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新零售时代汽车金融的创新与监管趋势初探

发表时间：2020/12/18 来源：《基层建设》2020年第24期作者：杨馥玮梁鹏辉刘锟

[导读] 摘要：基于Internet和大数据等新技术的发展，汽车销售行业正逐渐从传统模式转变为提供更多机会的新的，更灵活的零售模式，汽车金融业的未来发展。

        山东英才学院 250104
        摘要：基于Internet和大数据等新技术的发展，汽车销售行业正逐渐从传统模式转变为提供更多机会的新的，更灵活的零售模式，汽车金融业的未来发展。今天，汽车金融业的发展有许多弊端，信贷市场和法律环境并不完美，产品种类也很独特。本文研究了新零售业务背景下基于Internet技术的汽车金融行业的创新和发展趋势，并提出了有关汽车金融行业发展的客观建议：作为监测行业的汽车金融信贷，我们需要集中精力加强风险监控、并不断完善汽车金融行业的法律，优化和协调市场参与者之间的关系。
        关键词：新零售；汽车金融；行业监管；创新
        引言
        近年来，随着互联网技术的发展，消费者的购买行为和需求发生了根本性的变化，我国逐年深化了供应方面的结构性改革，在“内部流通”经济战略的领导下，它完全依靠商业模式，这种商业模式无法满足现代市场的需求，并且是传统零售业所面临的严峻的转型考验。在互联网和大数据等新兴科技的兴起下，以数据作为驱动，满足个性化的需求作为目的，借用体验式的服务来完成点和点之间的商业行为的新的零售时代已经到来，但是汽车行业作为传统制造企业的代表企业，急需在新的零售时代更好地去完成产业的加速和升级。与欧美发达国家相比，中国的汽车金融业起步较晚，加入世贸组织并开展汽车信贷业务后，他开始寻求国际知名汽车制造商的金融服务，目前，市场环境还不成熟，参与公司和业务运营的经验不足、创新不足，科学性不强的自动财务监督系统。因此，在供应方改革和对经济“内部循环”的金融支持的背景下，结合新的零售概念，对创新和发展金融监管趋势的研究在理论上对汽车具有重要意义和实用性。
        1汽车金融理论在新零售时代的基础和发展
        1.1汽车金融理论性研究
        汽车金融在实质上是一种金融产业，也是汽车行业经济社会化的大生产的必然产物，在国外欧美等发达国家中，伴随着汽车产业的发展是逐渐成熟的，以发达国家的情况来看，典型的汽车金融产品包含经销商的库存融资、汽车消费贷款、汽车融资租赁和汽车保险等业务。
        外国学者以多种方式对汽车金融进行了广泛的研究和讨论，根据汽车金融机构的监管法律，需要改进该系统，以防止当事方利用违约诚实和信誉来赚取非法收入。汽车金融过程中的定价问题，相关市场的市场壁垒，保险市场在发展汽车金融中的作用以及当经销商严重依赖汽车制造商时如何最大化消费者需求，等待的问题。汽车制造商提供的金融服务模式可以分为两种：欧洲和北美，在北美市场，汽车制造商主要直接向其客户提供金融服务，包括产品咨询、财务、租赁、保险、零件供应和其他流程服务。形成完整的产业链，汽车市场基本上由汽车制造商巨头主导。
        2我国汽车金融行业发展情况
        2.1汽车金融行业发展概况
        我国从2009年就成为全球第一的大汽车消费市场，特别是私家车的销量持续的走高，汽车行业的快速发展在一定程度上也推动了汽车金融行业的发展。但是作为我国当前汽车金融行业的主要产品的汽车消费信贷当前知识少数消费人群的选择，整体占比不高。

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        当前，参与中国汽车金融市场的主题很多，类型也很多，主要包括汽车金融公司，汽车租赁公司，汽车生产公司金融公司和商业银行，就交易量而言，商业银行是整个市场上最重要的服务提供商，预计将成为汽车金融服务的主要提供者的汽车金融公司通常不会取得令人满意的结果，与发达国家相比，中国的汽车金融公司在促进，为汽车制造商的利益或客户服务方面发挥着应有的作用。
        2.2经营模式
        当前，国内汽车的金融产品主要是汽车消费信贷，依照各种汽车金融机构在信贷业务过程中担任的职责和消费者的关联程度也是不同的，现有的汽车消费信贷业务大致可以分为商业银行模式、经销商的模式和汽车金融的公司模式。
        （1）商业银行模式
        非银行金融机构被禁止参加与汽车金融相关的活动，而商业银行模式目前是最繁忙的商业模式，银行网点分布广泛，作为各种业务流程的运营中心，商业银行主要通过商业银行和保险公司直接与客户进行业务风险，尽管该模型可以充分利用商业银行的雄厚资本，庞大的网络和较低的资本成本，但商业银行也面临风险和挑战。
        （2）汽车金融公司模式
        在此模型中，汽车金融公司充当向消费者提供融资服务的主要机构，并负责消费者信用检查和贷款批准，汽车金融公司模式是一种全球通用的运营模式，可以有效地联系汽车制造商，经销商和消费者以实现金融创新，如今出现的无息消费信贷产品是汽车金融公司，汽车制造商和经销商之间合作的产物，汽车制造商和经销商正在补贴汽车金融公司的利息损失，以推动销售。
        （3）经销商模式
        在此模型中，经销商被用作主要的汽车金融服务机构，负责调查和评估消费者的信用状况，如果调查正确，则与消费者签订并要求与他们签订购车合同。消费者商业银行贷款，代表商业银行收取用户还款，管理相关的保险和注册程序，而经销商的自有财产负责消费者担保。信用风险主要由经销商和保险公司承担，该模型不仅最大程度地提高了消费者的便利性，并为消费者提供了一站式服务，而且还使经销商能够准确地了解市场，并对汽车产品和服务做出最直接，最迅速的响应。可以快速响应市场情况，通过变化引入更具响应性的金融服务将有助于扩大贷款范围，从而打开市场，稳定销售网络并保留用户群体。但是，由于交易商的资金来源有限，并且自身资产规模较大，因此资本成本高，信用经验不足且贷款成本高。
        结语
        当前，中国汽车金融市场的趋势是商业银行和汽车金融公司是提供金融服务的两个主要实体，汽车制造商和汽车经销商共同合作，与发达国家相比，汽车金融公司通常主导市场，作为汽车金融公司的有效补充，商业银行极大地鼓励了汽车金融业的纵向发展。
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