张芷钰 谢美丹 李洁 周金叶 曾梦佳
湖南文理学院数理学院 常德 415000
【摘要】中小微企业由于其规模受限，近年来贷款越来越难，所以银行如何制定合适的贷款策略起着至关重要的作用。本文运用 SPSS 以及 EXCLE 预对数据进行筛选预处理，提炼出各企业信息指标矩阵，结合图像分析，研究如何基于企业信息指标对中小微企业做出最佳的贷款策略问题。
【关键词】指标合成客观权重评价法；数据可视化；熵权法；SPSS
中小微企业是中国数量最大、最具创新活力的企业群体，但由于中小微企业规模相对较小，也缺少抵押贷款，要制定合理的指标对中小微企业进行评级，能够让银行把贷款发放给真正有实力的企业，同时把银行所承担的风险降到最低。所以银行选择何种信贷策略对中小微企业贷款至关重要。
1.中小微企业的贷款策略
1.1指标合成的的客观权重
为了综合客观的考虑各个中小微企业的贷款风险，共选取纳税率、销项总额、供求稳定性、进项总额、进项笔数、信誉评级、违约情况、无效发票率8 大指标进行衡量。由于各个指标的量纲以及涵义都不一样，为了更加清楚的体现数据信息，对各组数据采取归一化处理。通过熵权法和标准离差法计算出各个指标的权重，然后分别采用上述两种不同的客观权重，对各个中微小企业的八大指标进行加权平均，从而可得到各家中微小企业的综合得分，根据得分情况，即可得到各家中微小企业的风险评估排名情况。
1.2确定中微小企业贷款模型
已知中小微企业的信誉评级、客户流失率以及贷款年利率三者之间的关系，为了确定对贷款企业的贷款年利率只需算出各企业的客户流失率即可。鉴于只考虑信誉评级为 A、B、C 三等级，所以级为D的暂不考虑。客户流失率可通过各企业销项发票中退货发票频率来衡量，退货发票越多，说明该企业的客户流失情况越严重。通过筛选统计销项金额为负数的销项总额，然后将其除以总销项金额，即可求出退货发票率，即客户流失率。对客户流失率划分区间，然后通过 MATLAB 编程，采用循环和条件嵌套语句即可搜索出各企业对应的贷款年利率。
通过客观权重评价模型和确定贷款利率模型即可筛选出贷款的中小微企业，然后将风险评估分数最低的中小微企业的贷款额度定为银行最低贷款额度，最后根据各企业的权重比例以此类推，即可求出其他企业的贷款额度。
1.3基于行业分类推导信誉评级以及违约情况
根据各家中小微企业的企业名称，分析所提供的企业信息数据，大致可将企业所处行业分为五类，分别为：科技、工程、服务、贸易、个体经营，然后通过数据整理出在每个行业中处于 A、 B、C、D 信誉评级的比例，最后根据比例情况即可讨论出各行业主要所处的信誉评级。通过各家中微小家企业的信誉评级和是否违约情况，统计出信誉评级分别为 A、B、C、D 的违约企业个数，然后计算其违约频率，将频率作为概率，即可推导出各家企业的违约情况。通过SPSS即可提炼出对于各家企业的八大信息指标矩阵信息，最后将其带入指标合成客观权重评价模型即可求出各家中小微企业的排名情况与风险评估分数。
1.4考量突发因素的贷款决策
对于银行来说，考虑突发因素的影响，不仅仅要考虑自身的利益，同时也要考量整个经 济社会的运营，所以引入抗压能力和政策补贴两个指标来对突发因素进行评分。由于今年疫情对所有的中小微企业来说都是前所未有的挑战，所以主要以疫情这一突发因素为例进行分析。
根据所提供的进项和销项发票信息，将销项额和进项额作为衡量其抗压能力的指标。通过查找相关资料可以获得新冠疫情对各个行业的影响程度，按照其影响程度受益、中性、受损进行评分，即可作为评判银行对受疫情影响程度较大企业进行一定的政策补贴依据。最后将得到的两大指标结合上述模型中的八大指标信息代入相关模型即可筛选出贷款的中小微企业以及对应的贷款额度和贷款年利率，而求出企业等级及评分。由于考虑突发因素的影响，尤其是在疫情这种情况下，银行更加偏向扶持者身份，对疫情影响程度越大的企业补贴越多。对信誉评级为D的企业贷款虽然存在一定的风险，但是对于整个经济社会来说，这种风险是值得的。
2.中小微企业贷款策略的社会效应
2.1贷款技术策略的发展
由于考虑突发因素多为客观因素，由真实数据汇总筛选得出，针对不同企业代入不同模型得出得结果在统一标准下具有类比性，在将企业分级完毕后可按比例进行贷款资金划分已确立最佳的银行贷款策略，一种新的贷款策略的出现会引出信贷市场的发展与进步。
2.2对地区经济发展的促进
在企业经济发展的过程中离不开银行的信贷，信贷政策的变化会影响利率，它们相辅相成，利率对企业发展同时起到很大的作用，利率是指借贷期满所的利息额与所贷出的本金之间的比，它具有经济功能：联系国家、企业及个人、沟通金融与实物市场、连接宏观与微观经济；对收入进行分配与再分配；协调国家、企业和个人三者利益关系；推动社会经济发展；控制重大经济活动在平衡、协调、发展所要求的范围之内。
在现代经济的发展中以金融为核心运行，金融机构在我国经济发展中发挥着很大作用，我国金融主体活动主要是调整银行信贷结构来应对国际金融危机，具有优化区域经济结构优化作用。
3.银行信贷过程中主要的问题及解决方案
3.1技术单一，资金不足
运用多学科及方法的知识，如数学建模、统计学、指标合成客观权重评价法、数据可视化、熵权法、SPSS等，建立评分模型并运用已有数据预测相应的未来趋势与信用等级，采用数学软件进行运算实验，分析评价各企业的得分情况及与实际是否合理。在资金方面，由于中小微企业由于其规模受限，近年来贷款越来越难，银行如何制定合适的贷款策略起着至关重要的作用，同时引起大多中小微企业的高度关注，合理的贷款策略利于银行与企业，不仅要考虑各企业，同时要结合各银行的自身情况，以保证双赢局面。
3.2数据收集，资料汇总
在今天数据错杂的时代，收集准确数据难度较大。采用文献查阅与汇总，数据收集与整理等方法，综合实际情况，走访各部门及银行询问确切数据并记录汇总，以保证数据的真实性与客观性。
3.3分类指标主观，难以得到客观权重
由于在各个行业分类与对其进行信用评级时引入主观变量，将导致权重难以完全客观，在处理时应尽量选择客观数据代替主观因素，以保证后期判断的合理性。
4.总结
银行信贷问题一直处于企业高度关注的情况，只有寻找到一个合适的方法才能更好处理此问题。熵权法通过建立评价模型，可以综合评价企业的信息，以及可初步预测未来的发展状况，这对于小微型企业和新型企业的发展提供了很大的帮助，同时在银行对小微型企业进行优惠贷款的政策下，熵权法的客观赋权法对于银行的决策具有很大现实意义。
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