范春秀
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摘要：技术支持下的金融创新为实施乡村振兴战略带来了机遇和挑战，由此需要明确金融技术发展方向，克服瓶颈，完善乡村金融体系，加快城乡一体化进程。科技的发展催生了金融技术的兴起，随着金融技术的发展，乡村开始顺应发展趋势，乡村振兴战略也以此为契机来培养人才。在深入了解金融技术的基础上，本文分析了有助于乡村振兴战略的金融技术的重要性，深入分析了限制金融技术助力乡村振兴战略的两个主要矛盾，最后，提出切实可行的金融科技助力乡村振兴战略的相应对策与建议。
关键词：乡村振兴 农村金融 制度创新 供给改革
一、农村金融发展问题
（一）领导能力不足，缺乏榜样作用
随着社会经济的发展，城市经济快速进步，在此背景下对农村的经济发展提出了更高的要求。目前，农村的市场经济缺乏领导，金融组织缺乏领导力，面对农村的发展没有明确的发展方向，导致农村的经济发展缓慢。金融组织缺乏对农村发展结构的了解以及对市场发展的准确定位，缺乏主动性。在实现农村振兴的背景下，金融组织的认识不够，对农村产业化发展的途径没有创新点，仅仅固守原则，采取传统的产业模式抑制了农村经济的发展。
（二）金融组织工作缺乏创新
随着农村改革的推进，国家、集体、农民之间的关系发生了重要改变，沿用传统的经济发展模式。改革农村发展模式时，采用的方式较为简单粗暴，引发了农村居民的逆反心理，抑制了农村的经济发展。农村改革的背景下，农村金融组织缺乏创新意识，采用传统的方式无法改变农村的经济发展，创新的方法又缺乏人才而不能实施。另外，金融组织受到外界的影响，工作缺乏主动性，导致农村经济改革发展缓慢。
（三）金融组织人员思想问题
受到外界的影响，金融组织形成拜金、享乐的思想，在岗位中不做实事，丧失了政治热情以及积极主动的进取心。金融组织的思想建设不够完善，自我认识较为短浅，影响了农村改革的发展，也导致基层领导与居民之间的关系紧张。另外，基层领导对自身的权利义务认识不到位，思想政治不纯洁，影响了工作能力。金融组织认为领导核心是获得农村事务决定的所有权，对人民的权利认识不到位，认为一切都由金融组织决定，导致官僚思想严重影响了农村的改革。
（四）人员结构不平衡
农村金融组织的创新能力缺乏是农村发展缓慢的重要因素。在农村金融组织建设过程中，人员缺乏认识，在制度创新中缺乏一定的认知。农村金融组织的建设中，人员年龄普遍较高，男性人员较多，导致金融组织的建设失衡。由于金融组织缺乏青年人，在整体改革实施过程中，年龄较大的人员缺乏对新技术的认识，知识结构老化导致农村的发展不适合当前现代化社会的发展。年龄较大的人员接受新事物的能力较弱，对于信息技术的了解不够，仅仅有足够的实践能力也不能够作为农村发展的重要基础。
（五）集体经济发展缓慢
农村的税收改革在一定程度上减轻了农村居民的负担。但是由于集体经济发展缓慢，（不通顺）农村的经济不能与国家发展相匹配，影响了国家整体发展。出现此问题的原因主要是农村的债务负担较重，收入不平衡。面对农村金融改革，出现贷款创业的方式，但是缺乏技术人员的引导导致农民的债务增加，同样抑制了农村经济的发展。集体经济发展缓慢，农村居民缺乏良好的创新产业发展，虽然金融组织的建设不断增加，但是与新农村发展的要求还有一定的差距。
二、乡村振兴背景下农村金融发展现状分析
（一）乡村金融发展失衡，与乡村振兴要求不符
当前，中国城乡之间的冗余问题仍然很严重。中国共产党第十九次全国代表大会的报告也明确提出了“建立和完善城乡一体化，加快农业和乡村现代化的体制、机制和政策体系”的要求。人才流入乡村，有助于制定乡村振兴战略。但是，由于乡村信用社等金融机构的改制，原有的农业支持职能和责任也在减少。面对规模小、成本高、风险高的乡村市场借贷形势，大多数乡村金融机构选择充当“抽水机”，并提取“三农”的信贷资金，以规避风险并实现利润最大化。随着乡村市场向城市和大公司的转移，乡村信贷资金的严重流出和“三农”发展的供血严重短缺加剧了城乡资源的不平衡。
（二）乡村金融创新不足，与城乡融合要求不符
