黄鑫宇
大连财经学院经济学院，辽宁大连，116622
摘要：当前，随着互联网金融发展背景趋势下，我国商业商业银行的则受到严重影响，因此，本文通过分析互联网金融发展的态势，以及互联网金融对我国商业商业银行的影响情况，以此来研究在互联网金融背景下我国商业商业银行的发展现状，并对商业商业银行的整体发展提出一些建议。
关键词：互联网金融;商业商业银行；影响及对策
一、前言
从近年来我国互联网的发展来看，互联网逐渐深入到我们生活中的各个方面，而互联网金融所包含的物联网、云计算和大数据凭借着自身的优势迅速发。在我国互联网金融快速发展的过程中，商业商业银行的发展也受到了很大的影响，随着互联网技术与电子信息技术的不断进步，传统金融行业与互联网行业之间产生了深入结合，这种模式深刻影响了我国传统金融服务模式，对商业商业银行等传统金融机构提出了挑战。
二、互联网金融模式的概念及特点
（一）互联网金融模式的概念
所谓的互联网金融，其实就是一种新型的金融模式，主要借助大数据、云计 算等手段，借助移动互联网平台，有效开展各种金融服务的业务，如支付、融资、投资理财、信息中介等。
（二）互联网金融模式的特点
（1）成本低
互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。
（2）效率高
互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。
（3）覆盖广
互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。
（4）管理弱
一是风险控制薄弱。互联网金融尚未连接到普通银行业的个人信用调查系统，也没有个人信用资源共享系统。它没有类似银行业的风险控制，合规管理和债务清算系统，因此很容易出现各种风险问题。第二是控制薄弱。互联网金融是我国发展的纽带。尚未受到法律和法规的控制。它缺乏访问条件和行业标准。所有领域都遇到了许多当前的政策和法律纠纷。
（5）高风险
当前，我国的信用体系还不健全，有关在线金融的法律法规还需要配套设施。在线金融中违反合同的成本相对较低，这很容易引起一些有风险的问题，例如蓄意的贷款欺诈和老板逃跑。其次，网络信息安全风险很高。
三、互联网金融模式下对商业商业银行的冲击
如今，我国的互联网金融已经呈现出迅猛发展的态势，越来越多的传统商业商业银行遭受影响，在网络金融的冲击之下，这些传统商业银行面临最大的一个挑战便是改革金融服务的难度大，客户的流失量越来越大，最终使得这类商业银行的收入渠道及业务等严重受创。传统商业商业银行经常遭受冲击，关键原因之一是互联网金融使用功能更强大的服务平台来垄断金融行业客户的信息内容，而商业商业银行可以基于某些信息技术堡垒的使用来获取客户。
数据的方法不可能立即升级金融客户的基本信息和具体要求，因此不可能在此基础上对自己的服务项目进行自主创新和改革。
将传统商业商业银行的金融方法与其他一些金融企业的方法进行了比较，前者属于国有企业，它在许多方面都具有巨大的优势，例如技术专长，资产，现行政策和个人信贷成本。但是，随着互联网技术的发展趋势，互联网金融模式变得越来越完善。这种金融行业方法基于在线平台获取客户资料。可以说没有项目投资成本。因此，其技术专长和个人信用水平的成本优势非常显着，并且对社会发展的危害比较大，因此对传统的国有商业商业银行产生了影响。国有商业银行业受制于营利方法，存款贷款利差和信贷业务，这使得发展自己的信贷业务和诸如利差之类的业务流程变得非常困难。很难完成转型发展和改革发展。基于互联网技术的金融行业方法可以大大降低业务流程的风险，并与其他网络技术服务平台合作以促进中间客户数量的不断增长。这样就导致传统商业商业银行中间业务发展受到限制。
四、互联网金融模式下商业商业银行的发展对策
（一）借助互联网工具优化传统业务
在与兴起的互联网金融平台相比，商业商业银行有着自己的固有发展优势，主要体现在三个方面：首先，商业商业银行的综合实力很强，可以合理地保证资金链不会断裂。尽管在线金融服务平台有很好的发展趋势，但总资产和交易业务规模相对较小；第二，商业商业银行拥有高质量的基本机械设备，线下促销和营业网点分布广泛。在线金融服务平台下，线下推广服务点很少，基础遍布一，二线城市，短期内无法覆盖大部分地区。商业银行业的线下促销业务门店比例相对较高，他们已尽一切努力建立了一个将在线和离线集成的开发模型。第三，商业商业银行基本上拥有良好的客户和非常全面的业务流程。
（二）以客户为中心提升商业银行服务
随着互联网金融背景的快速发展下，支付宝、余额宝、人人贷等互联网金融平台在一定程度上开始挤压商业商业银行的业务，而互联网与商业商业银行之间从对立关系逐渐转向互补关系，许多商业银行业逐渐将互联网技术作为一种特殊工具来充分利用各种传统商业银行业的信贷业务，从而合理地促进了商业银行业的转型升级。通过将新一代金融机构的客户与原始客户进行比较，我们可以充分认识到，当今的客户越来越重视客户体验。如果金融产品具有高质量的客户体验，则业务流程本身很容易获得客户粘性。因此，商业商业银行可以将营业网点的离线促销作为官方网站，在线客户服务，微信公众平台及其微博网站等在线服务基本促销，使客户可以轻松掌握电子商务的发展趋势。互联网金融模式也可以使金融机构迅速掌握客户的具体要求，从而协助金融机构为客户提供个性化，人性化的发展趋势服务项目，从而提高服务项目效率。
（三）做好风险控制和操纵
国有商业商业银行必须依靠自身的优势，不断摆脱发展趋势的不足，继续发展和完善风险控制与操纵的相关制度和管理体系，实现成功的转型发展。此外，商业商业银行还必须正确理解各个领域的利弊，例如商业商业银行自身资产的整体实力，当前的政策资源和客户资源以及金融行业的清算。此外，在智能金融系统的激烈市场竞争中，国有商业银行业必须在自身的风险管理和控制系统，尤其是在线个人信用评级系统中，进行自主创新。使其与传统金融的信用评价充分结合后实现线上、线下同步公开违约信息的效果。另外，国有商业商业银行也要对现代化金融带来的挑战与机遇进行预估，发掘更多的.金融用户，争取扩大自身获取信息的渠道，提升数据分析与整合的能力，使得自身金融运行更加透明全面，为用户提供更好地服务。
五、结论
基于互联网下的新型金融模式持续运行发，虽然给传统的商业商业银行造成较大影响，但同时也为其带来了转型发展的机遇。所以国有商业商业银行务必认清自身的优势与不足，结合互联网金融发展趋势找准自身发展方向，扩大自身发展空间。
参考文献
[1]孙慧卿.商业银行应对互联网金融模式带来的挑战[J].中国商论，2015，19(15):79-81.
[2]徐勇.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].经贸实践，2015，28(11):187.