汪西梅
石横特钢集团有限公司 山东省肥城市 271612
摘要：在我们日常小微信贷客户选择中，必须要牢牢把握关键的事项。从现在的不同角度出发，加强各个渠道的信息调查，从源头上运用定性和定量分析的方法判断目标客户的风险，从而针对调查的风险问题合理设计小微信贷客户的风险控制措施，利用这样的方法，帮助我们有效提高小微信贷客户的授信审批通过，实现风险识别。
关键词：小微信贷；客户选择；风险识别印证
引言：近年以来，随着我国经济的不断发展，小微客户的信贷业务逐渐成为可持续发展的重要内容。可以看到的是，小微信贷客户在目前的贷款业务中，变得越来越多，应该牢牢抓住这个业务的特点，加强对小微信贷客户的风险识别，做好客户的选择和研究，从源头上提高自身的风险识别能力，利用这样的方法能够帮助我们筛选更多的小微客户，科学把控关键的风险点。
1.小微信贷客户的选择导向
目前在很多信贷客户的选择过程中，我们一般有保障和风险调整的两种客户。不管是面对哪一种客户，都需要做好客户的风险识别。首先，可能会面临发展有自偿性授信产品特点的客户。这种客户一般都有真实性的贸易背景，比如说在商品的贸易过程中存在了预付款项，存货，应收账款，流动性的资产。除此以外，这些客户还能够提供不动产的抵押等方面作为授信的支持，这些客户和其他的客户相比，一般收入都比较高，而且有特定的现金流，还款的渠道也比较多，有一些贸易融资或者国内的保单，优先发展这些具有资产性授信产品的客户，能够有利于优化贷款的结构，加强风险的调整。其次，优先选择第一还款来源有保障的客户。这些客户在日常的生活中一般都有流动的资金贷款，这这些客户由于本身收入比较稳定，所以在选择贷款的时候也容易选择合作稳定的机构，这些贷款的用户自身支付能力也比较好，可以选择一些还款来源稳定的客户，用这样的方式可以帮助大中型优质企业匹配好的客户，从而能够建立稳定的上下游关系，帮助企业实现还款来源保障，除此以外，还需要严格控制以过程中各种业务背景和交易的结构问题。面临一些信用较差的客户是或者是财务透明度不高的客户，必须提前做好风险的识别，加强客户真实性的调查，避免后期的经营情况波动较大，遇到这样的情况，最好是选择具有经营现金流的客户。最后是具有充足有效抵押产品的客户。这些客户的价值比较稳定，而且他们有不动产作为抵押，这些抵押的不动产往往变现的能力比较强，产权也很清晰。居住用房的地产，这是商业房的地产，可以作为有效的授信结构，在日常的抵押产品中，这些产品都是比较常见的，可以作为抵押担保的小微客户，因此我们在整个小微信贷客户选择导向中要坚持以上的几个原则。[1]
2.分析小微信贷客户选择与风险识别印证
2.1回避或者是杜绝风险客户
在整个信贷的办理过程中，会遇到多种多样的风险客户，资质产品也是各不相同的。一些客户的抵押担保产品信用度比较高，有些客户却没有响应的稳定收入或者是抵押产品，这些客户的风险往往会比较高，而且这些客户的纳税情况不是很清楚，在真实的风险预判过程中，可能会出现一些不达标的情况，导致纳税收入和真实的情况不符合。以此相关的金融机构必须要在客户进行办理。业务的时候加强这方面的风险识别，提前做好客户的资料审核，让客户的资金情况可以完善的表现出来。遇到一些自有资金不足的客户，在生产和发展的过程中过分依赖抵押产品或者是明天接待，金融机构最好是杜绝此类客户，避免在后期引发更多的风险。
