陶世一 宋瑾
河南师范大学商学院工商管理. 475000
河南师范大学商学院电子商务 455000
【摘要】中小企业融资贵，融资难的问题一直备受关注。有不少人批判不给中小企业贷款的国有银行，也有人批判没有营造良好的市场竞争环境的政府，也有人批判发展经营混乱的中小企业本身。从实际问题来看，无论是从哪方面来说其实都有道理，中小企业融资贵和融资难的窘境的确源于各方面的原因。本文试图从历史的角度和现实的角度两个方面来为我国中小企业融资难，融资贵的现象给予一个合理的解释，并且从不同的主体出发给出相应的建议。但是初步判断这种情况不会立马好转，需要各方共同努力才能逐渐扭转此局面。
关键词：中小企业 融资 国有银行 金融环境
（一）我国中小企业发展历程及现状
据调查研究，我国中小企业在建国之初就逐渐开始发展，但是发展的速度和规模都是相当有限的，并且主要集中在北京等国家重点发展的城市。中小企业的春天是自1978年十一届三中全会开始的，起初主要以东南沿海为主并且多为劳动密集型产业。随着改革开放的不断深入，我国中小企业的规模和速度不断增加，并且呈东南沿海向中西部扩张的局势。少数中小企业也已经开始结构性升级，由原来的劳动密集型产业不断地增加其科技含量，但大多数中小企业依然以廉价劳动力为依托。此外，在我国的中小企业中大多数都是以民营企业为主，少量的国有企业和混合资本企业。
随着中小企业的不断发展和扩张，融资问题便提上日程，也成为了其最头疼的问题。国有银行融资难，乡镇银行融资贵使得很多中小企业承受着巨大的金融压力并且时刻面临着资金链断裂的潜在危险。据调查发现在我国破产的中小企业中，78.8%的企业都是因为难以融资所造成的资金链断裂而不得不宣布破产。那么，为什么我国的中小企业融资那么困难呀？
（二）我国中小企业为何融资困难
首先，包括马云在内的很多人都痛批国有银行只喜欢把钱贷给国有企业，贷给好企业，而对我国的中小企业不管不顾。其实这是有历史性原因的。在实行“拨改贷”之前，实行的是财政对于国有企业的直接拨款，而并不会拨款给中小企业。而财政拨款的渠道就是通过国有银行，那时国有银行并没有实际的决策权而只是负责进行记账。由此以来，国有银行和国有企业之间形成了一种长期的伙伴关系，并且国有银行逐渐形成了国有企业的信用体系。那么在“拨改贷”之后，国有银行显然会优先级贷给已经达成了信用关系的国有企业，而不会选择未有接触过的潜在着更大的管理成本和金融风险的中小企业，这是合情合理的。
另外，虽然我国的中小企业在规模上突飞猛进，但是在其规范度上较国有企业还有着很大的差别。包括企业的发展战略，企业的财务管理等等都是非常混乱的，那么在信用融资市场就必定会成为以逐利性和安全性为双重目标的金融中介的“遗弃儿”。所以，中小企业的自身因素也是其融资难，融资贵的主要原因。最后，金融垄断行为以及没有营造一个良好的竞争环境也是一方面的因素。
（三）我国政府应当营造一个良好的市场环境
政府作为我国经济的第一责任人，不是去直接创造财富，而是应该创造一个可以更好创造财富的市场环境。
政府应当制定相应的政策，来规范市场，禁止垄断以及恶性竞争从而营造一个良好的市场竞争环境。再者，由于2020年的疫情给本来就融资困难的中小企业的经营雪上加霜，使得很多企业面临破产的窘境。政府应当采取积极的财政政策和积极的货币政策，对中小企业进行相应地税费减免，并且对于困难的中小企业实行财政补贴，切实帮助中小企业度过难关。另外政府应当鼓励国有银行多向中小企业贷款，并且给予政策倾斜。比如降低存贷款利率，实行对于中小企业贷款补贴等。其次，政府应当尽快促使金融机构与中小企业建立起信用关系，建立起完善的金融信用体系，为金融机构接触后顾之忧。最后，政府应当不断引导中小企业良性健康绿色发展，可以实行中小企业第一驻企书记制度，来带领企业的发展。
没有良好的市场竞争，中小企业就没有发展的机会。政府要努力打造好亲商和清商的市场环境，实行政商分离，切切实实为中小企业办事，诚诚恳恳为中小企业解决融资难和融资贵的难题。
（四）规范中小银行贷款，使其与国有银行形成竞争关系
我们可以发现，最终贷款给中小企业的基本上都是地方性质的中小银行，由于对其监管不到位而形成了其在很多方面都不规范，也因此而间接使得国有大型银行养成了“傲慢”的姿态，从而使其不愿意甚至以更高的融资成本对待中小企业。所以，我国应当不断给范中小型银行，使其可以与国有银行形成一个良性的竞争关系，至此便会倒逼国有银行改革，从而为中小企业提供更好的服务。
并且，中小银行有着已经掌握了中小企业的信用状况并为其贷款的先天优势，我们应当加强对其存贷利率的监管，形成其对中小企业贷款的合理体系。并且，要逐渐打击其“关系贷款”的行为，形成一套科学的贷款体系。
（五）企业自身要不断增强自身优势
其实，中小企业融资难，融资贵的根本原因还来源于其自身的不具备优势的问题上。所以中小企业应当规范其管理制度，财务制度以及要规划好自身的长期发展战略。我国大部门中小企业都是以劳动力为依托的低科技含量的企业，在未来的经济发展中不具备优势，所以其应当加快产业升级不断调整自身的产业结构以便跟上时代的潮流。另外一点就是，我国中小企业要不断增强自身的科技含量，形成自身的不可替代的竞争力才能更好的发展。
“打铁还需自身硬”中小企业只有不断增强自身的优势，不断壮大自己，发展自己，才能创造一个良好的企业形象，也才能够形成良好的信用形象，从而不断吸引资金的流入。这才是解决我国中小企业融资难和融资贵的根本举措。
（六）结语
我国中小企业融资难和融资贵是长期以来都存在的问题，并且在今后还会长期存在。只有我国政府，我国金融机构和我国中小企业共同努力，积极建立起三方的伙伴关系，并且我国中小企业不断地增强自身说服力，才有可能从根本上解决这一问题。
参考文献
【1】刘军.《企业管理》(2016).中国教育出版社
【2】成学真.《困境与出路》（2005）.民族出版社
【3】赵尚梅.《中小企业融资问题研究》（2007）.水利水电出版社
第一作者:
姓名： 陶世一（2000.03），女，汉族，河南省开封市人，学生，本科，单位：河南师范大学商学院工商管理
邮编：475000
第二作者:
姓名： 宋瑾（2000.11），女，汉族，河南省安阳市人，学生，本科，单位：邮编：455000