在我国实施“三农”政策后，乡村经济产生了变化。通过现代化技术与农业发展相结合的方式，提高了农作的效率。生物科技的发展丰富了农产品的种类，促进了乡村经济发展。由于乡村金融服务的体系较为落后，在对乡村进行基础建设时会存在一定的矛盾，单一的服务不能满足农村的更新与发展。例如，当农民处理其贷款业务时，乡村金融机构通常具有不适合农民需求的信贷限额和方法。另一方面，随着农业援助范围的扩大，对贷款条件的需求也增加了，从而延长了总体贷款期限。但是，乡村金融机构的大部分信贷产品都是传统的种养业，贷款审批周期长，过程复杂，因此不适合需要短期、频繁、快速转移的农民资金。一些金融机构正在积极创新金融产品，但它们并没有形成振兴乡村地区的持续动力。
（三）乡村金融政策适用性与乡村发展要求不适应
在制定某些财务政策时，只对宏观一级的财务管理作了简单规定，而没有具体的实施策略。由于乡村信息系统建立的技术较为落后，金融机构的发展得到了抑制，从而导致乡村金融政策并不能有效展开，不利于乡村信息系统的全面实施。乡村金融政策并没有充分发挥作用，不符合乡村发展的要求。例如，中国的扶贫信贷业务（有人认为是国家援助）导致许多人忽视其商业性质，对金融机构构成不适当的风险，并严重降低了金融机构对乡村信贷投资的热情。有些地方只是简单地逐个分解并运行其信贷工作，这给金融机构带来了潜在的风险，这些风险被用作金融救助资金，因此不容忽视。
三、农村金融供给改革优化措施
（一）培养复合人才，致力乡村振兴
人才是社会发展过程中的基础。在进行乡村振兴的改革下，在乡村金融机构中需要引进大量的人才，为农村金融服务机构提供必要的技术支持。建设乡村金融机构时，需要以农村的发展趋势、发展状况为基础，培养复合人才为金融服务结构的发展奠定良好的基础。乡村金融服务需要进行现代化技术的更新与发展，根据乡村的发展建立相应的金融体系，适应农村的经济发展。另外，在金融服务的建设中需要加强对现代化技术的应用。建立数据库来进行农村经济发展的数据收集，利用大数据技术对农村经济市场发展进行预估，利用物联网等技术提高农民的金融服务方式，不断实现（词语搭配不当）乡村金融服务信息化。另外，在建立乡村金融服务机构时，需要建立健全风险预估体系，对农村居民的生活条件，（、）经济状况进行了解，从而探讨出适合农村居民的信贷服务，加强信息化建设，保障信息安全与有效。因此，培养复杂的人才和建立团队合作尤为重要。在所有层面的分析中，当今乡村地区的金融机构都需要更多的T型人才来发展金融技能，以帮助制定广泛而深入的乡村振兴战略。为响应当前金融技术的技术需求，乡村金融机构已经成立了专门的技术研发部门，通过对技术人员进行专业培训，为技术人员提供财政补贴等，加强农村金融服务的人才建设。另外，金融机构不断地更新金融服务理念，创新员工培训制度，特别是增加技术培训，使员工扎根基层，进一步深化职业素养的提高（不通顺），通过需求解决市场问题，提供实用的解决方案。
（二） 思维领跑，决胜乡村振兴
在建立乡村金融机构时，需要建立完善的思维体系。需要注重乡村金融机构的技术以及企业与农民的借贷思维。乡村金融机构需要注重信息技术的应用，以长远的发展眼光进行农村金融体系建设，需要积极地引用现代化技术实现农村信息化建设。例如，通过嵌入微信等社交软件，建立农业企业、农民和乡村金融机构的三位一体金融社区，结合电子商务提高农产品的销售途径，通过现代化技术进行信贷信息的收集，了解往来收据提高金融服务机构的技术水平。另外，需要度农村居民进行借贷意识的宣传，对农村居民进行金融服务内容的讲解，保证农村居民了解信贷，接受金融服务。通过宣传教育，鼓励农村居民积极创新，结合电子商务等来发展农村经济，提高自身收入。金融机构需要对农民进行风险预知，并对风险进行防控，保障农村居民的经济收入，促进农村经济发展。在建立金融组织时，需要建立完善的思维体系。需要注重金融组织的技术以及农村与农民的借贷思维。金融组织需要注重信息技术的应用，以长远的发展眼光进行农村金融体系建设，需要积极的（地）引用现代化技术实现农村信息化建设。例如，通过嵌入微信等社交软件，建立农业农村、农民和金融组织的三位一体金融社区，结合电子商务提高农产品的销售途径，通过现代化技术进行信贷信息的收集，了解往来收据提高金融服务机构的技术水平。另外，需要度农村居民进行借贷意识的宣传，对农村居民进行金融服务内容的讲解，保证农村居民了解信贷，接受金融服务。通过宣传教育，鼓励农村居民积极创新，结合电子商务等来发展农村经济，提高自身收入。金融机构需要对农民进行风险预知，并对风险进行防控，保障农村居民的经济收入，促进农村经济发展。
（三） 创新发展，制胜乡村振兴
