伊诺
（辽宁金融职业学院 ）
摘要：小微企业已经成为国民经济发展重要组成部分和社会就业主要渠道。新冠疫情的爆发给我国小微企业带来巨大冲击，疫情期间上下游原材料供应不稳定、订单数量急剧下降、造成小微企业经营成本上升，收入下降，致使小微企业融资困境变得更加严峻。随着我国疫情逐渐得到控制，小微企业开始复工复产，融资缺口也不断加大。加强小微企业融资风险识别和防控有助于帮助小微企业在疫情常态化的情形下走出融资困境。本文通过对小微企业现状的分析，描述小微企业融资存在的风险，并提出解决融资困境的对策。
关键词：新冠疫情；小微企业；融资风险；融资困境；对策
1 新冠疫情对小微企业的影响
新冠疫情突发对于我国整体社会经济影响都是不容忽视的，经济形势的下滑对于小微企业的影响也是是巨大的，以至于部分小微企业面临着倒闭的危机。小微企业自身抗风险能力差、存活周期较短的特性，疫情冲击大幅度减少甚至阻断了客流和物流，大幅减少了小微企业的经营收入。尤其是对餐饮、旅游、生活服务、教育培训行业等造成重大的冲击，很多小微企业承受不住亏损被迫停业。即使继续营业也面临着员工无法及时到岗工作、原材料供应不到位、客流难以保证等困难，营业收入无法保证到原有水平，但房租和员工工资支出具具有刚性，小微企业资金面临巨大压力。虽然疫情对于整体市场主体均有影响，但是小微企业面临的风险更加明显，很主要的原因是由于小微企业资产规模小、抵押物少、信用信息不健全，大多为私有性质，即使没有疫情，小微企业从外部获得融资依旧困难，疫情冲击更是加剧了小微企业融资的困境。因此，疫情后时代加大了小微企业融资的成本、难度和风险，如果资金链断裂，小微企业无法维持经营，由此会引起失业率上升、国民收入减少等一系列效应，对于整个国民经济会有巨大的负面影响。
2 小微企业融资现状分析
2.1 小微企业融资需求无法满足
小微企业融资供给不足一直都是我国金融服务的短板。疫情发生以来，国家大力支持小微企业融资的政策不断推出，但存在着金融机构融资供给大幅小于小微企业融资需求，难以得到平衡，根据中国银保监会发布的《中国小微企业金融服务白皮书》的数据显示，我国小微企业贷款比重和其市场经济主体地位极不匹配。尽管国家为实施小微企业金融服务指示开启一系列工作和优惠政策，但由于小微企业自身生产规模限制、资本实力不足、行业竞争激烈、经营风险高等问题，使得小微企业依然很难获得银行等正规金融机构的融资支持，小微企业融资难的问题依旧存在。由于银行融资渠道无法获得，只能通过小额贷款公司、民间借贷等高利率方式来解决融资难的问题，却增加了融资成本。由于新冠疫情的影响，经济形势的下滑，使得小微企业融资的情况愈发不明朗。
2.2 小微企业缺乏相应信用指标
金融机构主要通过相应信用指标来实现对小微企业发放贷款。小微企业通常没有实质性的抵押物品，小微企业难以拿抵押作为获取贷款的前体条件。由于我国整体社会信用环境较差，小微企业的信用体系不健全，银行难以根据现有的信用指标判断是否向小微企业发放贷款，以至于小微企业难以获得金融机构融资。目前，我国中小企业征信体系、失信惩罚及执法机制、信用评估体系还有待完善，小微企业信用评级机构在市场上还没有形成规模。
2.3 互联网金融的发展拓宽了小微企业的融资渠道
随着数字化的不断发展，互联网金融为小微企业的融资拓宽了新渠道。小微企业无法从传统金融机构获取贷款时，可以通过P2P、小额贷款网络平台、互联网众筹平台和互联网银行获取资金。为了响应国家大力扶持小微企业的背景下，互联网金融机构采取了一系列支持措施。例如，在新冠疫情经济受到冲击的情形下，微众银行充分利用金融科技手段，大规模、低成本、高效率的服务小微企业，并减免贷款利息，延长贷款期限，全力有效支持小微企业复产复工，帮助小微企业走出融资困境。互联网金融机构的发展一定程度解决了小微企业融资难的问题。
