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基于担保公司贷款担保业务风险管理探究

发表时间：2020/12/31 来源：《基层建设》2020年第24期作者：邓宇阳

[导读] 摘要：随着时代的发展和科学技术的进步，贷款已经成为当前阶段推动我国经济发展的重要方式之一，贷款方式已经逐渐渗入到了人们的日常生活以及企业的经营管理中，在此过程中经常会存在个人或者企业的资金实力，无法满足银行的放贷条件，此时为了更好地满足个人以及企业的贷款需求，就出现了担保公司。

        绵阳宏森中小企业融资担保有限公司四川绵阳 621000
        摘要：随着时代的发展和科学技术的进步，贷款已经成为当前阶段推动我国经济发展的重要方式之一，贷款方式已经逐渐渗入到了人们的日常生活以及企业的经营管理中，在此过程中经常会存在个人或者企业的资金实力，无法满足银行的放贷条件，此时为了更好地满足个人以及企业的贷款需求，就出现了担保公司。担保公司的存在，不仅大大降低了企业的放贷风险，还能够保住个人和企业更加快速、便捷地取得银行贷款。但是对于担保公司来说，在其业务开展的过程中，往往需要承担一定的风险，而对于这部分风险能否进行合理的把控，就会直接影响到企业的盈利情况，本文主要就是对当前阶段担保公司贷款担保业务的风险管理工作进行详细的研究。
        关键词：担保公司；贷款担保；风险管理
        1 引言
        担保公司是新时代发展的重要产物之一，对推动经济市场资金的流动有着巨大的贡献，对于担保公司来说，其本质上属于银行也个人资金往来交流的重要媒介，对于需要申请银行担保的用户来说，其需要提交一份详细的个人资料或者企业资料，担保公司会结合银行的放贷需求对材料进行科学的整合，并且可以从法律程度上为个人提供担保，这样在降低银行放贷风险的同时，还能够降低个人的贷款难度，当然由于是新兴的金融产业，由于缺乏相关的管理制度，其运行模式上还存在着一定的缺陷，对于担保公司来说，要想在保障利益不受损害的同时，还能够获得一定的经济收入，就必须要对业务开展过程中可能存在的担保风险进行准确及时的评估。
        2 担保公司贷款担保业务风险管理分析
        2.1 识别风险的能力薄弱
        从国有担保公司角度进行分析的话，由于其本身的信用评价分析体系不够成熟，无法满足当前阶段信贷业务的各项需求，因此在放贷业务开展的过程中，过分相信担保公司的审查结果，过度依赖担保公司，久而久之就会形成一种有了担保公司做放款担保，银行开展的贷款业务就毫无风险，也不会开展自身的贷前调查工作，缺乏自身对放贷业务的独到见解。对于后期的贷款管理来说，由于对担保公司的过度信任，并没有开展定期的贷款调查工作，没有及时地了解到贷款个人或者企业的财务状况，同时也会错误地认为，即使个人或者企业的财务状况出现问题，无法及时还贷，仍有担保公司提供的保证金作为后盾，低估了银行放贷业务的风险。从担保公司的层面进行分析的话，部分企业为了获取更多的经济利益，会完全丧失商业道德，在担保工作开展的过程中，忽视对贷款的资质审查，这些行为的存在都导致了担保风险的提升。
        2.2 信贷风险管理的建设缺陷
        在各类担保企业快速发展的过程中，还没有形成一个统一的担保法律体系，在相关的法律法规上仍然存在一定的缺陷，在当前的法律体系中，并没有对担保机构的准许条件、监督主体以及相关的监管法规作出明确的规定。从社会的角度来进行考虑的话，政府部门为了进一步推动社会经济的发展，常常会鼓励更多的中小企业贷款融资来发展资金业务，但是在信用担保监管体系的建设上往往力不从心。同时当前阶段的信贷社会，长期存在信贷毒瘤，由于不能得到有效的根治，给不法分子提供了可乘之机。对于银行来说，担保管理制度不够强硬，在可行性流程上也是有所欠缺，相关的监控管理措施也无法落实到位。
        2.3 担保公司的综合素质水平较低
