冯苗苗
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摘要：近年来，随着社会经济的快速发展，国内居民的财富增长迅速。同时，国内居民也逐渐接受理财理念，希望通过投资理财获得更多财富。因此，国内商业银行的金融产品在逐步增加，金融业务也在不断拓展市场营销向综合金融服务发展的趋势。
一． 个人金融服务的基本内涵和发展
1.1 个人理财业务
个人理财业务是我国商业银行为了提高业务收入以及转变经营战略的重要方法。但是，就目前而言我国商业银行的个人理财业务依旧处于初始阶段，各类基础设施和法律法规都还没有完善。个人理财业务的服务体系日渐完善，且以个人理财业务为主打的预期收益也在明显提高。我们可以发现，个人理财业务正想着稳中向好的趋势发展。然而，在大的格局下，个人理财业务的结构不合理，发展不均衡的现象依旧存在。中国商业银行需要重新审视和判断市场引导，充分发挥个人理财业务在业务转型中的重要作用；树立品牌形象，特色服务，获取客户长期信任和忠诚；除此之外，加大产品的创新，不断挖掘金融新型市场
1.2财务管理业务的发展
个人理财不是一项新业务。自20世纪60年代以来，全世界的商业银行迅速发展起来，其中个人理财业务也取得了长足的进步。在西方把部分的国家中，每个家庭在个人理财业务的营业收入占总收入的百分之三十甚至更多。在2004年9月，中国银行批准正式开通人民币业务金融服务。在2005年初，中国银监会批准我国四家国有商业银行管理人民币资产产品。
二．我国个人金融服务的现实需求分析
2.1 增加个人财富
近几年，由于我国经济的快速发展，家家户户的积累存款也不断增加。截至2010年一季度，我国居民储蓄存款余额已达20万亿元.正是由于受到我国传统文化的熏陶以及金钱观的影响，我国个人储存率不断提升。自2005年以来，由于中国国民经济的快速发展这个目标继续上升，并逐渐转变为通货膨胀。在这种情况下，需要维持和增加个人现金资产的价值我们需要不断改进。
2.2 金融机构无法满足个人理财需求
就目前而言，我国个人理财业务的相关产品的主要特点在于金融产品老旧没有创新力度，并且市场的产品雷同率高。即使金融有关产品的品牌名称不同，但是，其内容相当于换汤不换药。所赋予的市场价值内涵大致相同。对于顾客来说，实际上已经没有更多的选择了。因此，改变单一金融产品的困境是不可能的。除此之外，金融领域的要求过高，办理的手续过于复杂。这也就制约了我国商业银行。
三．我国商业银行个人金融服务的发展现状
（一）我国银行理财产品的规模在扩大
随着近几年的快速发展，我国产品的市场规模2010年至2019年，银行理财产品的创新率有了较大的发展。年复合增长率约为78.9%。在此之前，由于2008年的经济危机，导致金融领域受到了重创。在2009年，我国市场环境在不断改善。国内外投融资市场也在稳重有序开展着。据银行利率网数据库统计，2010年商业银行共发行7000张金融产品较2009年增长10.5%。人民币发行原则金融产品5078款，比上年增长26.6%；外币金融产品1002款基金，同比下降30.6%，主要是金融危机下的外汇市场浪潮由运动的加剧引起的。从市场份额来看，人民币产品仍占主导地位地点。2010年，102家商业银行发行银行理财产品10591年，发行总量比2009年增长40%以上；发行规模预计达到70.5万亿元，同比增长30%。到2011年2010年，我国银行理财产品发行量为19176款，与2010年相比增长71.40%，产品流通规模16.49万亿元2010年，增长率达到1.34倍。根据数据显示，无论是产品发行规模还是金融产品的数量，都相对以往高于2009年的产品发行规模和速度。
（二）理财产品日益丰富
众所周知，金融理财业务占据着个人金融的重要地位，同样也是个人金融领域的重要一部分。在我国各个城市当中，商业银行根据当地的实际情况，对金融产品进行更新换代，通过自主创新的模式，因此金融市场上的理财产品多种多样。从而导致我国理财领域的范围不断增大，从而推动更为新型的金融产品。根据数据调查，2010年全国共有60余家商业银行（50家中资银行和10多家外资银行）推出个人理财产品3896.同比增长108%。2006年，26家银行发行了1158名基金经理。在2014年，移交通银推出了新的个人外汇理财业务“满金宝”。这个该业务具有“双向交易”和以多种货币为保证金的特点。是为了支付继“外汇宝藏”之后，通银在个人外汇融资领域进行了新的尝试。满金宝”是指客户以与银行约定的货币和票面金额购买的商品买卖短期外币的，双方应在期初交易结束后进行净额结算。
四．商业银行个人金融业务存在问题
（一）宏观经济环境约束
目前，我国银行、证券、保险公司实行单独的业务系统，无法实现资源共享，客户很难整合各个领域的信息。
自身资产的优化配置极大地限制了个人金融服务的发展空间；其次，对金融产品性质的界定没有明确答案，严重影响了消费者购买金融产品的信心和金融产品的发展潜力
（二）个人金融服务发展的市场环境不好
中国的金融业仍然是一个独立的行业，这使得银行之间无法保持同步非银行金融机构积极配合，无法为客户提供全方位服务金融优化服务不能以客户自身的风险承受能力和盈利能力为基础实力、资产状况、资信水平等综合情况，具体说明性金融产品计划实现证券、保险、产业基金客户化优化生产等领域的布局。另一方面，客户对银行理财产品的理解还不够。在我国大多数客户来看，银行的主要业务在于存款取款和贷款。对于银行的其他新型业务都并不是很了解。尤其是对于银行所发行的金融业务如个人理财业务等都了解甚少甚至是一窍不通。而另外一部分客户购买银行的金融产品的期望在于高收益低风险。客户对于本金的损失不能接受。正是由于这些客户对于风险收益以及程序等的认识并不清楚明了，从而严重妨碍了我国个人理财业务的发展。
