1西华大学经济学院2西华大学管理学院 文静1 姜蓉1 邱梦娜2  610039

摘要:移动互联网、大数据、5G通信等系列前沿妙计催生了更为成熟的开放银行生态圈建设,相应的解决了当前数字普惠金融存在的重要问题,本文简单地介绍了开放银行的内涵与发展历程,主要从小微企业、农民、残疾人、老年人、低收入人群等群体的角度阐释了开放银行助推数字普惠金融的发展模式,无疑,二者的深入融合与发展对于中国经济的发展和普惠民生具有重大意义。
关键词:开放银行；数字普惠金融；发展模式
        引言：
        Bank4.0的提出,即"无感知嵌入式的智能银行"说明未来的金融世界必然是融合的时代不断进步、经济快速发展、竞争程度加剧、服务结构优化等多种复杂因素也都要求我国传统大型商业投资银行向现代数字化金融领域快速进军,并且不断努力探索新的金融发展业务模式,因此发展一个开放式的银行新业务生态已构成了市场必然。而在这个过程中,人工智能、大数据、区块链等各类新兴前沿妙计催生了更为成熟的开放银行新生态。
        一、开放银行的内涵与发展历程
        开放银行旨在构建"消费+金融"等多功能的新生态体系,形成场景共建平台,实现多元融合的状态开放银行以API、SDK为主要技术手段,通过与拥有核心用户资源的商业合作伙伴开放共享数据、技术、业务等其他资源,搭建场景建设,打造开放银行新生态。
        美国是对外开放商业银行的一个先行者,而很早之前诸多发达国家就已率先实现了对外开放的API、SDK等金融手段以有效促进对外开放经济融合。2004年,一家注册名为中国PayPal的金融公司强劲发力推出了产品PayPal API,此后正式成功开启了中国开放银行的金融实践发展历程,直至2018年bank4.0的时候作者才正式明确提出了“开放银行”的基本概念,而中间这十几年里中外也一直在不断努力探索开放银行。2011年法国农业信贷银行通过银行应用软件商店的第三方服务形式直接提供服务SDK;2013中国招商银行成功上线了首家美国中银银行服务开放平台;2016年visa开放了API服务接口,推出银行开放者服务平台;2018浦发银行陆续成功推出API Bank无界开放银行;2019招商银行陆续成功推出"开放登录"、"开放记账"等全新功能等等。
        二、开放银行利于促进数字普惠金融发展
        数字普惠企业金融服务面向的主要消费群体特别是小微企业、农民、老年人、低收入贫困人群等"弱势群体",通过先进的金融数字化信息技术为其他人提供便捷有效的普惠金融服务产品与信息服务。鉴于目前依托数字大数据、移动端和互联网、5G通信等前沿技术手段,数字普惠金融服务覆盖不同区域及广泛人群,成本更为低廉,也使其能够直接触及社会更多的金融服务需求对象在加快解决小微个体企业贷款融资贵融资难、减少边远地区贫困、促进经济社会实体经济健康有序发展等都具备重要战略意义。