郑州大学 河南郑州 450000
摘要：在当前大学金融市场中，大学生网上贷款已成为普遍现象，在这种背景下，各种网上贷款事件的发生频率正在逐渐增加。大学生的网上贷款消费是法律允许的一种正常的社会行为，没有对错之分，但如果不依法指导或规范，很容易出现违法犯罪行为。在此基础上，为了通过法律手段实现对大学生网络贷款消费的合理监管，主要从法律的角度来考虑大学生网络贷款消费的安全性。
一.大学生网上贷款消费的定义和特点
（1）大学生网上借贷消费的定义
在线贷款是指贷方和借方使用电子商务网络技术平台来实现信息连接，完成交易并达到货币借贷目的，在线贷款是指以大学生为贷款对象的贷款，在线贷方可以将贷款作为贷款的对象，依靠贷方的信贷获得贷款而无需提供担保人或抵押。大学生自然成为许多在线借贷平台的客户，因为其具有更前卫的消费观念，对资产拥有一定程度的自主控制权。校园网上贷款的方式增加，使大学生的贷款消费更加方便，满足了大学生的高消费需求，但这其中还存在许多隐患。
（2）大学生网上贷款的特点如下
1.大量借款人
消费高的大学生群体更可能接受新的贷款，一些大学生的消费观念很淡薄，想买的东西很多，并且时常控制不住自己，所以有时候会花光自己的资金，在日常生活中，资金问题变成了大问题，互联网贷款是解决这些问题的一种便捷方法。
2.低贷款申请条件
在线贷款申请贷款的条件相对较少，操作程序非常简单，以借款人的个人声誉作为担保，不需要担保人和抵押品，从申请到发放贷款仅需不到半天的时间。
3.高利率
低利率是在线借贷平台中常用的宣传方法，但实际上，经过最终计算，大学生校园在线贷款的实际年利率通常为20或更高，比同期银行贷款利率高百分之四或更高。
二.大学生网上贷款的类型
通常，针对大学生的在线贷款有两种类型：P2P信贷贷款和分期付款购物贷款。下文详细分析了两种类型的贷款。
P2P信用贷款
P2P信用贷款是一种通过中介以信用贷款形式进行匹配的方法（其中，中介是指P2P在线贷款平台），允许持有资金的个人将资金给需要贷款的其他个人以赚取利息。其中，中介机构是点对点在线借贷平台，检查贷方的信用状况并收取一定的服务费和账户管理费。目前，P2P信贷贷款在大学生中非常受欢迎。大学生在贷款时不需要抵押或担保，因此要在点对点信贷平台上申请贷款，贷款者只需要提供身份证，学生证，个人学生身份屏幕截图，家庭住址和其他材料即可。此外，P2P信用贷款的速度非常快，并且在大学生中非常受欢迎，大学生通常在P2P信用贷款平台上申请贷款后，当日便拥有支付所贷金额的权利。
分期贷款
分期贷款是一种贷款者先消费然后按时偿还的贷款。在中国经济的快速发展下，面向中国大学生的大规模分期购物贷款平台如下。“趣味分期”平台：该平台于2014年3月21日成立。这是一个在线金融服务平台，向大学生提供分期付款的消费者贷款。在服装，美容和化妆品，体育和户外领域，大学生可以使用学生证享受分期付款购物。自成立以来，“趣味分期付款”在全国范围内拥有约3000万大学生。“秒贷”平台：成立于2014年9月。它是面向大学生的有代表性的分期付款购物贷款平台，通过信用审查的大学生，可以享受分期付款的纯消费者金融服务。但是，分期购物贷款有以下缺点：因为过度消费，使学生陷入长期债务中。
三.保障大学生网贷消费安全的法律和规范
（一）提高大学生的整体素质，树立正确的价值观
（1）应帮助大学生树立正确的消费观念和价值观念，使大学生能够科学合理地消费。指导大学生设置正确的消费观念，而不要提前消费，消费应根据自己的经济能力现状，杜绝过度消费，消费时谨记消费观念。
（2）不断提高大学生的自我防范意识，重视对个人信息和个人隐私的保护，并注意相关产品的安全性，在没有认识有关贷款知识时，不要盲目的做决定。
