徐志强1程淑芳2
1 武汉学院信息工程学院
摘要：区块链技术的迅速发展影响着金融领域的各个方面,区块链成为保险科技创新的热点，带动保险业的创新应用，"信息共享"的需求与区块链"去中心化"的特征不谋而合。区块链技术应用于多方主体参与体系及颠覆性的信任机制将加速构筑保险行业新生态。提高保险营销效率等优势，本文从技术，安全及法律层面指出当前区块链技术的应用劣势；从政府和保险企业角度提出了要重视保险区块链技术实践，利用区块链技术题过共识机制重构信任以建立新型协作机制的特点，来提升保险公司的风险定价能力和水平,通过对相关物品﹑数据的道溯回溯,实现防控欺诈风险，提升理赔效率及在健康险，保险方面的应用趋势。
关键词：区块链；保险创新；信用体系重构；信息共享
依托项目基金号：T201943基于区块链技术的金融科技创新研究（李靖、龚鸣敏）
20ZD107区块链技术赋能中小企业融资的路径与策略研究
目前区块链技术影响着金融领域的各个方面,带来了行业的变革和发展,作为金融领域的保险行业也不例外。区块链技术不仅改变了传统数据共享的方式和过程,而且保证数据可信性方面具有显著作用。随着区块链技术的不断发展和完善,对于扩大保险的承保范围,丰富保险产品,进而推动保险行业的发展和变革具有重要的意义。论文研究就区块链的特征、应用实践和意义以及大规模商用需要解决系列难题进行了探讨。?自2020年以来，武汉准备建设区块链基础建设，区块链技术成为金融科技领域研究、投资的热点。通过重构信用形成机制，区块链技术将深刻地改变当前的保险业态和商业模式，成为未来保险业转型升级的方向。
一.区块链基本情况介绍
区块链作为比特币的核心支持技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据，利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全.利用由自动化脚本代码组成的智能合约来变成和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算范式""。逦俗的说，区块链技术是一个分布式账本(账簿系统)。每个区块作为一个独立的账簿﹐包含着所有交易记录。随着时间的推移.新的交易记录被添加到每个区块,一旦书写很难修改或者移除。
区块链技术的主要特征包括:一是去中心化。整个网络没有中心化的硬件或者管理机构,任意节点之间的权利和义务都是均等的.且任一节点的损坏或者失去均会不影响系统其他节点的运作。二是去信任。参与整个系统中的每个节点之间进行数据交换是无需互相信任的.整个系统的运作规则公开透明,所有数据内客也公开,因此在系统指定的规则和时间范围内.节点之间不能也无法欺骗其它节点。三是信息不易篑改。除非能够同时控制整个系统中超过51%的节点,否则单个节点上对数据库的修改是无效的,也无法影响其他节点上的数据内客。
二.区块链技术在保险行业的应用前景
尽管金融科技与保险行业的创新融合不及银行、证券等行业.但由于区块链与保险存在“基因"上的相似性——支助和信任，因而可能成为应用场景中较早实现突破的行业之一。例如咨询公司麦肯锡2019年了月发布了一份报告表明,当前境外有20家区块链初创公司都在关注保险市场,还有不少保险公司也已投入大量资源研究区块链与传统保险业务融合。区块链将深刻影响保险业态和商业模式.成为未来保险业转型发展的重要方向。
（1）区块链技术有助于改变保险业服务惯式的创新,拔高驶军,降低成本率区块链技术通过共识机制和智能合约来表达协作规则,实现更有弹性.更加高效的协作方式。智能合约无需投保人申请理赔,也无需保险公司批准理赔,只要触发理赔条件.保单自动理赔,支付理赔金额。由此 ,逦过智能合约,可以自动化关联和执行相关业务流程,不仅可以大大缩短理赔流程,还降低了人工操作成本。实践中.该技术应用于航空延误险.车险。未来题过关联灾害气象数据及对应的损失金额,其在农业保险领域的应用亦有广阔前景。
（2）区关觎就术可以加怏馔险产晶的创新发晨,推进稞业供给侧改水
