张侠
云南开放大学 （云南昆明 650223）
摘要：智慧金融改变了金融行业的服务方式，通过对大数据等信息技术实现了金融服务客户体验、业务流程、组织结构、监管与风险控制效率的提升，还使得客户体验更加个性化，这对金融行业整体发展起到一定促进作用。但是，现阶段大数据在智慧金融中的应用还有待完善。以X银行为例，对大数据在智慧金融中的应用场景以及其构建情况进行了讨论，提出了大数据在该银行智慧金融中的应用和构建策略，为新型金融业态的形成和发展提供基础信息数据。
关键词：大数据；智慧金融；应用场景；构建
1 引言
“大数据”是基于现代化信息技术对海量数据进行充分利用，通过自定义算法对实现数据的存储分析，促进数据应用价值最大化，进而获取自身的理论信息预期。现阶段大数据技术体现出规模大、速度快、多样性、价值性、融合性等特点。智慧金融虽然源于传统金融，但是在本质上与传统金融有着一定区别，基于大数据等技术的智慧金融的特点主要表现在信息数据处理海量化、业务流程智能化、客户服务精准化以及风险管理前置化等方面。随着人们对智慧金融服务需求的不断提升，X银行所面对的同行业竞争日益激烈，必须通过进一步完善智慧金融发展内容才能够更好地适应当前发展的大环境。
2 大数据在智慧金融中的应用场景及生态构建情况
2.1 X银行的大数据在智慧金融中的应用场景及构建情况
X银行大数据在智慧金融中的应用场景。X银行大数据智慧金融主要是通过金融数据分析来实现一站式业务服务、规划与创新发展决策、银行绩效预测评估与决策以及风险管理等。而其中一站式业务服务主要是针对客户；规划与创新发展决策主要是通过对政府信息、金融机构信息、宏观经济部门信息以及客户微观主体信息进行整合来对发展决策进行规划和制定；银行绩效预测评估与决策以及风险管理主要是针对银行内部管理，通过大数据分析来为管理方式方法的优化提供一定助动力。
X银行大数据在智慧金融生态构建情况。X银行大数据技术在其智慧金融生态构建方面发展势头良好，这不仅与该银行的数据基础夯实有着密切的关系，同时也与其良好的运营状态密不可分。在省内X银行营业网点数量占全省银行网点数量的比例位列第二。X银行网点遍布省内各地级市和几乎所有县级市。在这种优势下，大数据技术就会更好地发挥作用，有利于获取海量高质的客户数据。经过近十年的发展，该银行利用大数据技术已经形成了智慧金融体系，基本上能够为各类客户提供高质量的服务。现阶段，X银行不仅承接了省医保和社保管理相关工作，而且一些政府牵头的大型项目、一些单位的工资代发也通过X银行完成，使其在存款资源和数据资源方面更具优势，为大数据技术下智慧金融的构建和应用创造了坚实的基础。
2.2 X银行大数据技术智慧金融生态构建过程中存在的不足
存量业务质量偏低。X银行在诸如社保、低保等各类代发净利率低的基础服务较多，而这部分人群存在着较为严重的老龄化倾向，对于互联网金融服务的操作了解程度不深，现场办理业务情况较多，使得该银行对于大数据技术对数据的获取存在着局限性，反映出了存量业务质量偏低的不良局面，不利于大数据在智慧金融生态构建中作用的发挥。而智慧金融要想快速发展更需要的高净值优质客户的支撑，此类客户是亟待解决的问题。
智慧金融系统亟待完善。X银行的智慧金融系统存在着滞后性，没有充分实现对市场的细分，未能与主力客户的互联生活智慧地结合。同时，X银行存在着服务审批程序链过长的情况，不利于银行对客户信息数据做出有针对性的反映，也就难以做出有针对性解决措施，不利于智慧金融生态的形成。
对于大数据在智慧金融生态系统构建的重视度不够。
从大数据在智慧金融生态系统构建中的应用程度来看，“敏捷组织”正在成为领先银行实现跨越式发展的重要手段。现阶段，X银行并没有构建互联智慧金融服务专门机构，且业务流程也存在着冗余情况，不利于进行整体的数字信息化改造，难以充分发挥大数据在智慧金融生态系统构建中的作用[1]。
3. 大数据在智慧金融中的应用场景及生态构建实施计划
为了能够促进大数据在智慧金融中的应用，实现其生态体系的构建和完善，设计了实施计划，主要分为构建阶段、发展阶段以及提升阶段。X银行可以对区域性生态中各“资金流”和“信息流”进行融合，并实现ERP接入以及产品服务等基础平台的构建满足区域内大型企业类客户的需求。
3.1 构建阶段
X银行要积极构建基础型供应链融资授信及现金管理服务大框架，框架内容要能够服务核心企业上游的保理以及面向核心企业下游的非控货型的预付款融资，且要能够以平台真实业务数据进行授信风控。X银行应当重视传统银行核心系统实体账户体系向智慧金融系统的平稳过渡，并构建补充机制，实现资金监管系统以及虚拟账户的构建。X银行要借鉴国内已经成熟的互联网场景生态，对一些诸如经营较好，但营收规模较小、数量众多的个体户和小微企业、中等收入个人客户等长尾类客户进行支付结算等，建立与客户的高频次的接触，获取此类客户的信息数据资源，进而有针对地对创新特色资产业务进行开发，并在金融产品服务进行推广过程中引入交叉销售的方式[2]，实现大数据与智能金融之间的良性循环。
3.2 发展阶段
X银行在初步构建大数据智慧金融生态体系之后，应当加强对智慧金融管理的重视度，要能够充分利用大数据技术进行数据资源整合分析进而科学、合理的开展精准营销和风险防控具体事宜。利用大数据来获取诸如已经与公安部、房管局、征信公司、行为信息等数据源，进而通过量化风险值分析来反馈风险，进而在第一时间对服务风险采取有效措施进行防控。同时，X银行可以适当对大数据智慧金融生态体系流程进行简化，对于一些冗余部分要能够实现扁平化管理，尽可能地促进客户信息真实性的提升。
3.3 提升阶段
X银行可以实现“三流合一”平台系统建设，这三流分别为“资金流”、“信息流”以及“物流”。银行的金融产品团队要能够与战略客户团队进行沟通与交流，针对战略客户的核心需求实现产品迅速更新和批量落地，此时产品团队要做的是实现“资金流”和“信息流”的融合，并在供应链融资产品及升级版的虚拟账户现金管理服务中融入“物流”数据，突出金融产品的“智慧”性[3]。这里可以以核心客户上下游批量小微企业的预付性授信产品为例进行服务的优化，可以引入战略客户的ERP系统在保护客户隐私不被泄露的同时，对服务对象的资金流、信息流以及物流进行实时监测，为日后产品生态链的构建提供一定信息依据。
4. 结论
本文对大数据在智慧金融中的应用场景及生态构建进行了实施计划设计，通过初级阶段、发展阶段以及提升阶段等进行了具体设计，为银行的智慧金融生态系统构建提供一定助动力，同时也旨在以点带面为金融行业整体智慧金融生态构建提供基础参考。
参考文献
[1]孙春国,张晓哲.关于智慧网点建设的研究与探索[J].农村金融研 究,2014(04):39~43.
[2] 陈昊栋.商业银行金融业务智慧化路径[J].中国外资，2018（21）:55~58.
[3] 商辉.“智慧银行”的建行实践[J].银行家,2018(10):101~103.
作者简介：
张侠 云南开放大学 讲师
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