郑玲玲1 靳嘉峰2 孙淑英3 满航4
1.2.中国人民银行四平市中心支行 吉林省四平市 136000 3.中国人民银行双辽市支行 吉林省双辽市 136400 4.中国人民银行梨树县支行 吉林省四平市 136500
摘要：在脱贫攻坚及乡村振兴工作中，普惠金融发挥了积极的作用。普惠金融工作的开展，是帮助贫困人群脱贫增收的重要举措，更是金融推进乡村振兴的逻辑起点。人民银行应以完善基层金融服务体系和创新金融服务为突破口，将普惠金融与扶贫工作有机结合，在保障人民群众享受基本金融服务的基础上，赋予人民银行运用金融脱贫致富的机会，为增收奔小康和乡村振兴提供有力支撑。
关键词：普惠金融；乡村振兴
一、创建金融精准扶贫示范区，助推打赢脱贫攻坚战
针对贫困人口发生率较高、脱贫攻坚任务较重的县（市）创建金融精准扶贫示范区，结合试点工作，不断探索解决贫困户贷款难、贷款贵及农村新型经营主体资金短缺的问题，逐步形成多方联动、多措并举的金融精准扶贫模式，助力乡村振兴战略实施。
（一）央行主导推进，银政协调配合。一是成立领导小组。人民银行应于地方相关单位如，扶贫办、财政局、农资局、乡镇负责人建立金融扶贫示范区建设工作领导小组。二是建立联席会议制度。应积极组织召开政银企对接会、扶贫小额信贷工作推进会和联席工作会议，积极协调扶贫办、财政、承贷金融机构签订三方合作框架协议，有效发挥银政间的桥梁纽带作用。
（二）多方资金参与，扶贫模式创新。一是央行加强货币政策工具引导。对承贷金融机构在信贷窗口指导、利率优惠、差别准备金率等方面给予支持，使示范区产生资金洼地效应，节省融资成本。二是财政设立风险补偿金。为防控金融风险，落实财政资金扶持作用，出台扶贫信贷贴息政策，财政整合、注入风险补偿资金，加强风险缓释。
（三）信用环境改善，金融服务普惠。在精准扶贫的实践中，注重改善示范区信用环境，加强金融基础设施建设，金融生态环境不断优化。一是开展贫困户信息采集和星级评定。充分利用农村信用信息数据管理系统，依托金融机构基层营业网点，采集全部建档立卡贫困户信息，建立贫困户金融服务档案。同时，借助信息平台，对有贷款需求的建档立卡贫困户开展信用评级，为金融精准扶贫提供指南，为信贷支持贫困户发展奠定基础。
（四）发展金融科技，改善基础设施。示范区应坚持以精准扶贫与拓宽金融覆盖面相结合，引导金融机构进一步下沉金融服务，不断推动手机银行、网上银行、转账电话、惠农POS机等现代化电子支付工具的应用。
（五）普及金融知识，宣传扶贫政策。人民银行应积极协调有关部门有针对性地设计开展金融消费者教育活动，在示范区深入实施农村金融教育“金惠工程”，通过网点定点宣传、上门宣传、送金融知识下乡等多种方式扩大金融扶贫政策宣传覆盖面，不断提高金融消费者的金融知识素养和风险责任意识，优化金融生态环境。
二、存在问题和改进建议
为充分发挥普惠金融在助力脱贫攻坚及乡村振兴方面的作用，需要克服以下几方面困难，并有针对性的加以改进。
（一）存在的问题
1.扶贫小额贷款发放难。在评级授信工作过程中，由于建档立卡贫困户存在外出打工、搬迁不在本地居住、常年不在家中等找不到人情况，暂时无法对其进行评级授信，不能按时对其发放贷款证；不符合贷款条件的贫困户较多，评级授信一星级贫困户占比较大，并且有意愿贷款的贫困户想要贷款的资金用途有些不能用于其发展生产。
2.受经济环境影响信贷支持难。部分地区整体经济发展下行压力较大，优质客户少，特别是较偏远地区，由于近两年久旱多灾，贫困户收成很差，而且贫困户耕地面积较小（部分贫困户没有耕地），收入较低。符合金融机构信贷条件要求的客户不多。而货币政策支持的地方法人金融机构在产品、价格等方面没有竞争优势，获得客户能力不强，加之面对的客户有散、小、远、风险大的特点，这些限制了金融机构信贷业务发展。
3.金融服务配套措施不完善。一是针对部分小微企业有效抵押物不足的现实情况，要完善企业信用系统，需要由政府主导，统筹企业用电、用水、纳税等综合信息，提供给银行机构。二是需要针对市内重点发展产业集群，设立风险补偿基金。三是在开展土地经营权抵押贷款过程中，需要进一步完善土地等资产的评估、定价、流转机制、“助贷”机制以及信贷风险的缓释机制。
（二）改进建议
一是明确金融重点支持领域，加大金融资源向乡村振兴重点领域和薄弱环节的倾斜力度。支持新型农业经营主体发展，发挥其在农村产业融合中的作用。加大对涉农企业建设农业生产基地、开展农产品加工、发展物流和销售体系等的支持力度，帮助其不断延伸产业链和价值链。支持粮贸企业与农户、农民合作社、家庭农场等发展订单农业，形成紧密利益联结机制，加强产业链上下游之间的分工与合作。
二是发展农村合作金融和农村担保机构。建议试点农民合作社开展信用合作，运用好内置金融，发挥信息对称优势，解决乡村振兴中的融资难题。同事，积极发展农村担保机构。加大省农业担保公司的担保力度，在政策优惠的前提下，优化信贷办理流程，方便农民业务办理，缩短办理时限。
三是发展农村产权处置机制。建立土地经营权等农村产权评估、流转机制，疏通土地等产权在一定范围内流转的阻碍。
四是深化农村金融改革。建议遏制农村商业银行“脱农”倾向，加强对未改制农村信用社的金融风险检测和防范。建议要求村镇银行在乡镇布点，真正做到金融业务进村入户，国有大行更应当切实抓住农业龙头企业，通过信贷支持，带动三农经济发展和乡村振兴。
作者简介：
郑玲玲（1984-01-04），女，汉族，籍贯：吉林省白城市，当前职务：副主任，当前职称：中级经济师，学历：硕士研究生，研究方向：民商法学
靳嘉峰（1994-05-23），男，汉族，籍贯：吉林省白城市，当前职称：助理经济师，学历：大学本科，研究方向：普惠金融、小微企业融资
孙淑英（1982-09），女，汉族，籍贯：山东省德州市，当前职务：主任，当前职称：中级经济师，学历：研究生，研究方向：县域经济经融发展
作者简介：满航（1991-02），女，回族，籍贯：吉林省四平市，当前职务：科员，当前职称：助理经济师，学历：本科