（3）指导和帮助大学生建立正确的责任感，并不断增强大学生的责任感和契约精神，敢于承担错误和责任，是大学生学会对自己的消费负责，对自己的选择负责。
（4）加强对大学生法律意识和法律常识的教育，使大学生认识到法律红线是不能触碰的，尤其是关于网贷方面的法规和法律，提高大学生明辨是非的能力。
（二）有关部门应提高网上贷款平台的贷款准入门槛
（1）加强对贷款项目的审查。
在收到大学生的贷款申请后，校园在线贷款平台需要对学生的信息进行详细的调查，从而可以有效，合理地评估学生的家庭收入状况和个人的还款能力，因此大学生可以避免贷款甚至避免过度贷款，避免“拆东墙，补西墙，”的现象。此外，大学生的监护人必须有权了解学生的各种收入来源。在发放贷款时，在线贷款平台应做好研究并征求监护人的意见，使贷款的发声在监护人知情的情况下，减少大学生破产贷款。
（2）在线贷款平台必须遵守法律法规并发布计费标准。
国家有关部门应加强网络监管，使校园内现有的网上借贷平台合法，公平，并严格按照国家有关法律进行监督，以确保平台合法，合规。
相关的在线贷款平台必须依法确定利率和价格，并有效防止高利率贷款的发生。同时，必须披露相关的利率，计费项目和相关标准，以避免出现未知的计费项目和信息。
（3）加强网上借贷平台广告管理。
根据广告法的有关要求，在线借贷平台应自行负责广告宣传，有关政府行政管理部门应加强对相关广告口号的审查，管理和监督，切实防止夸大，煽动和虚假广告。这些不良的广告对大多数大学生有很大的影响。由于缺乏社会经验，大学生无法准确，合理地识别广告内容的真实性，在这种情况下，如果实施贷款，管理不完善，盲目贷款对大学生自身及其家庭将产生重大影响。
（三）健全法律制度
（1）建立完整的访问系统。
目前的管理措施还没有相应地设置在线借贷平台的访问条件，如果P2P在线贷款平台想要在金融行业进一步发展，就必须建立和完善相关法律制度（结合相关政府部门的约束和行业自律的原则），金融行业不同于去其他行业，不由得有一丝的疏忽，因此建立和完善相关法律制度，可以有效地改善大学生过度贷款的现象。
（2）完善管理，加强监督。有关监管部门应加强对网上贷款市场交易的评估和管理，可以制定相关系统，以防止在线借贷平台超过红线，相关的监管规则可以称为贸易公司的市场监管方法，在线贷款市场也会受到中央银行的相关法规的限制。简而言之，需要改善管理模式并加强监督，保证贷款交易市场的正常秩序。
（3）完善信用管理体系。
当前信用调查系统的系统信息还不完善，在线借贷平台无法有效识别和判断企业或个人的信用状况，因此，有必要严格管理信用信息管理模型，实行多终端，多访问，的管理方式，使大学生能够重视信用系统的作用，并告知与贷款违约有关的责任。
（4）建立相关的民事责任。
当前管理措施的有关责任规定对防止违法行为有一定的作用。例如，对在线借贷平台上的某些恶意诈骗处以罚款，可以有效地减少这些欺诈行为，
结语
由于互联网时代的市场行为，大学生网上借贷在运作过程中不可避免地存在各种问题。目前，我国关于校园网贷的法律还比较少，存在很多问题，大学生网贷正面临越来越大的法律风险，为此，必须不断加强对网贷平台的监督管理，需要不断建设和完善。在建立校园网贷法律制度的同时，要帮助大学生树立正确的价值观，加强各方面的教育和管理，网络金融信用必将进入良性循环。
参考文献：
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[2] 朱丽莎.高校大学生网贷风险及预防研究[J].时代金融，2019（32）：121-122.