沈耀芳
苏州银行吴江支行
摘 要：在我国商业银行二十几年的历史中，我们可以感觉到金融在社会经济生活中的重要地位，也推动着我们生活的发展和进步。引进了外资银行，发展了本国内的股份制银行，在与全世界接轨发展的同时，我国商业银行的一些不足随着发现显示出来，隐藏的一些不足也更加突出。
关键词：商业银行；经营风险；防范
一、相关概念
（一)关于我国商业银行经营风险的定义
我国商业银行经营风险也就是说在在社会经济条件下在经营过程中所面临的风险。比如说因为一些事先无法预测的不确定因素的影响让商业银行有可能遭受损失，使得预期内的收益与实际收益不一样的一种风险存在。
（二）我国商业银行经营风险的特征
我国商业银行经营风险主要有：
（1）客观性：有经营过程就有经营风险的客观存在。
（2）不确定性：针对经营风险的大小这方面而言，其本质上是在不确定的收益基础上进行判断的，由此，经营风险相对银行来说，是一直处于不确定的状态。
（3）牵连性：经营风险的出现并不只是影响一家，与本银行有关的其他银行和企业也会受到影响。
（4）匿藏性：经营风险不是有就会显露出来的，而是一个由小及大被发现的过程，如果发现不及时，它会在隐藏中快速爆发带来损失。
（5）可控性：由于经营状况是向前发展着的，因此在发展过程中的经营风险也是不确定性的，我们也要把这些不确定性风险控制在一定范围内。
（6）扩张性：商业银行的经营风险发展起来是非常迅速的，是连锁性的，而在高速度的情况下有可能导致次贷危机类的经融危机情况。除了银行本身外，还会影响到国家的经济政策，国内经济形势、各个行业的发展，人民生活水平等其它各个方面，甚至爆发经济危机。
二、国外商业银行经营风险管理的经验
（一）美国银行风险管理的措施
我们一提起美国，我们都会想到四个字：超级大国。其综合国力的强盛，让我们学习。而其商业银行方面的发展也是非常厉害的,其商业银行风险管理的全面、全程、和严密贯穿于整个风险管理过程,每一个环节都有着他们自己的风险管理办法。
1.低高组合的风险资产组合管理
非常注重信贷风险的美国商业银行，为了未来发展来改变落后传统的模式。由一笔贷款风险关注到对银行全方面风险的转变。把以前一直拥有贷款转化到买卖资产来增加流动性。他们分析自己的经营目标和资产来制定价格，然后向其他银行等进行买卖。不仅是因为可以获利和降低经营分险而且综合运用资产管理方法手段来实现合理高效的管理目的。
2.动态的银行风险管理系统
美国商业银行在经营和社会进步中形成了适应发展需求的动态风险管理系统。具体包括下几个方面:(1)标准化的金融报告(2)贷款额度的有限性制(3)投资要有指导。
3.独立严密完整的风险管理体系
美国商业银行中有着非常清晰的岗位职责，而他们风险管理组织体系也是非常厉害。
（二）德国银行经营风险管理的措施和方法
1.银行企业合作
在一九六一年，《银行法》在德国颁布，出于完成银行开展全面战略合作最终目的，由此，也不断削减银行的要求，通过这样的形式，能够使银行同企业间更好地相处。
2.提供金融服务，增加客户满意程度
与美国商业银行相比较，全能银行对于交易成本要求不高，是由于全能银行涉及范围比较大，在一般情况下，客户能够在一家银行就处理所有业务，不但削减了成本，而且增加客户满意度，使得投资者获益最大化。
3.各项业务开展
开展各项业务，完成分散风险的目的，能够使得整个银行健康成长，并且使得总体金融体系经营不会出现危机，这是由于在出现金融危机时，内部机制能够使用活动当中的盈利同出现危机的业务相结合，削减金融危机发生的可能性，此外。补偿机制能够预估业务的利润差异状况，为投资者利益做出保证。
4.全能银行获得规模效应
全能银行按照传统的存贷款而集多项业务为一体的特征，还有资金充足的特征，通过这些特征能够看出，全能银行可以有效使用，同自身特征密切相关。
（三）我国商业银行获得的启示
1.在法律条款允许的范围内拓展业务范围
按照目前法律规定的内容，我们国家商业银行转变经营模式须遵守这些规定，具体而言能够进行下面各项业务：
（1）资产业务
在我国金融环境的新阶段，事实上，还存在多种扩大商业银行的方式，比如说，设置一些存贷款代理机构，使用证券市场的功能，获得一定的贷款。
（2）负债业务
由商业银行认证机构签发的，面额较大的存单等等都属于存款的一种工具，商业银行开展负债业务，一般情况下，都是使用这样的途径来进入市场。
（3）目前法律并未严禁同资本市场有关的各项业务。
在客户理财服务方面，能够划分为两大模块：同公司以及个人理财有关的服务，然而，投资基金这个方面则涵盖投资融资以及托管等。
（4）目前法律并未严禁在国外直接进行信托投资业务
商业银行目前展开对外投资活动，我国商业银行现在开展对外投资，也可以对外进行关于保险，证券等全面性的服务。
（5）商业银行可以和保险公司合作
对于商业银行而言，能够通过代理来增加业务方面的收入，因为现如今我们国家在银行贷款方面需要补交税款，但是在保险这个方面就无需缴纳税款。
（6）商业银行同证券公司签订合作协议
我国商行能够与证券投资共同协作，比如说资金托管，还有保证金方面等。
2.推动法规以及监管体制的健全
（1）强化金融监督管理系统的队伍工作
