宁夏中卫市沙坡头区农业农村综合建设服务中心 755000
摘要：农业现代化建设是农村经济区建设的重要内容之一，若能够有效地进行农业现代化，就能够推动整个省市的经济发展，增加农民收入。但目前农村经济化受到贷款难的情况影响，没有十足的资金保障，金融容量缺口较大，农民没有有效的抵押担保物，存在相应的金融机构贷款风险，因此文章对此进行了分析。
关键词：农业现代化建设；农村金融；抵押贷款
为了加快农村经济和农业产业的发展，必须以物权确权为突破口，促进资金流向农村地区，在农业产权制度改革的基础上，对农村的金融抵押贷款状况进行分析，发掘出农村产权应有的价值，保证农村的经济发展。
一、农村金融抵押贷款存在的问题
（一）涉农贷款中抵押贷款比例较大
根据对农村金融机构调查的结果分析，在政策性业务正式划转之后，虽然大力推行了贷款抵押担保制度，但农村金融机构出于对风险控制的要求，一般都要求借款人能够提供符合条件的抵押物，发放贷款时才能够更为有效地保障效益。因此，农村金融机构在规避贷款风险时，增加了贷款抵押的比例，抬高了贷款门槛。
（二）手续繁杂，贷款成本高
为了防止风险，金融部门在制定相应的抵押贷款手续时，指定的各环节周期较长，手续繁杂，贷款流程以多种规章制度为基础，通过申请，调查，评审，审批后才进行发放。这一抵押贷款行为对农户来说，步骤过长，增加了相应的贷款成本。
（三）抵押物品具有偏好性
农村金融机构在进行抵押贷款时，50%左右的抵押贷款是林权抵押，或者靠近路边，交通便利的土地进行承包经营权的抵押，这些财产的权属关系过于模糊。根据农民手上所现有的土地承包经营权，宅基地使用权等进行抵押，导致流转和变现受阻。
二、农村金融抵押贷款因素分析
（一）农业特性增加抵押贷款比例，使贷款难度变大
农业生产周期较长，生产规模较小，供给弹性较小，因此在抵押的过程中，为了满足市场的组织化程度，具有不确定性的特征。经济效益普遍低于其他产业，因此，为了规避风险，抵押贷款的类型较多，限制了农业信贷的有效投入。所以，在吸纳大量信贷资金的农业产业实体时增加了抵押贷款的比例，从而导致农业信贷规模扩大，很多村经济的发展受到制约。
（二）抵押物品缺乏评估机构和相应规范
农村市场的抵押物进行抵押贷款的过程中，没有相应的评估机构。农民的财产无法在相关机构登记，获得适量的贷款，仅有的一些乡镇为农村市场设立评估机构的过程中，价值评估主观判断成分较大，缺乏专业的人员和相关规范，对实际价值进行合理确定，导致金融机构对抵押贷款中的抵押物，无法进行一个准确的价值评估，也让一些抵押物的实际价值和评估价值出现不统一的情况。金融机构难以确定认定抵押物的实际价值，就无法为其进行贷款额度的调整[1]。
（三）缺乏合适的运行机制，手续繁锁
农村市场在建行金融机构的经营管理过程中，出现了经营成本较高，效率低切，能力不足的问题，因为这种经营管理模式，一定程度上模仿了大型银行的管理方法。而银行进行抵押贷款发放的过程中，通过调查，评审，资产保全等手段进行严格的风险控制程序，这些程序在农村金融机构进行抵押贷款的过程中，没有结合服务对象的特点，改变相应的经营方式和贷款管理方法，提高了运营成本。农村市场在进行抵押贷款时，不得不在金融评估机构，物价，审计等各个部门办理相应的手续，手续繁杂，而农村贷款，往往需要的额度较少，数量较多，也会受到季节性的影响。因此这些流程和各环节的办理所需要缴纳的手续费等都加重了农户的负担，限制抵押贷款业务的开展，影响了金融机构业务的开展，以及金融机构对社会的服务能力。
（四）缺乏重视，及相关市场机制
