青海油田社会保障服务中心 甘肃省酒泉市 736202
摘要：随着社会主义市场经济的飞速发展，我国的福利制度也在不断地优化、完善。住房公积金制度就是其中一种比较重要的福利制度。住房公积金制度是一项关系着广大人民民众的民生工程，是我国当前社会对中低阶层的一种福利回馈。不仅如此，住房公积金制度还在很大程度上影响着我国的不动产经济和国民经济，住房公积金制度的重要性可见一斑。因此，了解住房公积金制度对不动产消费与国民经济的影响，进而对症下药，更好地调和多种因素，促进我国公积金制度的优化升级，促进我国不动产消费以及国民经济的健康有序发展尤为重要。
关键词：住房公积金；不动产消费；国民经济；影响
1住房公积金对不动产消费及国民经济的影响
1.1住房公积金制度在一定程度上影响了住房需求市场
住房公积金解决人们住房需求主要体现在两个方面，其一，住房公积金以贷款方式，让广大民众在住房消费的时候能够获得一大笔资金帮助他们提前满足购房需求。此时，住房公积金对有住房消费的民众而言就是一种贷款政策，但是这种贷款政策的不同在于，政策性低息贷款不是完全性质的商业贷款，而是住房公积金与商业贷款的结合，住房公积金有着企业和国家的保障，因此在一定程度上缓解了贷款的压力。其二，住房公积金也是国家的一种财政政策，也就是说，国家可以对住房公积金进行调控，比如在通货膨胀时期，广大民众的经济收入在通货膨胀率的影响下增长缓慢甚至有时候会出现负增长，这种情况下广大民众无论如何积蓄都很难通过自身的经济能力解决住房问题。
1.2住房公积金制度有利于房地产行业的健康发展
首先，住房公积金的存在使房屋建设资金得到了有效的提升。房地产的建设，一般都需要启动资金，这种启动资金源于民众的购买力。现阶段买房，一般都是消费者提前支付部分资金，房地产才会开始建设，在一到两年的时间里，交房给消费者。这种先支付后交房的形式，就是房屋建设资金的来源形式。以往民众如果没有那么大的购买力，就只能依靠商业贷款，而商业贷款的还款压力也十分沉重，这就使得部分买房民众持观望状态，房地产行业失去了大部分的住房建设资金，这完全不利于房地产行业的发展。而如今的住房公积金制度，使人们改变之前只能依靠商业贷款的传统观念，它可以通过国家、单位、员工等来承担部分贷款，这就在很大程度上缓解了民众的压力，也让部分持观望态度的买家有了买房的欲望，这样一来，住房建设资金就有了保证，房屋建设的投入也就增加了，房地产行业也就兴盛起来。其次，住房公积金推动了房屋消费的资金投入。受供求关系的影响，现如今的房地产行业行情是房屋需求量大，房价在飞速飙升，而这种行情既给买房民众带来了难题，也给房地产行业带来了压力，具体表现在民众买不起房，房地产变成了“有价无市”。而公积金政策的出现，给了买房民众“喘息”的机会，改变了民众的买房观念。之前，大多数人把住房当作私有物品，而现在很多人会把住房看作一种商品，一种可以投资的商品。而在这种观念的带动下，很多人开始投资房屋，房地产的资本投入也就越来越多。最后，住房公积金制度推动了房地产行业的健康发展。公积金制度的出现，变革了人们的买房观念，以前人们指望攒钱买房，现在人们觉得房屋是一种资本投入，且有公积金的保障，这是一个稳赚不赔的买卖，便越来越倾向于借助公积金来买房，房地产也因此获得了更多的投资。因此，公积金制度不仅改变了人们的买房的理念，也是保障房地产行业健康发展的良策。
1.3住房公积金制度能够促进国民经济的发展
以往，人们为了买房，会借助商业贷款，但是商业贷款的还款压力大，人们通常无力承担。很多民众解决这一压力的办法就是节衣缩食，他们会选择牺牲自己的生活质量来还房贷，这种现象是一种畸形的存在。如果大部分的人都因为还贷款而节衣缩食，那么国民经济将会受到重创。拉动内需，才能促进国民经济的发展。而拉动内需所要依靠的，仍然是民众的购买力。
