贾鹏慧
山西财经大学金融学院
摘要：近年来，多种新兴的信息技术改进产品与服务对我们的生活产生了巨大的影响。金融领域业务增长的驱动点是金融技术。尤其是区块链，信息技术领域的一种热门技术，在金融行业的应用不仅局限于数字货币业务，还可以拓展到很多具体金融业务。目前，商业银行应用区块链的前景很可观。但是，不能忽视区块链应用于银行时的问题。本文认为将区块链技术应用到商业银行业务未来可期，存在很大的优势，关于商业银行所面临的一些问题可以通过针对性建议予以解决。
关键词：区块链；商业银行；互联网金融
目前，全球处在技术革命和产业转型，实体经济和服务于它的金融行业发生了很大的变化。区块链作为一项独立的技术成果，被认为是时代科技发展的第五次颠覆式创新。区块链对金融行业发展十分重要，可以满足金融行业对信息存储、查询的严格要求，还能够降低企业的成本和风险。作为现代金融市场的引领者，银行业必须积极面对区块链技术带来的变革，把握传统业务与创新技术的关系，促进商业银行业整体的发展。
第1章区块链的概念及特点
区块链（Block Chain）最早是由中本聪于2008年提出。区块链是运用全新的设备与算法，以去中心化的形式，由所有节点集体生成一系列有序的数据块，再通过非对称加密技术编码，从而形成可靠的数据库的技术。
区块链因独特的工作原理，具有其他技术不具备的优势。第一，区块链采用分布式存储，所有节点进行信息的维护，大大提高了交易的安全性。第二，区块链采用去信任化的共识机制，保证点对点交易真实可信，公开透明。第三，记录区块链每笔交易是由相互关联的链状结构形成的，相邻区块上的信息可以相互印证。生成每个块有数字时间戳，保证事务不可篡改，透明度很高。第四，区块链技术是具备可编程功能的，“分布式记账”与“智能合约”均可以实现自动化运行，省人省力。
第2章 区块链技术在商业银行的应用
区块链可以应用于银行的票据、结算、供应链金融等业务，提高银行业服务水平和盈利能力。
1.1 票据业务
票据业务指的是商业银行办理的票据开票、背书、贴现、转贴现、托收、抵押放款等业务。商业票据的使用能在短期内实现资金融通，且成本相对较低。但是纸质化的票据交易存在很多问题，例如票据出现毁损、人为篡改、以及欺诈等。
区块链的应用可以有效解决这些问题。一方面，票据业务应用结合形成区块的过程，此时区块上所有的节点都可以独立承担信息存储工作，保证票据交易的可靠性；另一方面，区块链本身具有可追溯性。票据业务中可以通过“数字时间戳”证明各个时间点上票据所属，防止纠纷、明确责任。
1.2 结算业务
结算业务是社会经济金融活动的基本支撑，可以实现企业之间债权债务清偿以及资金的转移。区块链在结算业务的成功应用对于银企都十分重要，特别是其中的跨境支付业务部分。
目前，银行间的支付结算是经过中间机构一系列纷繁复杂的手续，效率很低、价格昂贵。对跨境结算而言，各国结算程序有差异，完成一笔结算交易至少需要3天时间。而在区块链中，两家银行是可以直接进行交易的，无需第三方介入，可以即时、安全地达成交易。这样减轻了交易双方的负担，也消除了过程中可能产生的争议。
1.3 供应链金融
当前供应链金融的发展呈上升的态势，《中国区块链金融应用与发展研究报告（2020）》调研表明，目前区块链应用场景中，供应链金融业务占比已达到32.6%。
供应链金融的传统模式中，商业银行出于安全性的考虑，只会对核心企业的上下游的一级客户提供贷款。信息不对称的存在导致一些中小企业接受不到来自银行的金融服务。而供应链金融就是商业银行运用自身优势整合相关企业与上下游的信息，形成一个开放透明的产业网络，实现对整条供应链数据的实时监控，准确评估和判断处于供应链边缘的企业的经营状况和偿付能力，为更多的企业提供金融服务，同时提高安全性。
第3章 商业银行应用区块链存在的问题
区块链技术的出现，为商业银行传统业务的转型升级创造了新的机遇，但作为一项新技术，自身发展还不够成熟，在商业银行应用的过程中时存在着诸多问题，具体来讲表现为以下几个方面：
1.1 缺乏法律监管
区块链技术的应用面临的最主要的问题就是缺乏相关法律的约束和监管。监管部门对区块链还没有充分的认识，在区块链方面的制度和法律也比较滞后。若没有法律保障和监管，一旦区块链某一环节出现问题，整个社会行业已落地的区块链应用会造成巨大损失，会对商业银行体系、整个金融市场造成恶劣的影响。
1.2 成本较大
商业银行进行区块链应用的成本较大体现在两个方面。一方面，每个银行拥有自己独立的数据库系统，若对此进行整合成本较大。另一方面，商业银行应用区块链的高成本问题源于冗余存储。区块链本身所有节点都参与交易记录，但是并不是所有节点、所有信息都需要存储或查询。真正被商业银行所需求的数据只有小部分。这样就对商业银行的数据管理能力提出要求，需要将不必要的数据及时清理。
1.3 存在技术风险、自信任体系风险
区块链技术作为一项信息技术研究的新成果，就技术本身而言还存在很多问题。区块容量是否足够、区块链上的交易是否安全、生成新区块的效率如何等等同时，区块链是仅仅依靠众多算法和密码学的自信任体系。虽然目前区块链使用的非对称加密技术相对安全。但是科技在不断更新发展，该体系并不是绝对安全、可靠的，加密算法可能被破解，自信任体系发生崩溃，会给应用区块链技术的商业银行造成巨大的损失。
第4章 商业银行防范区块链风险的对策
目前，全球各大型银行已争相投入资源进行开发区块链应用，我国银行业和监管部门也应重视起来，对区块链应用遇到的风险进行防范，强化自身能力，促进整个银行体系的发展。
1.1 制定统一标准，完善法律监管
目前，商业银行在区块链技术的应用大多还处于未落地的实验阶段，市场标准缺乏统一。从国际上来看，R3CEV联盟俨然已经成为银行应用区块链的国际化标准。在国内，万向实验室也开始建立国内应用标准。商业银行应积极主动参与区块链标准的制定，遵守现行的应用标准。除此之外，在国家层面，相关法律文件应尽快出台完善监管体系。监管方向应随着技术的发展做出调整，做到积极、全面、有效地监督。
1.2 提高管理数据的能力，降低冗余成本
合理运用区块链技术的特殊的数据存储功能，建立一个对外开放、实时更新、实时共享的数据库。分辨并清除冗余数据，减少企业成本，提高效率。基于此，商业银行要更多地投入基础设施以及研发，加强各业务部门间的合作，重点加强运用加密算法进行数据采集和存储的能力，增强网络系统安全可靠性。
1.3 积极投入技术研发与实验，减小技术风险
商业银行应该积极投入区块链的技术研发与实验，以应对技术风险。增加对核心技术的研发投入，创建专业化的区块链实验室，重视人才培养计划。
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