季玉琼
莱商银行定陶支行 山东省菏泽市
摘要：随着我国经济体制的不断开展和完善，在现代经济商场环境下，越来越多的小微企业在商场渠道上异军突起。为了更好地保护企业经济开展的安稳和安全，他们通常向商业银行请求小额借款。然而，这类企业经济开展的不确定性和融资需求对银行来说是非常重要的，银行的小微金融服务形式提出了更高的挑战。因而，如何在商场经济环境下拟定具体牢靠的小微金融服务机制，需求企业领导给予足够的注重。
关键词：商业银行；小微金融；服务机制
1优化小微金融服务机制的必要性
根据商业银行对小微金融的界说，这种小额借款服务首要针对小微企业和低收入集体供应的金融产品。能够根据需求供应必定的出资，协助小微企业渡过经济难关。这种融资形式具有高危险、高回报的特色。高危险是指缺少典当品等问题。一般来说，它是以诺言形式供应给客户的。如此低的门槛将使商场需求远远高于实践供应。其次，危险溢价和政策溢价也会给商业银行带来高回报。因而，要更好地操控小微金融服务的潜在危险，解决小微企业面临的金融问题，就有必要结合商场环境，标准和优化金融服务机制。
2小微金融服务机制存在的问题
2.1银行对小微金融抱有不注重情绪
借款事务一直是银行运营赢利的重要来源。在借款过程中，银行领导通常对借款作业流程和办理机制担任，确保对每一个过程的监督和操控，活跃保护股东的经济权益，然后确保银行经济系统的运行安全牢靠。在此期间，小微金融服务作为商业银行借款事务最常见的服务形式，受额度小、缺少借款经验和传统思维等因素影响，银行领导遍及不注重客户，乃至直接忽视小微借款的请求金融服务方面，以大中型企业为主，难以满足外界对微观经济和微观金融开展的需求。
2.2小微金融服务受到经济环境的制约
结合小企业的产业特色，可分为服务业、制造业、交通运输业、渔业、农林牧业等，其间服务业、制造业、交通运输业首要散布在城市，首要服务城市经济开展和经济交流，渔业、农林牧业首要散布在城镇和农村。受地理环境和我国经济开展政策的影响，城镇和农村的经济环境显着不如城市，往往处于金融服务的末端，这也使得渔业、农林牧业经济系统的建造愈加困难困难。其次，小城镇金融系统不完善，即便小客户资源较多，但集体较为涣散，信贷观念、信息输入等多重因素的影响也会诱发较大的危险，这将使商业银行事务成本较高。在城市融资方面，商业银行无需忧虑此类问题，因而商业银行的信贷作业更倾向于大城市等地区，并为这些地区的小微企业供应持续的信贷支撑渠道。
3商业银行小微金融服务机制改进对策
3.1端正对小微金融服务的情绪
结合调查数据能够看出，商业银行接触小微金融服务的时间较短。由于受到外部信贷环境因素的影响，小额信贷的办理往往流于形式，这使得小微金融服务缺少长时间动力。因而，要想从根本上提高商业银行的小微金融服务水平，为后续相关事务的开展奠定更坚实的基础，下降小额信贷的潜在危险，就有必要做好小微金融服务的宣传作业，纠正认识。银行领导和员工的小额信贷。首先，商业银行有必要明确中小企业在我国实体经济中的位置，小额信贷能够带来的经济效益，从久远的视点活跃协助中小企业经济系统的建造。同时，他们还需求明确银行的社会职责。其次，服务人员需求明确银行与中小企业的共存联系，在小微金融服务作业中发挥重要作用，这样才干为小微金融业的开展建立合理的基础，有助于挖掘小微金融的开展潜力金融业。
3.2建立牢靠的危险补偿机制
从我国实践情况看，只有在确立中小企业规模、引导中小企业开展的基础上，进一步完善对商业银行具有明确引导作用的小微金融服务办理体制，能否促进商业银行小微金融服务的开展，完善商业银行小微金融服务机制。这是完善我国小额信贷危险补偿机制的有效途径。具体来说，便是小微企业借款向成本危险的转化。世界各国危险转移的遍及方式是使用兴旺的商业稳妥来转移小微信贷事务的危险。因而，我国有必要选用单一危险转移稳妥。特别是出台了一系列的法律法规来标准小额信贷的运行机制。首先，要求一切小微企业在资产担保和实体企业诺言担保条件下请求借款。然后，规则一切可用于典当借款的什物资产有必要办理商业稳妥，并逐一核对后，才干确定借款合作联系。
3.3构建小微金融服务长效机制
为了更好地坚持商业银行在小微金融商场的事务优势，银行领导要从久远视点出发，拟定具体、严密的小微金融长效服务和操控机制，以确保商业银行习惯经济商场开展形势，安稳银行业经济结构，使商业银行在小微金融服务商场中占有主导位置。从正规银行和微观银行的视点来看，目前对小企业的金融服务水平和微观机制还没有显着的距离。因而，商业银行要从拟定严密的微观运营机制和阶段性服务目标下手，建立起满足细致、标准的微观运营机制，加强对事务人员的培训和办理，实行绩效考核、奖惩机制，然后改善商业银行的小微金融服务，为商业银行的久远开展打下基础。更好地习惯经济和商场环境的改变，增强小微金融服务危险的应对作用。
3.4扩展银行资金配置来源
从银行运营的视点看，银行金融服务的本质是为人们供应方便的资金办理途径，然后确保资金办理的安全。在运营过程中，银行的赢利首要依托吸收成本金存款，然后通过借款服务发生服务费和赢利，然后满足银行的日常运营需求。尽管小微金融服务的用户数量相对较低，但用户数量相对较大。当它们聚集在同时时，它们需求巨大的成本流动作为供应，以支撑小微金融服务的持续开展。对此，商业银行开展小微金融服务的首要任务是关注服务资金的流入途径和程度，确保存款资金的途径能够显着拓宽，能够满足银行的基本事务和人民群众的存取款要求，这样能够确保小额金融服务水平的提高，使人们的闲置资金得到更充分的使用，为满足更广泛的社会经济需求奠定基础。
3.5简化小微金融服务流程
为防止小微金融服务危险对商业银行经济权益造成不必要的危害，通常在小微企业借款过程中，需求经过多重审核程序，确保企业有偿还小微借款的能力，并具有良好的社会诺言，以借款给相应的企业。尽管传统的小微金融服务流程具有很高的安全性，但从现代客户事务的视点来看，小微金融服务的目标通常是满足短期的资金消耗。如果服务审计流程过长、繁琐，将极大地影响商业银行的事务开展，使得小微金融服务无法真实施行。因而，应立异现有的小微金融服务系统，能够为客户的事务需求供应相应的支撑。凭借网络信息渠道，能够构建更专业、更高效的评价系统，确保整个审计和操作流程得以简化，加速小微企业借款的功率，然后更好地提高小微金融服务的作用。
结论
有效地完善小微金融服务机制，不仅能够在原有的金融服务环境中供应愈加专业、谨慎、牢靠的小额借款途径，也为小微企业经济系统的构建打下基础。同时，通过危险补偿和长效机制的施行，能够更有效地操控商业银行的服务水平，更好地响应我国未来经济开展的要求，要明确小微金融服务中存在的问题，明确相应的解决办法，做好各方面的监督办理作业，确保商业银行小额借款作业的作用。
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