田斌
海南金盛达建材家居商城
摘要：在分析民营中小微企业融资难的基础上，从内因和外因角度分析了民营中小微企业融资难原因，并据此提出有针对性的解决民营中小微企业融资难的对策，希望对于今后全方位解决民营小微企业融资难的问题有所帮助。
关键词：民营企业，中小微企业，融资难，融资模式，融资对策，融资环境
结合国家发改委相关的统计数据，特别是在新冠肺炎疫情以及国际经济形势恶化的影响下，我国的民营中小微企业都在面临着资金链断裂的难题。当前，中小微企业的资金不足、融资困难则是制约其自身发展的重要因素，而这又是在中小微企业发展中不得不面对的问题。这里主要探讨了民营小微企业融资难相关问题，希望对于今后的中小微企业发展有所帮助。
1 民营中小微企业融资难现状
第一，资金有限。纵观我国民营企业的发展经历，主要是通过自身积累以及内源融资，而当前金融机构借贷不完善，资本市场发育不完全、民间借贷风险大、成本高，这些都会造成民营企业的外源融资较为困难。
第二，过于单一化筹资渠道。中小微企业没有自身发型债券、股票的机会，大都是通过外部贷款筹资，但客观因素中银行贷款交易成本高、监控管理困难等，造成银行对于中小企业放贷存在着诸多限制，而民间借贷风险性比较高，这样都会造成民营中小微企业融资难的情况。
2 民营中小微企业融资难原因分析
2.1 内因分析
第一，民营企业规模小，抗金融风险比较差。在经营环境恶化的环境下，民营企业难以预测金融海啸，较为容易出现财务危机，其生命周期往往比较短，也难以吸引足够的投资。资本比较薄弱，负债能力较低。
第二，账目较为混乱，管理效率不高。大部分民营都是沿用家族式的管理模式，现代化企业的财务管理制度存在着诸多不完善之处，法制观念较为淡薄，企业财务信息存在着失真情况，缺乏必要的信息披露，相关的经营业绩数据、财务报表并没有相关部门确认，造成财务数据的真实性有待考察，自然难以获得贷款。
第三，民营企业的信用等级偏低。在竞争激励的市场中，企业的信用等级尤为重要，大多数民营中小企业的信誉度比较差，现有资金不足，存在着资不抵债后的逃跑行为，这样造成银企之间矛盾重重。
第四，抵押、担保存在一定难度。中小企业的信用贷款几乎没有，所涉及到的抵押贷款手续较为复杂，涉及到诸多的职能部门，这样则存在着较大的制约性。中小企业又难以找到合适的担保人，选择合适的担保人银行也存在着意见，往往一家企业存在问题造成一系列的连锁反应。
2.2 外因分析
一是，国际环境、国内政策调整直接影响到中小企业的融资问题。
新冠肺炎疫情以及国际经济环境恶化，这些都会造成民营企业的资金链容易出现断裂；
二是，民营中小微企业难以获得国有银行的贷款支持。大部分商业银行都是将关注点放在大客户身上，难以关注到中小企业。商业银行的风向控制越来越严格，造成商业贷款门槛越来越高。
三是，担保体系存在着不健全的情况。中小企业的信用担保机构比较多，但往往难以发挥实际的效用。一方面，担保机构并没有必要的补偿机制，这样容易出现担保机构负责难以还贷的情况，造成担保积极性大幅度下降；另外，相应的中小企业融资制度建设存在一定滞后性，各方面的衔接配合还不够紧密，难以保障具体操作落到实处，无法正常化发挥担保功能。
3 解决民营中小微企业融资难的对策
第一，构建满足中小企业的信誉评价标准的相应管理制度，能符合实际的贷款需求。对于国有商业银行的信用等级标准进行优化，能够适当向中小企业进行倾斜，积极为有发展前途、业绩好、规模小的中小企业构建贷款条件，迅速推动中小微企业的快速成长，这样也有助于实现银行业务的增长，实现银企“双赢”。结合贷款管理的实际情况来看，则应完善授权制度，积极为中小微企业获得贷款提供便利条件。
第二，民营中小微企业则应重视自身综合业务能力的提升，积极构建较为完善的财务管理制度，摒弃传统的家族化管理理念，采用先进的现代化企业的管理方式，实现企业的信用形象得到全方位提升，构建具有良好信用的企业形象。结合而企业实际来确定贷款水平，并落实相应的应收账款管理制度，有效保障内部的资金管理利用水平得到提升，具有更强的市场竞争力。
第三，逐步推行中小企业信用担保体系。尽管在新时代的背景下，中小企业信用担保机构得到了长足的发展空间，能够对于推动中小企业获得贷款有着很大的作用，但其还存在着不完善的体系结构。应重视如何有效构建信用担保的风险补偿机制，不断提升担保机构的抗击风险的能力。另外，还应加强财税政策扶持力度，能从实际出发来设置必要的发展基金，从而能有效推动当地信用担保机构的壮大。
第四，加强中小企业的帮助以及扶持工作。从政府的诸多经济行为可以看出，在特殊经济情况下，通过下调人民币贷款基准利率等措施，旨在拯救遭受经济危机的中小企业。各级政府还通过开发供应链融资和拓宽抵质押品种 、调整抵质押率等多样化的经济手段，来满足中小企业的实际融资需求，从而能保障从实际角度来有效降低中小企业的税收负担，积极帮助推动中小企业的健康稳定发展，为其构筑良好的发展环境。
4 结语
综上所述，结合当前我国中小企业融资贵、融资难的情况，从多方面的角度来分析其并非某一单一化的问题，而是由于企业在发展中受到外因、内因等方面的共同化作用，从而造成了新时代背景下的中小微企业的融资难的情况。所以，在这样的背景下，我们一定要从实际出发，勇于创新，积极努力，相互协调，积极构建民营中小微企业的良好发展融资环境。
参考文献：
[1] 人民银行研究局课题组. 小微企业融资的国际比较与中国经验[J]. 新华月报, 2020年第15期:43-45.
[2] 陈杏头. 小微企业融资问题的市场化解决措施[J]. 现代企业, 2020年第4期:94-95.
[3] 王连. 浅析小微企业融资困境及应对措施[J]. 中国市场, 2020年第3期:55-56.