山西财经大学
农村互联网金融依托“平等、开放、分享与协作”的互联网精神，通过互联网技术对农村金融的业务种类、服务质量、营销方式进行创新，具有互联网的低成本、高效率及跨地域特性。近年来，我国农村金融体制改革不断深化，金融服务水平不断提高，党的十九大提出乡村振兴战略，进一步指引农村金融发展新方向。但广大农村地区的金融服务需求和金融服务供给仍然存在着巨大缺口，因此，立足于农村互联网金融的创新模式，分析农村互联网金融对农村发展的影响，才能有针对性地提出推动农村互联网金融发展的对策，实现金融资源的有效配置。
一、农村互联网金融的创新模式
伴随着大数据、云计算等现代信息技术的不断发展，互联网金融开始影响并变革农村经济的发展方向和转型路径。农村互联网金融能有效克服传统金融机构在农村面临的“业务成本高、抵押品不足、信息不对称”三大困境，弥补农村金融服务的缺失。同时，农村金融市场的巨大发展空间使得农村互联网金融的规模持续扩张，互联网金融开始切入“三农”各个领域，基于互联网经济的多种农村互联网金融模式应运而生。
此外，可以从不同角度对农村互联网金融的创新模式进行分类。根据农村互联网金融的市场参与主体不同可分为四类：一是农村传统金融机构的互联网化模式，主要服务对象为农村和乡镇企业；二是互联网电商平台嵌入模式，主要服务对象为农村电商平台用户；三是农业龙头企业供应链金融模式，主要服务对象为农业龙头企业上下游客户。四是新型互联网金融衍生模式，如P2P助农网贷平台、农业众酬平台等，主要服务对象为农户中小额资金需求者、贫困农村群体。
根据互联网金融在农村的具体实践情况，可将农村互联网金融模式划分为七类：一是网上银行、手机银行的发展模式；二是农业供应链金融模式；三是基于农村电商平台的网络贷款模式；四是P2P网贷模式；五是农业众筹模式；六是以余额宝为代表的互联网理财产品；七是正在探索中的互联网保险模式。
以上各分类之间虽有交叉重合，但都从不同角度全面地反映出我国农村互联网金融的发展状况。通过对农村互联网金融的模式进行分析，可以看到各种互联网金融模式已进入农村领域，许多互联网金融企业在农村领域持续发力，不断推出创新型产品来推动农村互联网金融的持续发展。除以上的主要模式外，在互联网金融融合发展的过程中，还出现了很多新的模式，如2016年泗洪县政府与蚂蚁金服及中国人保、中国人寿两家保险公司首创“互联网+保险+公益”的新路径。在理财方面，“理财农场”定位于具有农业特色互联网综合理财平台，专注于提供种类丰富的理财产品，满足人们不同类型的需求。
二、农村互联网金融发展趋势
基于上述对农村互联网金融的创新模式的分析，结合农村互联网发展的实际，提出农村互联网金融发展的趋势与方向。
1.金融服务环境更多元化，风险更低
随着农村互联网金融的深入发展，越来越多的互联网金融公司开始布局农村市场，很大程度上激发了农村市场的活力，促使农村的金融服务环境更多元化、农民融资和投资的成本更低、风险更低，拓宽了金融服务的可得性。各个代表企业正通过对农业农村农民的数据积累，打造出更适合农业生产经营与农村生活及农民特性的互联网金融产品。如京东拟以电商平台为依托，将金融贷，小额信贷，白条理财，众筹等产品进行众合，为三农领域提供全方位的金融服务。
2.监管机制更科学健全，法律法规更完善
互联网金融的发展趋向于监管机制更科学健全，法律法规更完善。随着互联网金融发展各种问题的暴露和解决方案的推出，互联网金融监管政策体系已经基本形成，相关的法律法规也更加完善，为农村互联网金融的发展创造了良好的外部环境。但政策支持金融机构创新发展农村互联网金融的同时，要警惕农村非法集资等风险，目前国家对平台的监管以及对用户资料、电子资料和用户资金安全等方面都做了相关的规定，将互联网金融企业纳入法律法规的监管范围之内。监管环境的规范化，有利于激浊扬清，对不规范高风险的平台起到驱逐作用，对农村互联网金融长期发展是有利的。
3.专业人才和技术大量涌入农村，专业化程度提升
随着互联网金融在农村如火如荼的进行，大量专业人才涌入农村市场，促使农村互联网金融的专业化程度提升。例如，2015年蚂蚁金服开始服务三农，而蚂蚁金服背后是专业化的团队，通过借助互联网为农村提供农资种植养殖以及仓储和运输等方面的资金和产业服务，这些专业程度较高的企业在农村互联网金融发展方面起到了助推的作用。随着蚂蚁金服、京东金融和翼龙贷等公司在农村金融领域的不断布局，越来越多的优秀人才和技术会走进农村地区，服务于农村互联网基础设施的建设、拉动消费，让互联网在农村全面普及，让农村与外界紧密联系、紧密交流，推动农村经济的快速发展。
三、农村互联网金融面临的风险
自2013年以来，大量的互联网企业积极进军农村市场，对农村正规金融的形成有益补充，为农村金融提供了更加高效快捷的交易方式和渠道，使金融服务惠及农村群体。目前，农村互联网金融仍处于发展初期，面临许多机遇与挑战，农村金融市场相对于城市金融市场本身存在规范程度低、市场环境不完善及交易主体风险防控能力低等问题，这些问题会导致农村金融市场的高风险。此外，互联网具有不受空间和地域限制的特点，导致农村金融风险以更快的速度传播到更广泛的领域。因此，与传统的互联网金融相比，农村互联网金融面临更多的风险。从农村互联网金融发展供给侧和需求侧两个方面来看，主要包括三种类型的风险，外部性风险，主要指制度风险、法律风险和市场风险；内部性风险，主要指经营风险、信用风险、声誉风险；此外网络安全风险和信息技术风险归为其他风险。
互联网金融因其便利性和普惠性极大地缓解了农村地区的金融排斥问题，促进了金融模式的创新，引领着农村地区的经济发展。但是由于我国对互联网金融的发展没有明确的规划、法律法规仍然不健全、市场体系还不完善，该领域相继发生了e租宝事件、大量p2p平台倒闭等事件，这些事件的发生给投资者和金融市场带来了巨大损失，极大地降低了投资者对互联网金融的信任程度。加之普惠金融在城乡之间、机构之间还存在着一系列差异，给互联网金融在农村地区的发展带来了更大困难。针对存在的风险及问题，政府及监管部门提出：以“开放、包容并保持适度风险容忍度”为原则，建立政府、行业自律组织、互联网金融企业及消费者“四维把控”的风险管理框架。
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