彭越1 熊海艳2 吴世曼2
（1.西华大学西华学院；2.西华大学管理学院 四川 成都 610039）
摘要：P2P（网络借贷）是融资借贷的重要代表形态。自2013年以来，我国网络借贷行业呈现井喷发展态势，随后，问题平台大幅爆发，行业无序发展凸显。本文以P2P行业乱象为研究内容，通过数据分析、对比分析、理论与实际结合分析等方法深入了解网络借贷行业的发展现状，综合剖析问题平台出现的原因，在结合我国网络借贷行业发展的真实情况的基础上，有选择地借鉴外国网络借贷的监管体系，进一步探索如何规范网络借贷行业发展。这些研究内容将为网络借贷行业进一步规范发展提供相关依据，并能在一定程度上弥补现有文献的不足。
关键词：P2P；行业现状；解决措施
近年来，以 IT 技术为特征的互联网思维引起了社会各个领域的颠覆性改革。互联网思维对传统金融行业的冲击和挑战更是引起了一场前所未有的金融变革。本研究旨在分析问题平台出现的原因及和现状，分析P2P行业的风险隐患，平台的信息披露和财务状况，运用数据分析和统计和案例分析,对比分析等方法，借鉴英美等发达国家的监管策略，探索如何规范P-2-P这一行业的发展。
一、行业发展状况：
1、网贷成交额：2017年全国P2P网贷平均综合年利率在10%以内的成交额29724.95亿元，占总成交额76.31%;10%-18%网贷利率成家额为8906.45亿元，占22.86%;18%-24%利率网贷成交额为76.63亿元，占0.20%;24%以上网贷成交额为244.32亿元，占0.63%。2017年全国P2P网贷法定工作日32061.85亿元，占总成交额82.31%，日均成交额127.74亿元，较去年95.4亿元，增加了32.34亿元，增长了33.90%;较2015年38.94亿元，增加了88.80亿元，增长了228.04%;较2014年10.82亿元，增加了116.92亿元，增长了10.81倍;较基期2.06亿元，增加了125.68亿元，上升了61.01倍。2017年全国P2P网贷法定节假日、双休日6890.50亿元，占总成交额17.69%
2、借贷行业发展：借贷行业在中国的发展经历了一个从默默无闻到备受关注的过程。2006年中国第一家 公司宜信成立，其后少有试水者 ，至2010 年仅为10 家左右；2011年发展加快，网贷平台达到50家以上；2013年进人快速发展期，成为互联网金融的最热门领域 。截至2014年8月，网贷平台档案上有统计的P2P平台数量巳达到1263家.在P2P借贷迅速发展的同时 ，平台跑路问题、安全问题等也不断涌现 。自2013年以来 ，在上千家P2P网贷平台中 ，出现了因限制提现, 倒闭 、卷款跑路、被黑客攻击导致网站运作困难甚至因此停止运营等问题的平台近150家。例如，2013年4月 ，众贷网因经营不善，风险把控出现问题而倒闭； 2013年5月 ，酷跑金融实 际控制人跑路；2013 年6月, 非诚勿贷因人为将长期借款拆成短期标的发布遭到挤兑；2013年7月，网赢天下逾期提现达1，2亿元；2013年10月,天力贷逾期提现高达6300万元；2013年11月,铜都贷待收款项高达1亿元 。特别是在2014年4月 ，旺旺贷跑路.该事件同以往恶意卷款跑路、集资诈骗的网贷平台不同 ，旺旺贷有一定的规模，有真实有效的 工商营业执照 、备案 、组织机构代码等各种资质齐全。该事件重创了整个网络借贷业的声誉。上述各种问题对我国金融监管带来了新的挑战。（陈敏轩,李均，美国P2P行业的发展和新监管挑战 .2013）
3、平台数量：据天眼数据研究中心不完全统计，截至2015年5月31日，我国P2P网贷平台数量达 2643 家。2015 年 5 月新增平台 112 家，同 4 月新增平台数量相同，新增平台数量同比2014 年5月上27.27%,。
不过，2015 年 5 月新增问题平台数量为60家，环比上升11.11%,，同比上升 500%,。从数据可以看出，虽然 P2P 网贷行业发展很快，但是还存在一些问题和风险。
二、如何规范行业发展
