赵薇
哈尔滨银行股份有限公司150010
摘要：城镇化是推动我国经济发展的重要力量，城镇化进程离不开金融科技的支持。本文主要对金融科技的特点和优势，金融服务在城镇化进程中面临的挑战，以及探索发挥金融科技在城镇化进程中的创新引领作用进行阐释，提出相关建议。
关键词：城镇化；金融科技；创新引领
一、城镇化概述
城镇化通常也指城市化，是人类社会不断演化的历史过程，使人类社会逐步具备现代城市的特征，即：随着某一地区社会生产力水平不断发展，产业结构不断调整优化，由过去以农业为主体的传统社会向现代非农业为主体的城市社会发展的过程。城镇化在不同领域中概念有所不同。综合相关领域关于城镇化的定义，本文将城镇化概括为，城镇化是指农村人口向城镇转移，农村人口比重下降，第二、三产业向城市靠拢，城市和农村的差别在不断缩小的进程和结果。
二、研究背景及金融科技的特点
（一）研究背景
我国提出推进社会城镇化发展的战略部署，强调要持续推动新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化同步发展，要主动参与到经济全球化过程中，发展更高层次的开放型经济，壮大我国经济实力。近年来，我国的城镇化脚步越来越快，城镇化率已经过半，但与其他一些发达国家相比，城镇化率还不够高，发展空间还很大。在城镇化进程中，无论是城镇基础设施建设，农业户口人群转为城镇户口人群后大量理财和信贷需求增加，还是在城镇化进程中涌现出众多小微企业，均离不开金融服务的支持。城镇化进程在创造大量金融服务需求的同时，也对金融服务提出了更高的要求。而随着大数据、云计算、区块链等技术在金融领域的应用和普及，金融科技的发展将直接影响城镇化进程的速度和质量。
（二）金融科技的发展特点
1.金融科技是技术驱动的金融创新。各个行业对于金融科技的本质和价值导向已经有了基本共识，认为金融科技是金融和科技融合的产物，是用科技手段赋能金融，其本质依然是金融，即没有改变金融服务的功能和风险属性。
2.目前已经搭建好金融科技多层次治理框架，包括法律规范、行政监管、行业自律等，并已取得一定成效。
3.数字技术驱动的特征越来越明显。大数据是科技进步的重要标志，对大数据的普及和应用，进一步提高了金融服务的精细化水平。
4.传统金融机构和科技公司合作探索逐渐深入。随着大型金融机构与科技公司间在数据共享等方面的合作不断深入，成果也会越来越多，其协同发展效应将更加明显，在城镇化进程中发挥的作用也将更为显著。
三、金融服务在城镇化进程中面临的挑战
我们看到，随着科学技术的进步，金融服务在支持经济社会发展的同时，在城镇化进程中也面临诸多挑战。
城镇化对金融服务体系提出了新的要求。金融科技发展的关键课题是找到新的业务增长点，而当前的金融服务体系尚不能较好适应城镇化发展进程。金融机构对新型金融服务需求认识不够，对增长点不好定位，很难制定合适的金融发展战略；与此同时，还存在金融机构数量少、覆盖面窄、服务质量有待提高、服务对象界定不清，难以较好满足新型城镇化居民及中小微企业金融服务需求，金融服务供给能力与需求水平不相匹配等问题。这些问题将直接影响金融机构在城镇化进程中的服务效率。
四、发挥金融科技在城镇化进程中的创新引领作用
以互联网和物联网技术为代表的金融科技在城镇化进程中，能够较好发挥创新引领作用，促进实现普惠金融。
对于城镇化过程中的金融服务问题，互联网科技的发展能够更好提供普惠金融的应对方案，同时，物联网技术也将引领小微企业风险监管技术迭代升级。
城镇化过程中互联网技术能够提供线上综合的互联网金融服务平台。城市的电商企业在城镇化发展进程中能够促进城镇电商发展，互联网金融服务需求随之不断提升。互联网金融模式下，供需双方通过网络平台进行交易，能够有效降低对金融中介机构的依赖度，在提高资源配置效率的同时降低交易成本。随着金融科技在城镇化进程中的不断渗透，农村智能设备、移动支付等的应用普及，有助于创新金融服务渠道，形成惠及城镇居民的金融服务体系，实现交易支付便捷化，从而不断扩大金融服务范围。城镇化进程中城乡居民的金融服务需求不断发生变化，通过大数据分析，对金融服务需求进行精准定位，能够更好发挥数据价值，通过创新金融服务产品，不断提升金融服务特别是对小微企业金融服务的数据挖掘能力，从而定制个性化的金融服务解决方案，更好满足个人及企业需求。
此外，物联网技术的发展也为金融科技发挥创新引领作用提供了可能。目前对一些经营主体，金融服务机构主要是通过调查申请主体运营、合同履职情况等，对其进行信用评级，再提供相应金融服务支持。在事前调查中，若未能有效掌握企业真实情况，金融机构将面临较大风险，而物联网的技术发展在此方面提供了有效的解决方案。物联网能够进一步加强客户信用体系建设，通过深入了解掌握小微企业各阶段发展情况，为金融机构提供更多支持数据和判断依据，从而建立起新型信用体系，更好支持企业发展。
五、结束语
在城镇化进程中，居民对经济增长将会有很大的贡献力，小微企业的兴起和发展无疑将推动未来经济的持续性发展。金融体系下的新客户群有很多新特点，小微企业的金融服务需求在快速增长，有效满足小微企业融资需求的产品将有更大发展空间。以互联网和物联网技术为代表的金融科技能提供资金支持，金融机构要跟紧市场，抓住机会，根据发展的大趋势做好对网络金融的布局，探索出更好适应城镇化新型消费群体、满足中小微企业需求的新型金融服务模式，切实发挥金融科技的创新引领作用。
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