（三）个人信用体系不健全
我国商业银行在为客户提供各类理财产品时，需要考虑到多方面的因素。比如，客户的个人征信情况，收资情况等因素。而目前为止，我国个人信用监管体系依旧不健全。在这样的情况下，导致银行将会面临更大的经济风险。银行将会承担不必要的损失以及财务风险。客户提交的信用信息和银行工作人员的背景审查核心需要花费大量的时间和精力，这就导致银行工作人员的工作效率无法提高。工作效率降低将直接影响收益的降低。同时，信用度审计也容易让员工感到厌烦和抵触。
（四） 商业银行自身因素
首先，中国的个人金融业务属于个人银行业务部。但在实际操作中，个人理财业务会与银行其他多个部门合作，只有银行所属的一个部门与实际情况相反，会影响个人理财业务的发展潜力；其次，商业银行没有建立以客户为基础的运营体系信息，这将导致银行无法整合所有的信息来确定潜在的目标客户群；第三。个人金融服务标准不规范。熟悉个人金融服务的产品和功能能力是员工的一个基本要求，其他财务知识需要充分理解和实时更新。同时，要掌握一定的人际沟通技巧，以便根据客户的需求和偏好，结合当前的市场情况，更好地规划客户资金。第四，受分业经营大环境的影响，商业银行可以涉足投资领域
（五） 缺乏高素质的专业财务人员
由于客户的层次不同，需求不同。我国个人金融服务需要对不同客户进行细分。并且根据不同客户的需求不同，研发出不同类型的个人理财产品。从而达到满足不同客户的需求。银行应重视个人理财产品的开发根据客户的财产规定，充分利用各类金融工具和金融衍生品模型、风险承受能力、心理素质等综合因素，提供一对客户一是专业化金融服务，让客户享受到银行的个人金融服务提供多功能、层次化、个性化、综合化的服务。所以，银行开展个人金融服务，必须充分了解客户的个人信息和银行本行金融产品的所有产品和功能。银行个人金融服务从业人员应该有良好的道德品质，恪守信用。
（六）技术手段相对落后，缺乏系统支撑
由于我国商业银行在金融服务领域发展速度快。导致一系列问题的出现，暴露出自身的致命缺陷。我国商业银行电子技术落后，并且网络程度低，电子化程度过低，从而阻碍了我国个人理财领域的发展。如果要推动我国个人金融领域的发展，就需要建立客户数据库，将客户的个人信息利用合理，通过对客户信息进行分析，从而提供有力的数据支撑。但是，需要注意的是，需要把客户作为经济发展的重要载体，以客户为中心充分利用客户客户信息，客户信息分析，以客户为中心，使银行在个人管理上在金融业中扮演最大的角色。在此基础上，将为客户提供多样的服务，提供适合客户的个人理财建议，为客户带来真正的经济效益。
五．个人金融发展的相关对策
（一）金融产品增加创新
针对目前存在的同质化现象，要加强金融产品创新，通过不断创新，丰富金融产品的针对性和层次性。对很多人满意不同层次的家庭需求不同，提高了银行自身理财产品的丰富性和深度。个人理财产品质量是个人业务发展的核心，要加大产品开发力度头发的力量。通过数据整合和数据分析，组建研发团队与之形成对比的是，最新的理念和技术注入等综合研发的新产品，领先人们理财业务的转型方向。“以客户为中心”的初衷无法改变。它也是一种金融产品和品牌建筑中不可忽视的东西。银行可以利用客户需求、市场的统计数据对现有产品进行趋势、丰富和创新，挖掘潜在客户。客户理财业务的目的是增加财产的价值，以及如何制作理财产品在很大程度上满足客户需求是各大银行需要进一步考虑的问题制定不同的增值方案，确保客户具有不同的个性和投资个需要选择。
（二）个人理财观念的普及与推广
大多数客户不熟悉财务管理，但有一个简单的原因目的是增加价值。个人理财不限于投融资同时，还包括寿险融资。财务管理的外延非常广泛，不限于投资回报。消除客户误解，培养潜在客户对银行的印象还有信誉。个人理财的目的更像是客户的财产生活规划。通过科学有效的规划可以确保顾客财产的安全，消除顾客的观念我们应该拓宽思路，扩大市场份额。主要银行之间我们要相互交流沟通，相互学习、取长补短，共同努力进步与创新竞争。
（三）个人金融服务人员素质的提高
银行的多种多样的金融产品如个人理财产品大同小异。其功能内容都大致相同。但是， 个人金融服务人员对产品的推销以及营销策略却是决定产品能否被接受的重要手段之一。相比较而言，在大多数发达国家，银行各职位之间存在着一定的竞争因素。并且，银行工作人员在对理财产品进行推广时，他们始终同客户保持着密切的联系。为客户提供无微不至的服务，将使服务发挥到极致。因此，中国需要向其他国家学习经验先进，广泛提高金融服务人员素质，是一名专业的业务专家能够在他们的岗位上创造无限的可能性。
参考文献
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[2]刘楠.商业银行个人理财业务十大风险提示[J].银行家,2017,02;21-22
[3]周详.我国商业银行个人理财业务的风险防范研究[D].郑州;郑州大学,2016
冯苗苗，1992年11月15日出生，女，2015年本科毕业于东北农业大学，籍贯：黑龙江省哈尔滨市平房区，现居北京。在职研究生专业是金融学。