梁丽霞
中国人民大学 广东省深圳市 518000
摘要：随着科技的不断进步与发展，传统银行业也需要跟随着时代步伐进行相应的数字化创新与调整。在此过程中，既有来自于国家层面的倡导，也有来自于金融科技企业的竞争。星展银行作为一家外资银行，力争在激烈的银行业竞争中凸显自己的优势，顺应时代的发展与变化，紧随科技的潮流将数字化的体验不断的实现于银行产品中，借此希望能在外资银行中立足一片天地。
关键词：银行业、星展银行、数字化
随着互联网科技产业的不断发展以及智能移动终端的不断普及，利用数字化渠道获取金融服务已经成为主流。而在数字化浪潮的压力下，银行业务正面临着颠覆性的挑战。这些颠覆与威胁来源于金融科技的发展所引发的新的竞争。在金融市场各种竞争压力下，传统银行如何在飞速发展的数字时代立于不败之地，成为了银行业需要思考的问题。
根据2017年7月国务院印发的《新一代人工智能发展规划》，当中提出了“智能金融”的发展要求，指出要建立金融大数据系统，提升金融多媒体数据处理与理解能力。创新智能金融产品和服务，发展金融新业态；鼓励金融行业应用智能客服、智能监控等技术和装备；建立金融风险智能预警与防控系统。
中国银行业协会秘书长黄润中在由《银行家》杂志举办的“2018中国银行家论坛暨2018中国商业银行竞争力评价报告发布会”上也指出，现代化银行的建设以数字化为路径，一方面，银行业须进一步推动组织架构转型，建立适应金融科技发展的组织架构，实现科技与业务的深度融合；另一方面，要充分发挥科技驱动金融创新的潜力，加快金融产品和服务的转型升级，适应新的发展战略要求。
那让我们先来看看什么叫做数字银行，数字银行是传统银行运用大数据、云计算、人工智能、区块链等金融科技手段变革银行业的经营管理和商业模式，实现商业银行从部门银行到流程银行的转型和全渠道一体化的产物。
数字银行转型主要包括五大方向：
一是移动化、互联网化。数字化移动平台已经成为客户第一选择服务窗口, 移动化将承载越来越多的金融业务是必然趋势。
二是注重客户体验。数字化手段提供最佳的客户体验，交互体验设计，才能够留住客户、吸引并获得最大的客户选择。
三是数据驱动。以数字化形成全方位的企业洞察力，以“精准制导”式的数据驱动满足企业精细化运营，提高差异化服务、按需满足需求、降低成本。
四是开放生态。数字化企业需要具备开放的生态能力，联合合作伙伴提供综合化的服务，而不仅仅是单一化的产品。
五是科技创新。通过数字化手段不断创新、不断推出新的金融服务创新产品，才能成为时刻顺应时代潮流需求的顶尖银行。
而如何进行数学化的建设，不同类型的银行可根据自身情况进行选择，大型银行更倾向于内部自建金融科技体系，中小银行与外部金融科技公司的需求则较强。而根据自身不同的优势和资源能力，金融科技公司也将分化为“上游资源型公司、中游技术型公司、下游应用型公司”三种类别。三类企业各有优势，银行可根据需要进行挑选。
数字化是一个漫长的过程，银行业需要从具体的业务流程中，总结应用场景，并找到合适的技术手段，以客户需求为前提，去创新服务。从内部转变思维方式，到从外部选择好的合作金融科技企业。
至此，让我们选取一家银行的数字化进程进行初步的分析了解。
星展银行（“星展”）是亚洲领先的金融服务集团，业务遍及18个市场，总部设于新加坡并于当地上市。星展带领业界以数字科技重塑银行业未来，并于2016和2018年被《欧洲货币》评选为 “全球最佳电子银行”，以及在2018年被评选为“全球最佳中小企业银行”。2019年星展银行推出了多项的数字化创新服务。
在2019年6月25日，星展银行（中国）有限公司宣布推出“星展e链通”线上服务平台，无需实体开户，为客户中小企业提供快速、高效、便捷的线上认证及供应链融资服务。“星展e链通”与顺丰企业达成合作意向，拓宽了物流企业生态系统中原有的供应链融资渠道，也成为了与其在供应链融资方面合作的首家外资银行。“星展e链通”结合了星展银行丰富的供应链融资经验以及金融科技创新，使供应链融资更为简便，大大节省了时间和成本，进一步惠及中国更多的中小企业。
据悉，星展中国的“星展e链通”与?“Rong-E链”平台对接，进行在线认证、一键签约，能完成快速智能审批、线上对账、线上申请，且实现在24小时内资金到账。此次合作是背靠大数据、区块链和API金融科技技术，在保证各方数据主权和隐私的前提下增强交易各方的信息透明度，打造“链通共赢”的产业生态圈。
“星展e链通”主要是顺丰的供应商通过该平台进行信息登记，在登记的过程中，除了需输入公司自身的注册信息外，还需要法人进行人脸识别的联网认证，待验证完毕后，供应商的资料将直接送达银行端，从而进行融资的安排，而银行端则基于有了顺丰的担保，也不需要像往常那样必须先到实地进行考察，而后再进行放款的审核流程。现只需对公司信息进行简单的审核后，即可安排放款，放款将以供应商所提供的银行账号信息进行划转，整体操作流程上既便捷时效也很快，大大的解决了多方融资中繁琐流程，使得资金更快速到位。