3 小微企业融资方面存在的风险
疫情常态化的情形下，通过国家和政府的扶持，小微企业在融资渠道和融资规模等方面均有所缓解。这主要是因为政策导向、普惠金融的发展、金融供给侧改革、现代科技的进步等一系列对于小微企业良性发展的支持。但面对疫情下不确定的突发事件，小微企业融资方面仍存在相应风险，总结有以下四个方面：
3.1信用风险
一方面，小微企业可能会有套利行为。由于国家政策支持，有些小微企业获得融资较容易，并且获取融资成本较低，一些小微企业享受优惠政策福利的同时，不再专注于企业经营。为了寻求短期利益，作出不利于企业长期发展的策略，很大可能致使企业经营出现危机，造成信用风险上升。另一方面，随着普惠金融的发展，使得融资渠道越来越丰富，在简化贷款流程的同时，也降低了信用标准。并且目前我国小微企业信用体系仍不完善，大大增加了金融机构放贷风险。除此之外，一些小微企业主通过互联网平台申请融资时，可能由于缺少必要金融知识，无法详细了解和掌握融资平台和相关融资产品信息条款，导致获取融资后产生逾期，影响小微企业自身信用状况，加大了未来可能融资难度。
3.2 经营管理风险
通常来说，小微企业规模不大，对于经营管理方面缺乏经验、抵御和承受风险的能力差、管理决策的专业性较低等问题，致使一些小微企业在得到资金后，不能发挥其作用。而盲目扩大企业规模、小微企业管理者的不当管理、无法及时调整和做出有利于企业发展的经营策略等因素，都可能成为压垮小微企业的“最后一根稻草”，资金链断裂致使无法到期偿还贷款，甚至面临破产倒闭。
除此之外，小微企业的流动性和偿债能力可能会因为自身管理制度存在缺陷、财务情况混乱、家族经营等因雾收到负面影响，较差的企业信用会对融资双方均带来风险，使小微企业陷入困境。
3.3 网络技术风险
由于互联网平台交易费用低、融资效率高等方面的原因，越来越多的小微企业选择通过该渠道申请融资。互联网金融越来越受到青睐，在享受其便利的同时，也要意识到可能存在的潜在网络技术风险。互联网金融是依托于网络技术的，而互联网是开放的，容易受到黑客攻击、病毒侵害和网络诈骗行为。所以小微企业在互联网金融平台的账户资金的安全存在着潜在风险。尤其是一些运营初期的互联网金融平台，其系统建设存在很多漏洞，小微企业自身缺乏风险识别能力并且抵御风险能力较差，会使这些企业深陷于网络技术风险之中。同时，大数据在互联网金融的不断应用，容易造成信息泄露或信息恶意篡改。信息泄露的风险带来的是企业信息外泄、甚至核心技术被盗用等情况，导致企业经营出现问题，影响小微企业的发展。
3.4 政策环境风险
无论是何种类型的企业，政策环境都是至关重要的，对于小微企业来说，政策环境的变化对于小微企业融资的情况更为明显。如果融资政策对于小微企业不利，此时小微企业可能会由于政策改变陷入危机情形中。从宏观经济政策来说，一旦实施紧缩的货币政策会抑制经济活动的发展，势必会降低小微企业融资规模，缩减了相应的融资渠道，增加了资金供给不足的风险。从国际环境方面来看，一旦汇率、关税、贸易关系等政策发生改变，很可能会增加小微企业经营成本、降低了小微企业的经营收入和利润，影响偿债能力，发生债务风险。
4 新冠疫情下小微企业融资风险应对策略
