于新
中国建设银行股份有限公司秦皇岛分行
摘要：互联网和信息技术的飞速发展引发了各个行业的深刻变革，在互联网时代背景下，商业银行进行金融创新才能够更好的迎合时代的发展。基于互联网和信息技术的电子商务使得互联网经济发展迅速，第三方支付工具的出现也要求银行必须进行金融创新。基于此，本文针对互联网环境下的商业银行金融创新及变革进行了浅显探讨。
关键词：互联网；商业银行；金融创新；变革
引言：
依托互联网和信息技术进行银行金融创新及变革，通过海量的数据和云计算等方式，能够大大降低商业银行的信息收集成本，使得商业银行能够根据市场的发展变化进行金融创新。同时，也要认识到互联网环境下商业银行金融创新的制约因素，这样才能使商业银行充分发挥优势进行金融创新。
1、互联网对商业银行金融创新的制约因素
（1）业务种类数量较少
在互联网不断发展的当下，大多数商业银行进行金融创新的过程中，主要通过模仿的手段进行，从总体上来看，虽然我国大多数商业银行不断的推出各种新的金融产品，但其本质与原始货币基金无差评，另一方面，互联网业务涉及的范围扩大的同时相关的投资不断上升，出现了各种新型理财产品，但内容大多一致，难以满足市场和消费者的需求。
（2）操作系统需要更新
大多数银行在发展的过程中，进行金融创新时将客户的体验放在首要位置，未关注操作系统更新，导致业务操作系统难以满足互联网发展的实际需要，由于在操作系统上的投资资金以及人才的缺乏，使得操作系统逐渐成为商业银行在互联网环境下进行金融创新的短板。
2、互联网环境下的商业银行金融创新即变革中存在的问题
（1）人力资源水平低
互联网环境下商业银行进行金融创新，不仅需要具有专业金融知识的人才，也需要人才具备互联网发展理念，对人才的综合能力要求较高。从实际情况来看，大多数商业银行由于各种因素的影响，对于优秀人才的储备数量不足，一些商业银行也面临着人才流失的问题，究其原因，一方面是因为商业银行的技术研发和应用较为薄弱，大多数用人需求主要体现在柜台和客户服务等方面，大多数高学历人才在商业银行中未能发挥出专业能力，另一方面，专业不对口，大多数商业银行招聘的人才对技术研发等专业知识掌握不足，也缺乏互联网理念，难以实现金融工作的创新。
（2）创新意识缺失
互联网的不断发展推动了商业银行的变革和转型，借助互联网优势，开展互联网营销工作成为商业银行的发展方向。但从实际情况来看，大多数商业银行对于新鲜事物能力接受较弱，且缺乏创新能力和创新意识，对于新技术的应用水平不高，未能结合社会发展的实际情况对业务进行改进，影响了客户体验也难以挖掘客户的各种潜在价值。
3、互联网环境下商业银行经营创新及变革路径选择
（1）重视客户关系管理
首先，要建立完善的客户信息管理平台，通过信息管理平台及时对服务的客户群体进行跟踪服务和调查，咨询客户的满意度，这样才能开发更多的客户挖掘更多的潜在价值，并且，通过客户信息管理平台能够及时发现客户的需求，根据客户的需求进行相应的业务和产品创新，才能使各类业务适应客户的需要进一步提高商业银行的竞争力。
其次，要对商业银行的客户信息进行分析，利用大数据云计算等方式，发掘潜在的客户群体，通过数据信息的反馈，对各类客户的实际情况进行分析，进一步提高客户关系管理的质量。
最后，要为客户提供更加人性化的金融服务与产品，我国人口众多使得银行客户群体庞大，但由于社会发展等各种因素的影响，各个阶层的客户群体对于商业银行的产品有不同的需求，因此，在互联网环境下，商业银行应当针对不同客户的实际情况进行深入分析，根据客户的个性化需求提供个性化的金融产品与服务，这样才能更好的实现金融创新与变革。
（2）借助互联网建立渠道优势
商业银行在互联网环境下进行金融产品的创新，不仅要注重银行业务的质量，更要结合当下社会发展的形式采用全新的销售手段，这样才能够更好的实现金融创新与变革的目的。首先，商业银行要创建基于银行体系的商务平台，针对银行的客户特征进行分析，提高银行的个性化服务水平。其次，通过互联网和大数据等各种互联网手段，网罗更多的零散客户，并且不断发掘客户的潜在价值。最后，商业银行还要不断完善征信体系的建设，建立征信资源共享平台，完善客户的征信内容，这样有利于银行在进行金融创新的过程中避免出现金融风险。与此同时银行还要积极发展电子支付业务，不断提高银行的业务便利性和精确性给用户更好的体验。此外，加强人才储备也是推动银行金融创新与发展的重要策略。
结语：
综上所述，互联网环境下银行必须进行金融创新变革，这样才能使银行更好的适应当前社会的发展，在实践创新的过程中应当重视客户关系管理，也要借助互联网建立渠道优势，这样才能使商业银行更好地适应互联网环境的发展，为客户提供更加个性化全面的服务，提高商业银行竞争力。
参考文献：
[1]李旭力.互联网环境下的商业银行金融创新及变革[J].现代营销,2020(08):125-126.
[2]张 敏.互联网环境下的商业银行金融创新及变革[J].环球市场,2019(03):37-39.