人员，扩大金融市场的监督职能范围，促进市场能够高效有序地运行。对网络金融风险进行合理的管控是当今时代发展的必然需求，这能够为我国带来更好的经济前景，对金融经济风险进行防控能够更好地促进我国经济的繁荣与发展。
参考文献：
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