需要注意的是，如果遇到资金回笼的情况，我们需要提前做好资金的任何工作，加强客户的现金流审核，避免出现资金造假的情况。还有一些应收款结构不合理的客户，这个必须要做好这类客户的识别，让这些客户能够明确自己的账户，避免在多年以类款项居高不下导致下游客户分散。支付能力一般就会导致应收款项远远高于销售收入。在整个存储的过程中，我们还要加强获得原材料审核，避免出现过度分红或者多元化投资的客户。另外，如果有大额的对外担保，还需要提出担保方存在明显风险隐患的客户。[2]
2.2有效识别客户民间借贷行为
有些客户在进行借款的时候，通过询问业主或者是高管，可以让我们对比分析存在民间借贷的问题。财务费用是比较复杂的，如果通过合理的情况判断，能够让我们找到民间借贷的行为，并且将财务的费用做出具体的审核，避免财务费用明显高出银行的融资。民间借贷的行为可以从以下几点来进行判断。首先通过年度的财务审计报告就可以在债权人的明细情况中看到是否存在了民间借贷的行为，在整个客户的审核过程中还可以调查和客户毫无关联的。客户或者过人此类应付款项就有可能是明天接待导致，我公司高度重视这方面的投资行为，严格控制民间借贷的款项产生。在整个金融机构的实际控制过程中，每个行业的资金流入不相同的，所以我们可以清楚看到客户的生产经营资金款项，是否存在了民间借贷的行为。经过专业的金融机构，满足了投资的生产条件，不会发生民间借贷的行为，这些企业就会通过民间融资的方法解决自己的资金问题。我们应当进一步拓宽正常融资的渠道，满足企业的正常生产经营，从源头上改变民间借贷的行为，还可以通过账户的收支流水明细查看客户有没有担保公司，从而能够判断是否有民间借贷的行为。[3]
2.3识别存货异常变动的客户
存货一般流动性和变现能力都比较弱，这个方面的调查过程中，如果客户或者是企业的存货比较多。就说明变现能力比较差，遇到这种问题，就会进一步减少融资或者是偿还能力。在实际发展过程中，必须要明确自己的存货数量。比如在制造业之中，原材料的存货比较多，那么这些存货的问题在正常情况下比例是稳定的。遇到存货产品比较高的比例就可能会是产品出现了问题，需要销售的产品比较多，就说明企业有一些还没有销售出去的产品，整个企业的资金周转是比较危险的。遇到这种情况，针对上述情况的客户，我们最好不要给予信贷的支持。[4]还有一些存款的问题，这些企业在生产过程中，可能会面临周转天数比较长的问题和自身的生产企业规模不相符合，削弱了自己的资金变现能力。我们要加强这方面的存货周转速度研究，特别是匹配企业的原材料以及销售收入情况，从根本上了解存在了账户异常变动的客户，减少客户的风险投入，重点分析客户是否存在了谎报或者是虚报的现象。用这样的方式，我们能够进一步优化信贷客户的选择，加强企业的风险识别，避免存在了风险问题的客户。[5]
结束语：综上所述，在对小微信贷客户进行风险识别的时候，必须要牢牢把握关键的事务，从不同的角度出发，加强客户的信息分析和调查，前做好风险点控制，避免因为信贷问题引发风险的连锁反应。
参考文献：
[1]马梦雨.商业银行小微信贷产品分析——以民生银行“商贷通”为例[D].四川:西南财经大学,2016.
[2]郭宜琳.商业银行小微信贷服务的现状及发展瓶颈：浙江泰隆商业银行案例[D].上海:上海交通大学,2016.
[3]王燕萍.小微企业在融资中被边缘化的状态与特点研究——基于小微信贷工具覆盖率的视角[D].北京:对外经济贸易大学,2014.
[4]周大林.基于大数据征信的商业银行小微企业信贷风险控制研究[D].安徽:安徽大学,2017. DOI:10.7666/d.Y3215139.
[5]窦昊.国家开发银行微小企业贷款项目的违约风险度量——基于梯度提升算法[D].四川:西南财经大学,2015.