如果民众因为房屋贷款而降低了自己的购买力，那我国国民经济的发展将会迎来“严冬”，因此，政府必须出台相关政策来缓解民众的压力，激活民众的购买力，拉动内需。而住房公积金制度就是一个很好的切入点，“买房一族”可以打破之前单纯依靠商业贷款买房的观念，选择公积金+商业贷款+个人存款的复合形式。这样一来，民众的部分还贷压力就由公积金承担，民众不用再节衣缩食，降低自己的生活质量。也就是说，民众将会有闲钱去参与投资、购买等环节，而这种主动消费的行为，将有利于我国内在需求的拉动，将有助于我国国民经济的健康发展。
2完善住房公积金体系的对策
2.1增强住房公积金的公平性
为了最大限度发挥住房公积金制作的价值，需要对住房公积金制度进行完善补充。首先，覆盖范围扩大是住房公积金首要解决的问题，从经济成分来看，不仅只注重企事业单位人员的住房公积金，同时要覆盖非公有制经济单位和个人群体，包括民营企业、外资企业、私营企业等。从职业性质来看，应该逐步扩大对非正规职业人群的覆盖，其中包括农村人口、自由职业者、个体工商户、外来务工人员等群体。其次探索新的贷款种类，例如与银行发展住房组合贷款、装修贷款等。此外，还应该规范征缴管理，加强合理征收，检查住房公积金缴存落实到位，由财政、人事等部门和公积金中心联合对公积金缴交进行核查，最终实现住房公积金的公平性。
2.2完善住房公积金利率的科学定价机制
住房公积金利率是调节房地产市场价格的重要影响因素。住房公积金利率对房地产的作用类似银行利息、银行准备金率对金融的影响一样，具有一定的杠杆调节作用。但是因为住房公积金目前对房地产市场的调节和影响并不明显，具有很强的滞后性，这种情况的出现很大一部分原因就是住房准备金率定价机制不完善和传导机制不健全所导致。为了能够更好地发挥住房公积金的作用，应该将住房公积金利率定价与住房市场金融、住房保障、房地产市场价格调节三者挂钩，通过利差挂钩的方式，完善住房公积金利率定价模式。首先，在设定住房公积金利率之前，要坚定不移的确定保障用房的目的性和价值意义，给予更具优势的贷款利率，为中低收入群体提供政策倾斜；其次，将银行商业利率与住房公积金利率挂钩，形成彼此联动效应，通过低于银行商业利率来促进住房公积金贷款资金的流动，提高使用效率。
2.3加大对住房公积金的宣传力度
住房公积金制度虽然实施已经有很长一段时间，但是明确知道公积金怎么用，用在哪的人群数量并不多。正因为如此，无论是所在单位还是主管住房公积金职能单位都应该加强对住房公积金制度的宣传，尤其是在如何正确使用住房公积金方面要进行大量的宣导。只有确保广大民众对住房公积金制度有足够深入的了解和认知，让广大民众正确意识到住房公积金的价值和意义所在，才能够让缴存住房公积金房的单位和个人能够更好的使用住房公积金。为此，住房公积金主管部门应该寻求各种方法加强宣传，尤其是互联网时代，要充分借助互联网新媒体新技术来加强宣传，让住房公积金制度深入广大民众的日常生活中来，从而确保广大民众能够科学合理的使用住房公积金，为更好地解决住房问题带来帮助。
结束语
住房公积金制度关系广大民众的民生工程，是社会回馈中低阶阶层的一种社会福利，对住房消费和国民经济都有重要影响。正因为住房公积金的重要性，在运用过程中，就应该深入分析住房公积金与住房消费国民经济之间的关系，不断调整各方面影响因素，不断优化住房公积金制度，让更多中低收入阶层能够因为住房公积金而获益。
参考文献
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