市场机制不够健全，缺乏有效的抵押物流转市场，就会失去抵押意义，特别是一些价值高，销售市场狭窄，但实用性不够强的抵押品。金融部门在进行了收藏，保管，出售时，容易出现各种问题。很多地方由于没有拍卖变现市场，抵押贷款出现违约的情况就会很难处置。贷款人不能按期归还时，虽然贷款办理了有效抵押，但处理抵押物品还会受到地方的行政干预。以土地承包经营权为例，在进行相关处理时，需要考虑到借款农户的生活和生产问题，影响了部分金融机构参与的积极性，制约了金融服务体系的信贷投入力度[2]。
三、推进农村金融机构抵押贷款建议
（一）根据农村特性，进行产权制度改革
进行产权制度改革的过程中，需要健全产权制度，使得相关机构完善，建立统一交易系统，统一监管。对相应的信息进行发布，构建统一的交易流程，为农村经济发展提供便利。其次，可以出台相应的政策，以沙坡头地区为例，在沙坡头区，乡镇，村等三级农村产权流转中设立相应的服务系统建构。。根据制定的《沙坡头区农村土地承包经营权抵押贷款管理办法》等文件，进一步明确推进抵押贷款工作的工作内容，才能够更好的改革现行的农村产权制度。通过评估机构的促进农村金融市场流动，使农民的房产和城市居民的房产等具有同等的资产价值，释放农村土地融资功能。
（二）完善抵押贷款相关法律和规范
在农村贷款的实际操作流程中，完善相应的法律与规范，才能更好地满足农村融资需求的有效性。首先完善农户的产权管理制度，其次，确认法律赋予农民的权力，最后保证农户各项产权在经济上得到有效实现。同时通过创新模式，扩宽抵押贷款渠道，延长抵押期限，提升针对农户特有的抵押物品价值评估制度，以具有评估资质的中介进行价值判断，方便农户进行抵押贷款，同时根据农户需求完善抵押贷款流程，降低农业生产及金融机构在进行抵押贷款的过程中的手续，可以进行分类授权管理，对优质客户设立优先审批通道。将流程与法律规范相结合进行规定，对抵押贷款的流程协调，根据实际情况明确资产的评估方式。这样一来，既能够简化抵押贷款的评估，又能够为农户节省评估费用，同时减轻金融经营主体的融资负担。
（三）完善风险防范和运行机制
在进行农村市场抵押贷款中也会出现违约的情况，可以根据这一情况进行农村产权交易所的构建，在确权的基础上建立产权流转服务机构，及经营权争议仲裁机制，明确其相关职责，按照风险共担的原则，在规范农村产权抵押贷款程序中，搭建市，县，乡三级交易网络，使农村产权抵押变得更有保障。
（四）注重宣传，提升农村经济发展
在农村产权抵押的过程中，可以通过建立相关平台来服务三农，提高政策。坚持在新媒体平台上每天发布相关信息，聚焦农村产权的流转，推荐农业经营主体优秀带头人的案例公开，公示农村产权流转交易以及产权抵押贷款的情况等信息，以多种举措来强化宣传，让广大农民群众能够了解到农村改革，扩宽农民的增收渠道和合法权益[3]。
四、结束语
为了更好的提升农村社会经济运行，必须注重农村经济的发展核心，以农村金融为基础，通过信用创造，货币供给等资金运动，保障农村的社会经济资源得到优化。在改革农村产权制度时使农村金融真正的服务农业，落实农民对土地和房屋的财产权，推进农村各项产权的确权等工作，建立相应的评估和流转体系，使农业更加规模化经营，提高农业生产效率，发掘农村产权应有的价值。
参考文献：；
[1]付桂杰.基于新形势下农村集体产权制度改革现状及对策分析[J].农民致富之友，2019，600（07）：229-229.
[2]郑若平.论农村产权制度改革集体资产清产核资调查[J].现代经济信息，2019.
[3]杨长岩.农村"两权"抵押贷款试点实践与发展建议——以福建省为例[J].福建金融，2019（2）.