选取合适的监管当局的程序如下：第一，需要在能够监管以及协调的商业银行进行任意选择。第二，使用对于负债表的研究，对于我国商行的负债数据进行分析，以确定这个银行的真实利润，来确定银行的核心监管部门成为监督和协调的部门。
（2）构建风险预警系统
在分业经营监管的历史经验当中，不能为所有风险提供适当充分的评价，如今就需要一套比较完善的风险评估系统，构建风险预警系统的实质流程：第一，商业银行多项业务报告以及有关的数据，应当核对无误，尽可能满足监管部门的合理要求。第二, 监管部门应当对于重要数据资料进行监督审查，使用行业使用风险预防指标，得出综合评估的控股银行分值。
（3）强化银行内部控制
应该对银行内部控制方面更加强化，对于监管内部的要有公开公正性。规范不利的一些交易。
（4）对于相关法律的填充
继续对商业银行法的相关法律进行填充和修改。完善商业银行法律等相关法律。促进金融工作业务的进步和管理机构的竞争。
三、我国商业银行经营风险管理的对策
（一）商业银行经营风险防范的部分基础措施
古语有一句话说以不变应万变，潇洒的小说情节已经不适应当今的经济形势下的风险防范及管理。如今社会上商业银行的经营风险防范应该有一定先见性的，一定要在商业银行的内外部进行基础的措施防范。
1.工作人员的问题
在商业银行的核心人力员工这一方面，我们应该大力提高员工们的规章制度执行力和培养员工的操作风险意识。所有工作人员都应该明确相关责任，落实到地。运用一些员工易于接受的方式比如带薪训练等活动类型是大家喜闻乐见的。也可以从中增加员工的合作能力，提升业务技能。使这些成员对经营风险有足够的敏感度，并自觉地做出对商业银行经营风险的防范措施。在选择新员工或者提拔员工时一定要经过相关的考试，给他们进行相关业务上的技能方面培训。当然了，道德问题是最重要的问题。让员工跟随技术的进步而前进，拥有对这些新鲜事物的主动能力。培养成为利于银行经营的专业型人才。
2.技术的问题
不能否认技术不仅在综合国力的竞争中占主要部分，更是在商业银行经营风险上占据重要的部分。从手写单据，到电子打印回单，由当地的实体银行，到网上银行的发展我们发现商业银行的发展与社会的发展紧密相连。网络技术，电子技术和智能系统的支持，对我国商业银行经营有非常大的优势。
（二）商业银行中间业务环节风险防范对策
1.要进一步优化金融的环境
良好的政策下的金融环境会给中间业务环节极大的动力支持。它会促进产品的多元化和高档次化。要加强信息技术的创新，对市场的集中进行扩散。都说环境影响人，孟母三迁不仅只是学习的案例，也可以通过它看到环境对于金融方面的巨大影响力。
2.改进经营理念
我们要注重改进中间业务的经营理念， 自2014年降息降准被中国人民银行颁布到2015年下调存款和贷款基准率至25%。都形成外在推动对于利率来讲。使得货币资金的来回流动更加多。让社会融资行为下的成本更加低。但是如同硬币的双面性一样，也使得商业银行在中间业务方面感受到一些压力：比如理财类型，基金货币类型。注重中间业务计划的考查方式来提升员工素质，进一步明确奖惩标准，增强各个商业银行主体进行创新的自觉性、积极性和主动性。
3.对内部管理制度的精华和对监管制度的改革
通过进一步深化我国商业银行经营风险的体制改革，提供中间业务创新的制度保障。对于重复监管等不利于新监管形式的问题，他们都给中间业务创新有约束。加大中间业务创新风险的外部监管方式，多方努力形成风控合力。我国商业银行可以与国际金融监管组织相互合作，协商制定有关中间业务的法规。监督管理部门要勇于加入到关于中间业务创新的里面，在确定职责范围的同时也要对自身进行强化。约束市场机制，对于规定要严格遵守，对违反相关行为的进行处罚，为中间业务创新环节加大压力，形成更加科学的监督管理体系。
（三）商业银行信用业务信贷风险的防范对策
1.提升我国商业银行信用中信贷风险意识
意识决定行为在我国商业银行经营风险的防范里也是适用的。做到风险前预测，风险前防范，风险中降低损失的忧患意识。
2.改革商业银行信用中信贷风险管理机制体制
信贷风险防范应从信贷的源头，即信贷审批决策时就将风险降到最低，所以针对我国商业银行，须改革信贷体制。改革过程中不可少的需借鉴国外商业银行的信贷管理模式，同时加上我国的实际经济形势和现存的体制，制定一套合理高效的制度。
3.完善商业银行内部结构
我国商业银行的股权结构对信用方面的信贷结构有影响作用，因此我国商业银行要优化符合我国经济结构的股权结构和信贷结构来防范经营风险。在完善银行内部的同时也要提升贷款者的素质，来实现内外部人员素质的提高。我们不仅要做到以上，也要招聘培养高素质人才来进行严格的任职资格管理。
4.操作流程的标准化
推动制度建设要注意制度、技术和团队三个方面。优化识别、计量、检测、控制四个环节的操作流程。在信贷业务的前后形成独立集中垂直的信用风险管理模式和良好的信贷流程。要在客户调查，评级评估，审查审批到发放贷款和监控的流程标准化。在整个过程上注重风险的防范意识。及时发现，及时解决。
参考文献：
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[3]陈国富.《委托——代理与机制设计》[C].天津：南开大学出版社，2003
沈耀芳，1987年7月22日出生，女，2009年本科毕业于上海大学，籍贯：江苏省苏州市吴江区，现居苏州。在职研究生专业是金融学。