        由于我国担保行业的起步相对来说较晚，因此发展速度也比较环缓慢，为了推动担保公司的快速发展，需得到大量资本的支持。但是在很多担保公司履行自身的业务职能时，经常会犯一些技术性的错误，同时由于专业人才方面的缺乏，使得从业人员的素质水平也参差不齐，一旦出现任何不规范的操作，都可能导致担保公司面临着巨大的风险。当前阶段，担保公司是作为一个独立的法人存在于经济市场中的，因此在法律上也需要承担非常多的责任，也需要履行很多的法律义务，可这些法律责任和义务并不都是对担保公司有利的，因而也会导致担保公司需要面临一定的法律风险。一旦担保公司的担保业务出现任何问题，其公司的声誉和社会形象就会受到巨大的影响，同时也会对后期担保业务的开展带来巨大的影响。从银行的角度来分析，政策的调整、利率的变化、资金周转情况的变化等都会给担保公司担保业务的开展带来巨大的影响，严重的话就会转化为巨大的担保风险，因此对于担保公司来说，其风险的来源是多途径的，可能来自于企业、银行，也可能来自于担保公司本身。
        3 担保公司担保风险管理的策略
        3.1 有针对性地进行担保风险的管理
        对于担保公司来说，在其经营管理的过程中面临的风险具有一定的渗透性和复杂性，同时担保风险也是来源于多个方面的，并且不同类型的风险在其风险大小以及持续时间上都有着较大的差别。在担保公司运作的过程中，加强对担保风险的科学管理是其核心内容，如果不能开展科学有效的风险管理工作，担保公司就会在银行以及企业的双重压力下无法继续前进。在担保企业开展担保风险防控管理工作时，最重要的策略就是开展针对性的风险管理工作。担保公司在对不同的担保风险进行处理时，要能够对风险产生的原因进行更加深入的研究，并且要能够对风险的大小和影响进行及时、准确的评估，并且可以在此基础上订立一个符合本次风险管理实际情况的管理方案。除此之外，在担保公司经营管理的过程中，如果各种风险同时出现的话，则担保公司要能够额外关注风险的交织性作用，在针对性管理的过程中还要能够避免出现片面化的管理现状，只有这样才能够从根本上使复杂的风险管理问题得到较好地解决，才能够大大降低担保公司需要承受的风险。

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        3.2 建立健全的风险管理体系
        在担保公司运行的过程中，其主要的运营任务就是开展担保工作，并对担保风险进行有效的管理，为了取得较好的管理效果，不能采取零散、混乱式的管理方式，要能够建立一个完备的风险管理体系，从而能够更好地应对担保公司后期运行过程中可能遇到的各种风险。对于担保公司来说，要敢于面对风险，要能够有一个全员性的风险管理文化作为企业的支撑，要能够鼓励员工以更加积极、饱满的精神状态来应对即将到来的各种风险。风险管理问题的建立是风险管理体系中的核心内容之一，而在当前阶段体系建立的过程中，经常会出现忽视文化建设的问题。除此之外，在风险管理体系建设的之前，还有一个非常重要的运作基础，那就是建立一个健全的、高素质水平的风险管理组织。对于担保公司来说，可以通过企业选拔组建一个专业水平较高的风险评估小组，在风险还未产生之前，就能够事先对风险的大小和影响进行评估，并制定好相应的控制措施。对于风险评估小组来说，为了使评估结果的准确性得到进一步的提升，在工作开展的过程中要能够与董事会、基层业务员以及企业、银行之间保持密切的交流沟通。有了风险管理小组之后，还需要配备一套完善的风险管理流程，当前阶段大多数担保公司的风险管理流程都是先识别、再评估，最后结合评估结果制定解决方案。为了提高风险防控工作的质量，不同类型、规模的担保公司在面对不同的担保风险时，要能够结合自身情况判断风险的具体情况，在此基础上制定针对性的控制措施。
        3.3 运用新型的风险管理模式