在乡村振兴背景下，需要不断创新，低效率和信息不对称是导致乡村经济缓慢发展的重要因素。建立乡村金融机构的技术是进行技术创新，利用云计算、大数据、物联网等技术加强农村信息化建设，为乡村金融发展提供帮助。乡村金融机构需要整合机构内部发展结构，优化服务体系，为农村居民提供在线、离线借贷行为，提高金融服务效率。利用数字化技术，促进信贷发展，提高资源配置水平。另外，金融机构需要丰富金融产品，研发适合农村经济发展的金融产品，针对不同的人群进行不同产品的介绍，加强农村居民对金融产品的信赖。乡村金融机构需要与当地的工业，农业发展相结合，提高金融服务范围。另外，金融机构可以与教育相结合，促进经济发展的同时加强乡村教育，培养优秀的人才。由于农村经济发展的不稳定，金融机构还可以建立灵活的信贷系统，灵活地调整贷款额度、利率等，为农村居民定制金融产品。金融机构还需要创新风险管理，发展包容性金融，在整个金融服务过程中利用金融技术，对整个金融服务过程进行风险管理，有效地降低居民损失。在乡村振兴背景下，需要不断创新，低效率和信息不对称是导致乡村经济缓慢发展的重要因素。建立金融组织的技术是进行技术创新，利用云计算，大数据，物联网等技术加强农村信息化建设，为乡村金融发展提供帮助。金融组织需要整合内部发展结构，优化服务体系，为农村居民提供经济发展的建议，提高服务效率。利用数字化技术，促进农村经济发展，提高资源配置水平。另外，金融组织需要优化工作机制，与当地的工业，农业发展相结合，提高金融服务范围。另外，金融机构可以与教育相结合，促进经济发展的同时加强乡村教育，培养优秀的人才。
（四）完善人员结构，强化激励机制
发展新型农村人员，改善人员结构，已是当务之急。我们应该注重服务质量，（表述不清）要拓宽选人用人视野，加强人员队伍建设。关键是要面对年轻人、妇女、退伍军人和经济富有的专家。要选派素质高、能力强的优秀人才到金融组织致富。注重培养年轻干部，使政治觉悟高、工作经验丰富的老党支部书记与年轻干部结成对子，逐步完善金融组织结构，努力建设精干高效的干部队伍，要手抓任务、挑重担，抓好培训指导工作。同时，还要适当提高村干部的报酬，激发他们的工作积极性。基层党支部书记的职责和事务最多。（，）因此，要适当增加补贴，提高干部薪酬与完成工作任务挂钩的比例，进一步激发村干部的积极性。
（四）解决三农问题
“三农”是关系到国民经济和人民生活的根本问题。处理“三农”问题一直是全党的重中之重，全面促进了农村改革的深化和农业的不断完善。农业现代化的不断发展和新农村建设已成为国家发展的关键问题。国务院报告指出，中国实现了农民收入的持续增长，提高了农村居民的整体生活水平，在“三农”建设中取得了初步成就。以及在消除贫困方面的决定性进展。目前我国社会不断发展，进入了特色社会主义的新时代。目前我国的主要社会矛盾时公共需求与生活发展不平衡所产生的矛盾。我国在解决三农方面有明显的成就，当城市与乡村发展不平衡时候导致社会经济发展不平衡，由此加快对农村的改革与创新是稳定我国社会发展的重要举措。在进行农村服务业创新的背景下，需要对工业发展进行合理规划，对生态环境进行保护，以及发扬农村文明，有效地解决农村发展中的问题，促进社会稳步发展。这是使我们适应新时代重大社会矛盾的变化，实现农村振兴目标的关键。
（五）严抓财政支农的政策落地
在财政收入进行改革的情况下，需要创立财政支农评价的工作小组，对具体工作进行任务分配，要求各项工作可以稳步进行。按照相关制度的要求，需要对资金进行管理，对项目进行评估，加强对项目风险的预防，建立报表，对项目实施情况进行汇报，保证整个转换过程透明。在相关部分的管理过程中，加强监督，进行预算执行，建立风险控制小组，保证动力转换顺利进行。在整体管理方面，需要积极地进行政策推广，建立符合区域发展的制度，进行责任制的实施 ，保证资金的使用效益。
四、结语
面对金融行业激烈的竞争, 业务创新和渠道转型都是金融行业获胜的关键, 而自助金融服务又是集业务渠道于一身的重要手段和工具。[4]金融机构创新自助服务让居民可以通过无纸化进行资金管理，在提高效率的同时能够提高银行的市场竞争力，使银行业务稳定增长，持续健康发展。我相信，随着金融服务的不断创新服务模式将会变得更加现代化和便捷，足以给我们的生活带来更多的惊喜，但是在推进金融供给创新的过程中，难免会遇到一些问题，因此必须随时总结，不断提高服务水平。
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