P2P网贷平台的主要运营载体就是网络，维护网络环境的系统安全是P2P网贷平台正常经营的基本条件。首先，P2P网贷平台必须重视网络安全的运行和维护，聘请高水平的信息技术人才，确保系统软，硬件设备的投入。P2P 平台通过架设多层防火墙隔离系统，确保平台系统内部网络不受侵害，保障平台数据流的安全; 通过容灾数据备份和恢复系统，使得生产、容灾两个数据中心同步进行，同时保存，互为备份，确保历史数据永久保存; 通过完善内部风险控制流程，配备专职的网络安全运营工程师，随时防范黑客攻击及其他网络安全突发状况，维护平台运营流畅。其次，信息技术的系统安全问题不仅仅关乎 P2P网贷平台运营，而且关乎 P2P 网贷行业的发展，甚至关乎所有互联网相关行业，及至国家安全、主权利益问题。
近年来，随着互联网交易模式的普及化，网贷成为新时期新形势的融资渠道，其审批程序简易、授信宽泛、放款快捷等优势吸引着越来越多的客户。截至2016年底，历年全国P2P网贷成交额累计44361.54亿元。截止至2017年7月，累计完成网贷成交额约50781.99万元，前瞻估算，至2017年底P2P网贷累计成交额将突破6万亿元。由此可见，在P2P网贷模式逐渐获得认可的市场环境下，规范发展存在较大的必要性。 回顾这几年的P2P平台，让民众越来越看不透、摸不准其真实面目，其对社会造成的危害也越来越严重，最关键的问题是，对P2P监管缺乏明确目标和手段，对P2P全行业整治依然处于“全面开花”、缺乏主次之分的“模糊”监管状态，以至难以形成监管针对性和有效性，使监管处于心中无数和盲目混乱状态。而此次确定的整改方案，则填补了原来监管的缺陷，使P2P监管有了明确目标性，并形成系统性和层次性，从而更容易激发出P2P监管的整体效能。 因为，此次的整治内容既体现出监管差异性和区别性，也体现了监管全程的有机内在联系，为全面整治P2P平台提供科学方式和正确思路：
首先，“一户一档”能夯实整治P2P监管基础工作。只有在摸清所有P2P具体情况并建立完善档案之后，监管部门才能依据其情况，确定涉及其到底是属于“信息中介”机构，还是涉嫌“信用中介”职能，才能最终为P2P平台准确定性，也才能知道其是否触碰监管“红线”，是否有涉嫌非法集资及其他融资诈骗行为；并在此基础上，将所有P2P平台划分为合规类、整改类和取缔类等三种类型，做到因类施策、精准整治，并突出整治重点。而且，只有在准确划定类别基础之上，才能让广大普通投资者识别正规和非正规P2P平台，避免民众参与的盲目性，也让非正规P2P平台失去社会生存的土壤。
其次，划定红线能为P2P全行业规范营运制定操守底线。这次确定的“红线”即按照互联网金融健康发展指导意见，主要包括不得设立资金池、自融、向出借人提供担保或者承诺保本保息、大规模线下营销、发放贷款、发售银行理财和券商资管等产品、参与高风险证券市场融资，或利用类HOMS等系统从事股票市场场外配资行为、从事股权众筹或实物众筹等。这样的“红线”划定既能让P2P平台严格按相关规定约束自身经营行为，进一步增强行业自律意识，做到不违规违法，做忠实的金融经营守法者。同时，“红线”也能让民众清楚P2P平台是否守法经营，增强民众鉴别力，在非法P2P网贷平台高利诱惑面前不迷失投资方向；同时还能对不法P2P平台起到监督作用，让P2P平台违法经营无处遁形。
再次，政府不兜底能打破广大投资者的侥幸心里，提高投资风险意识。政府不兜底，表面上看可能对广大投资者不公平，但从实际上看，却是对广大投资者的负责。因为民众参与P2P平台时会谨慎面对，可防止民众盲目参与，推动P2P网贷债务漏洞越来越大，从而避免P2P网贷非法集资诈骗等非法活动日益坐大并形成波及全社会的金融危机。同时，谁是合规的优质平台也将水落石出，行业洗牌恰恰有利于好平台发展，有利于投资人做出适合的投资选择。此外，政府不可能拿纳税人的钱，来为小部分盲目参与P2P网贷平台者的损失买单，这也符合全体民众的共同利益。
参考文献：
[1]陈敏轩,李均，美国P2P行业的发展和新监管挑战 .金融发展评论,2013(3):1-34
[2]榆林，康灿华和王龙，互联网金融监管博弈研究：以P2P网贷模式为例，南开经济研究，2015（5）:126-139
作者简介：彭越（1999-）男，汉，四川省乐山市，本科，研究方向：会计学；熊海艳（1998-）女，汉，四川省德阳市，本科，研究方向：人力资源管理；吴世曼（1999-）女，汉，四川省达州市，本科，研究方向：人力资源管理