随着“星展e链通”产品服务的不断升级和完善，它将拥有以下三大特点，引领行业标杆。首先，“星展e链通”基于核心企业的付款责任，为供应链上游的多层级的供应商提供便利的线上低成本融资服务，且覆盖全国范围。其次，免去繁杂的开户流程。与传统的保理和反保理方式不同，客户仅需在星展银行的智能电子平台完成线上认证，一键签约，即刻取得申请融资的资格，即不需要成为星展银行的客户也可以享受融资服务。第三，全过程一站式无纸化，快速智能审批。利用科技创新，自动获取交易信息并审核，极速融资放款。
此外， 星展银行（中国）有限公司（“星展中国”）在2019年7月9日宣布推出“星展e汇通”服务平台(亦称“DBS DigiDocs”)，成为首家在大湾区实现一站式跨境收付款的数字化和全程智能审单的外资银行。该平台的推出旨在全面提高企业跨境收付款的效率和体验，让银行服务能更贴近数字化时代企业的需求。
“星展e汇通”服务平台通过与大湾区内海关系统的API对接，实现了货物贸易项下货到付款的全程线上电子化操作。平台免除了企业前往银行网点递交纸质支持文件或通过传真形式递交等繁复流程，现仅需通过网上银行即可在线完成跨境货贸即时汇款，同时得益于智能审单数字化技术，进一步提升企业跨境汇款的处理效率。此外，对于符合条件的跨境收款，企业将即时收到来汇通知，从而实现货贸收汇全程线上化、实时化，使得资金流得到更快捷的运转。“星展e汇通”服务平台除能提供数字化的跨境收付款之外，亦能支持在线预订外汇汇率。星展中国提供客户在线平台进行实时询价，客户可以根据市场的即时报价选择合适的汇率，进行汇款购付汇。
而据最新消息，星展银行于近日推出银联实时贷记服务API, 成为首家推出银联实时公对私付款解决方案的外资银行。通过银联贷记服务API，企业可以向个人银行卡实时进行跨行款项划付，不再需要收款行行名及分支行信息，减少数据录入工作并降低管理成本。现在，企业只需要输入收款人名及卡号即可完成秒级实时支付，同时可实时收到交易状态通知。
这项服务满足企业客户7*24的付款服务的需求，解决客户在周末或节假日不能进行公对私跨行付款的问题。因此，开通了银企直联的客户可以通过其ERP系统与IDEAL RAPID无缝连接，随时随地，尽享实时付款优势，适用于需要实时处理公对私付款操作的电商平台、物流公司、保险公司、消费金融公司、对私采购加工型等企业。
从以上案例我们可以看到，数字化的进程使得银行也越来越倾向于无纸化的操作，倾向于线上申请及系统直连进行后续的审核以及操作，尽量减少客户的申请等待时间，以及资本到位的时间，无论于哪一方，都是多赢的局面。
而在实体的银行里，现在也越来越倾向于无柜台操作，如国内大部分银行都已经开始采用机器远程开户的安排，汇款业务也不需像以往一样进行填单的操作，要么银行会建议客户使用手机银行进行汇款，要么可以在智能机器上快速完成汇款业务，操作流程简单方便，是一大便民措施。
在数字化发展进程中，也带动了市场供求关系的发展拜年话，为了更好的满足银行客户的需求，银行必须要采用行之有效的措施和办法。但是，每个银行的数字化进程发展的办法和途径并不统一，需要考虑银行的实际情况，如资源禀赋、发展情况、历史沿革以及银行组织的文化和经营理念等等，拓展和完善全新的商业模式，通过循序渐进的方式来对银行的体系架构进行完善和优化，并培养银行数字化发展的核心能力。
把银行优质的资源禀赋和低水平的开放程度进行结合，并建立起自建生态核心，也就是银行在金融和产业生态系统中的核心位置，通过建立起开放性的平台来对银行自身内部和外部的资源进行整合，为客户和生态系统中的参与者建立起有效的来拿接关系，从而保障银行服务效率的提升，也可以提高银行用户的体验感和满意度。通常情况下，这种资源的整合，需要依靠先进的科学技术和平台运行能力，这样才可以更好的而实现端到端的资源内部协调和部署，所以，这种方式可以在一些比较大的商业银行中实施，也可以更好的让银行的数字化进程更加快捷方便。
另外，银行数字化进程的发展模式，还可以依靠比较少的资源禀赋和比较强的开放程度相结合的模式。因为资源禀赋的限制，这种类型的银行并不能实现全面的覆盖网络价值，所以，需要把注意力集中在价值链中的某个环节中，实现特色的功能和只能转型。由于这种模式和实体经济产业链的垂直分工非常相似，所以，这种模式还被称为是参与生态分工模式，这种模式可以对银行外部的数字化赋能需求量比较大，因此，更加适合在新型的互联网商业银行和开放性经营方式的外资银行中使用，而对于规模比较小的商业银行在其监督管理的允许范围内也是比较合适的办法。
展望未来，随着5G技术以及区块链技术的不断发展，越来越多的实体银行门店将化身于智能银行，让我们来畅想一下这个画面，日后当我们走进银行，入门时玻璃门会自动感应打开，入门后智能机器人询问所需办理的业务，然后引导客户在多功能智能机器上进行办理，办理过程中可使用人脸或指纹识别，办理完毕后离开。又或者是客户根本不需要亲临银行，直接在银行的应用程序上通过智能识别进行办理，如遇到问题，可即时进行在线咨询，免除跑银行之苦。相信这样的生活模式将指日可待。
参考文献：
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2018年7月19日。
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