面对疫情造成经济低迷，国家和地方政府发布多项扶持小微企业发展政策，包括增加信用贷款、实施贷款风险补偿、政府担保、给予贷款贴息等措施，很大程度上对小微企业降低融资成本有帮助，并减轻小微企业的资金压力。毫无疑问，因疫情后时代政策给予小微企业的帮助时必要的，但小微企业长久发展，只依靠政策时不够的，建立长效机制才是根本之策。
4.1 加快小微企业社会信用体系建设
疫情爆发后，很多政策指向金融机构扩大小微企业信用贷款规模，金融机构作为营利性的主体，发放贷款必须要考虑获得的收益和存在的风险，但由于金融机构无法全面获取和掌握的小微企业的信息，同时存在和小微企业实际情况存在差异，信用信息不健全加大了金融机构向小微企业发放贷款的难度，造成了金融机构不愿贷和不敢贷的情况。所以，加快小微企业社会信用体系建设迫在眉睫。例如，小微企业信用平台可以通过收集工商、税务、公积金、环保等政府和公共事业部门信用信息各领域的数据，为金融机构放贷提供信用报告。对于没有信贷记录的小微企业，可以通过小微企业产生的水电煤气费、社保缴纳情况和缴税信息等数据反映初小微企业的信用情况，为小微企业金融机构提供可靠的征信服务，小微企业信息可以在信用平台上到真实的反馈，以解决金融机构和小微企业信息不对称的难题。同时，相关法律政策还需完善，加大失信小微企业偷税漏税行为的惩罚力度，使小微企业自身加强信用建设、完善财务制度，才能获得金融机构的融资支持。
4.2 搭建小微企业金融综合服务平台
小微企业对于融资服务的需求是多元化的，综合性的金融服务平台对于小微企业融资需求来说是非常必要的。金融综合服务平台不仅可以为提高小微企业融资服务提供便利，并且在疫情期间对小微企业精准服务有着重要的作用。金融综合服务平台不仅可以提供小微企业信用查询、信用报告、信用评分等基本服务，还可以进行信贷撮合、股权融资、风险预警等更丰富的金融功能，提升小微企业金融综合服务平台融资便捷程度，对于实现小微企业需求和金融供给相互匹配，提高小微企业融资效率有着重要的作用。
4.3 发挥政策性融资担保作用
通常小微企业存在缺乏抵押物和信用信息的情形下，融资担保成为小微企业获取金融机构贷款的主要渠道。疫情发生后，很多地方政府通过政策性融资担保，为小微企业增信提供便利。政策性融资担保机构通过降低担保费率和取消反担保要求等方式，为诚实守信小微企业提供政策性担保，降低了小微企业贷款门槛，提升了金融机构发放贷款的速度，政策行融资担保对扩大小微企业融资担保规模、降低融资担保费用起着不容忽视的作用，很大程度上为小微企业融资增信，缓解小微企业融资的困境。
4.4 打造良好营商环境
良好的企业营商环境，对于小微企业的发展是非常必要的。存在一些小微企业对于国家信贷政策、相关金融知识以及融资渠道缺乏了解，金融机构可以通过对小微企业实地走访进行金融知识和政策的宣传，为小微企业提供有效的金融服务。通过社区宣讲、公众号推广等方式，让小微企业及时了解国家和政府提供相应信贷政策，同时通过金融知识的普及，提升小微企业识别和预防金融诈骗的能力。金融机构应加强和监管部门的协调合作，建立多元联动的融资生态系统，致力于拓宽小微企业的融资渠道，完善政府、金融机构、担保公司风险分担机制，努力打造良好的小微企业营商环境。
5 结语
新冠疫情的冲击对于小微企业的影响是巨大的，在疫情防控常态化的时期，解决小微企业融资困境需要多方面进行，通过建设小微企业社会信用体系、搭建金融综合服务平台、政策行融资担保和良好的营商环境等手段，增强小微企业风险防范能力，切实改善小微企业融资困境，使小微企业健康良性发展。
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