阳光农业相互保险公司 黑龙江哈尔滨 150090
摘要：中国是农业灾害频繁严重的国家之一，农业保险已成为灾区恢复生产和重建的一个重要资金来源，在风险保护和经济补偿方面发挥着越来越重要的作用。然而，农业保险面临着信息不对称和高昂的运营成本。利用3S等空间信息技术，可以将保险标的空间化，建立保险标的空间数据库，为农业保险承保和理赔提供空间数据和分析管理支持，由空间信息技术支持的农业保险的创新应用促进了农业保险模式的转变，从而有效地解决了信息不对称和农业保险业务成本高的问题，充分利用了辅助农民的社会管理职能，提高了管理水平。
关键词：3S技术；农业保险；按图承保；按图理赔；应用分析
前言：
3S技术是RS、GPS和GIS的统称。自二十世纪以来，3S技术已广泛应用于工业、贸易、农业、环境保护和国防等许多领域。3S技术的发展在带动社会和各界经济发展的同时，也受到各行各业的密切关注，随着技术的日臻成熟，俨然成为全球热门的行业应用技术之一。农业是一个国家的基本产业。作为一个农业大国，农业自古以来就是国民经济的基础。长期以来，农业发展的基础是合理利用资源和利用区域优势。技术投资促进了精准农业和智能农业的发展。但是，农业投资回报并不理想，中国只是受农业自然灾害影响最严重的国家之一。在国家政策的大力支持下，农业保险应运而生。
一、3S技术在农业保险方面的应用优势与现状
1.应用优势
（1）利用3S技术提供准确的农业保险覆盖面，确保有效执行国家农业和自给农业保险政策，更好地利用农业保险功能。监督委员会要求农业保险公司遵守家庭保险原则。种植保险的基本单位是耕地。根据保险规定，被保险人在所有符合条件的土地上投保，不得选择投保。但是，由于可耕地分散和投保人的空间分布，传统技术和方法难以确定和验证保险金额等信息。目前，农业保险尚未解决选择性保险问题。导航和遥感技术的应用可有助于实现保险标的的空间化，建立土地空间数据库和农业保险空间信息系统，并为保险业务建立一个支持空间数据管理和分析的平台，从而加强能力建设。
（2）使用3S技术加快农业保险领域的调查和结算，是一项高度技术性的活动，需要很高的速度和准确性，涉及保险公司和投保人。一方面，出险地点位于农村地区，很难确定上报损害是否与实际损失相符，通过研究确定了损失的高成本；另一方面，保险公司在灾后迅速和准确付款的能力是农业保险发挥作用能力的一个重要指标，引起了社会各界的关注。例如，导航和遥感应用使人们能够全面、客观地了解灾害和农业保险损失的程度，高效的分配可用于调查和管理的资源，为调查和管理制定科学标准，并简化程序为农业保险中的灾害评估和调查规则制定一套科学的技术程序和标准，建立新的地图争端解决模式，节省费用，提高调查和解决的准确性，提升理赔效率。
2.我国农业保险的现状与面临的问题
农业作为一个高风险和低收入部门，直接影响到低收入和难以增加收入的农民的经济问题。农业保险是保险公司在发生被保险人在农业生产中商定的灾害或事故时承担相应责任的活动。农业保险的发展缓解了受灾害影响农民的生产和生计困难，同时促进了社会稳定。近年来，农民越来越意识到农业保险重要性，农业保险保费逐年增加。与此同时，保险公司支付的赔偿金额也有所增加，甚至超过了保险费的增长率。农业保险为农业提供了强有力的保障和持续的支持，但缺乏对农业保险的有效需求，阻碍了农业保险活动的发展。中国传统的农业保险市场份额较大，偿还率和风险往往较高。面对大多数农民，需要进一步提高对农业保险的认识。只有提高农民对农业保险的认识，才能推动保险业务。此外，我们不能忽视农业保险业务的欺诈和低风险保护问题。在农业保险领域，与发达国家相比，我国的财政税收支持和相关法律法规保护还远未得到保障。
因此，农业保险的立法、政策和财政支持也是农业保险业务健康可持续发展的一个问题。
3.农业保险理赔流程
灾害发生后，农民可以通过村级协办人员向所在投保保险公司报案，同时保护目标特征。在保险公司调查员到达现场后，他们将查明作物受损的原因，拍摄现场照片，核实损坏的数量，与投保人联系核实情况，并对投保人进行书面确认和登记。对于受损、分散的农民，如果县保险公司不能及时赶到现场，必须委托县市保险代理人及时进行现场调查，保险公司必须做好核查工作。对于重大索赔，需要与保险公司、农业、气象等部门组成联合调查小组。如果被保险人不同意评估，可以要求进行两次调查。保险公司完成实地调查后，根据农业保险规定确定赔偿额，散居各地的农民可以直接支付。对于大规模灾害造成的损失，地方当局和保险公司应根据损失调查确定赔偿责任、数额和方式。一旦确定了赔偿额，保险公司将在规定的时间内向投保人支付赔偿。确定豁免点和绝对豁免率，以30%作为付款起点。如果损失率超过80%，则按作物长期保险金额全额支付。
二、基于3S技术的农业保险理赔中的应用探析
1.农业保险云平台的总体结构包括五个层次：基础设施、数据、支持、服务和应用。此外，还有一个标准系统和一个安全支持系统，以确保平台的正常运行。对高分辨率卫星图像进行校准、合并、数据收集等，以精确满足建立参考底图需求的向量资料和DEM网路资料为基础，覆盖村庄一级的行政边界，剪切边界并创建遥感图像参考底图。以行政村为工作单位手动解读耕地地图，通过图表、空间数据属性之间的逻辑关系和规律对收集的数据进行检查，并检测数据中的错误。
2.以智能手机为处理终端，开发移动应用软件，实现灾害管理、现场检查、调查等功能。在业务处理中，它负责现场数据收集和业务操作处理。移动终端可以分为保险、理赔、证书、现场检查、查询等几个功能模块。在实地收集数据时，通过地块收集功能的输入，可实现三种功能：商业文本信息输入、照片信息自动识别、地图范围圈画和实地拍照。针对流动输入效率低和无法大规模输入数据的问题，开发了一个pcv系统，以便能够迅速输入农业保险数据。PC端软件实现担保结算数据的收集和交付，PC端业务系统实现保险公司基本信息的收集，甚至根据收集内容的分类，以及被保险人身份证件、完成保险业务本身的基本信息采集和投保人身份证明及承保地块证明材料等凭证采集。标准核查系统，以完成保险地块现场图像的收集和传输。以移动终端和PC终端为基础，拓展精密保险结算业务功能，结合农业保险业务需求，建立网络运营规模管理系统。服务器端管理平台为农业保险云平台提供配置管理功能，包括承保信息管理、灾难声明信息管理、用户管理、日志管理、单位管理和角色管理。
结束语：
简而言之，利用3S技术，在保险行业现有业务平台和系统的基础上，加强新技术与传统服务的整合，构建财产保险综合应用服务平台，将客户信息与主题信息联系起来，进行精细管理和动态监控支持准确的客户服务、市场营销和决策，有助于高效地解决与保险业务流程相关的问题，同时保持效率和效力。
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