        当前社会的发展速度非常迅猛，对于担保公司来说也应该跟上时代发展的潮流，应该对当前阶段应用的风险管理办法进行大胆创新，努力摸索出一套更加适合公司经营发展的风险管理模式。在对风险管理办法进行优化升级的过程中，可以将计算机数据库技术应用到风险评估工作中，在计算机技术的辅助下，就能够快速地对风险做出准确的评估和判断，同时可以将动静结合的预警分析法应用在风险管理中，从而能够有效解决风险问题。除此之外，在开展风险管理工作时，需要对银行、市场、企业或者个人的情况有着全面地了解，并且要能够对其他利益相关者的行为活动进行分析，防止其对风险的大小带来影响。担保公司也要能够结合自身的结构形式，对一些潜在的风险进行分析评估，找出风险的根源所在。分类化风险管理模式是当前阶段一种创新型的管理模式，能够对风险进行科学的分类，并针对不同类别的风险建立一套风险管理体系，在这些体系的相互串联和作用下，可以形成一个完善的、庞大的风险管理网络，在后期分析评估工作开展中，只要能够抓住其中一个点进行分析，就能够全面掌握整个网络的风险防控情况，因此能够大大降低担保公司的风险负担，使得企业更好地完成风险管理工作。
        3.4 全面发挥融资担保的职能效能
        国有担保企业要全面发挥其征信功能，要不断创新其金融品种和服务模式。
        积极配合政府各项招商引资政策落地，有效嫁接各项资源，深化担保行业全方位、全牌照融资担保服务，提升自身防风险能力。发挥国有融资担保公司的资源优势，对政府PPP项目和政府发包的基础工程项目的工程款支付，对工程施工企业进行适当的应收款质押担保，帮助国有平台公司缓解工程款支付压力。同时积极开展如在政策许可范围内开展股权投资、委托贷款、资金理财、资产管理等业务，增加营收和盈利，确保担保行业可持续高质量发展，以持续提升担保行业服务质量。
        积极参与当地的征信服务体系建设，通过市场化运作打造区域征信服务体系，可以寻求战略合作公司，共同建立企业的征信服务体系，更好地应用“大数据思维”，搭桥金融企业服务实体经济。
        同时围绕银行的产品细化金融服务项目。运用担保杠杆效应做好征信服务，担保行业要在围绕银行产品上做大做足文章。针对银行痛点和短板。发挥担保行业的区域、资源优势，做好金融服务商工作。如随着手机银行推出的“押快贷”，要实现一键申请、当天放款，这就给其产品后续管理带来困难，担保行业可以发挥自身和特点，与银行配合，发挥金融服务公司功能。又如个人经营性贷款违约概率高。一旦违约，银行就需要金融服务公司能够第一时间代替这些客户归还贷款，担保行业代偿后去进行追偿。担保行业发挥其有资本、有能力处置不良资产，从银行那让渡一定收益，担保行业发挥金融服务公司功能后，积极参与银行的抵押的业务，提升担保与银行全面合作。加强银担合作，担保行业与银行间深度融合、优势互补、风险分担、互利共赢是担保行业健康发展的永恒主题。
        另外国有担保公司要将国家政策性担保的惠民政策宣传落实，如：贫困户以及个体户等，做好服务贫困户还有小微企业资金需求，让银行服务、担保征信及政府政策扶持三方面资源有机融合和充分联动，彻底解决融资难的最后一公里的问题。将国家惠民政策落到实处，不同于商业担保公司，既要落实政策，同时又要风险管控。
        4 结束语
        担保公司的存在，不仅能够推动银行事业的发展，还能够帮助企业资金周转，能够在一定程度上刺激资本的快速流动，创造出更大的经济价值，因此我们要能够重视担保公司的发展，要能够积极应对担保公司经营过程中可能遇到的各种风险，创新管理办法和管理模式，推动担保公司更好、更快的发展。
        参考文献：
        [1]王昆.Y担保公司的担保业务风险管理问题研究[D].2017.
        [2]赵跃萍.投资担保公司贷款担保业务风险控制研究[J].大众投资指南，2019，No.341（21）：136-137.
        [3]刘杨慧.担保公司贷款担保业务风险管理研究[J].投资与创业，2018，000（002）：172，175.