利用区块链技术题过共识机制重构信任以建立新型协作机制的特点.可以提升保险公司的风险定价能力和水平,通过对相关物品﹑数据的道溯回溯,实现对医疗﹒审计、区块链成为再保险科技创新的热点，其深层次的原因是"信息共享"的需求与区块链"去中心化"的特征不谋而合。在再保险实务操作中运用区块链，可先将再保险的运营管理作为突破口。本文结合区块链和再保险的特点进行思考，从财产保险公司再保险实务操作的视角，阐述传统再保险运营的现状及"痛点"，分析运用区块链的必要性——区块链打破了信息壁垒，提高了数据安全性，降低了再保险运营成本，提高了运营和监管效率；并探讨区块链在再保险运营管理中的发展前景与挑战。通过运用再保险智能合约、建立财产保险公司内部私有区块链和行业内联盟链等方式，逐渐将区块链技术融入再保险运营管理，促进技术的成熟落地和"共享思维"的普及，循序渐进跨入"再保险2。0"时代。
（3）我国健康险复业于上世纪八十年代初期,受多重因素影响,多年来其发展一直十分缓慢。直至2004年专业健康险公司成立以来,该险种才真正步入正常发展轨道。特别是2012年以来,党和国家强调以人民为中心的执政理念,更加重视民生保障能力。在“健康中国2030”中要求医疗保障要健全以基本医疗保障为主体、其他多种形式保险及商业健康险为补充的多层次医疗保障体系。这进一步明确健康险与基本医疗保险之间的关系;同时在国家相关政策的鼓励和引导下健康险迎来了全新的发展机遇。在新时代新机遇背景下,虽然我国健康险业务发展迅速,但伴随其业务规模与日俱增,也有许多问题暴露出来。如健康险核保环节中保险人与被保险人之间信息不对称造成相互不信任的问题,理赔环节手续繁琐、效率低下、材料真伪难以识别、顾客个人隐私安全无保障等问题。习近平总书记在中共中央政治局第十八次(2019年10月24日)集体学习时强调要把区块链作为自主创新的重要突破口,加快推动区块链技术和产业创新发展。本研究正是基于健康险核保理赔环节存在的问题,结合区块链技术的不可篡改、去中心化、去信任化、共识机制和时间戳等特性,综合运用管理学、保险学、社会保障学、计算机应用技术等方面知识,进一步融合运用流程再造理论、系统理论、创新理论等,将区块链技术相关特性应用于健康险核保理赔环节中,以期为破解健康险核保理赔中存在的问题。
三、区块链基础架构
本文通过对区块链技术应用于保险业的思考，论述了区块链的特性将会强劲改变保险生态，指出了区块链技术在保险领域需要突破的一些瓶颈，提出了保险业要抓好区块链技术变革机遇谋求更大发展。
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图1 区块和区块链
区块链技术被认为是我国最有可能在保险行业普及和推广的未来技术。分析了区块链技术特征与保险业创新应用的契合点，展示了我国保险业在区块链应用方面的成果，阐述了区块链技术在保险业应用中面临的技术，安全，监管层面的挑战，展望了区块链在防控欺诈风险，提升理赔效率及在健康险，再保险，互助保险方面的应用趋势。
随着区块链技术在保险行业的应用,越来越多的保险公司在开发区块链技术方面取得进展。一方面,区块链技术在信息透明、不可篡改、降低成本、提质增效等方面发挥重要作用。另一方面,对于保险业来说,区块链技术的应用还存在一些痛点,如保险数据获得的难度较大、保险行业的信任成本较高、保险行业间的连接成本较高等。
区块链如何实现去中心化-拜占庭将军问题刘备，关羽，张飞和魏延，任意两人都不是吕布的对手，所以必需三人联手才能打败吕布，所以进攻时必需三员将领同时上阵才能取胜，但是在将领中有叛徒，叛徒会假传命令，如何在这种情况下战胜吕布。拜占庭问题实质就是分布式网络的一个最差错误模型，即错误节点可以做任意事情，比如不响应、发送错误信息、节点篡改数据甚至联合作恶等，总之，没有节点会出现比拜占庭将军问题更严重的错误。在这种情况下，分布式系统领域如何保证系统的一致性。
四、研究基于区块链的保险行业信息系统中涉及的关键技术
我国虽已是保险大国,但距离保险强国仍有不小的差距。保险行业信息不对称、信息透明度差、管理机构臃肿、渠道成本过高、欺诈风险管理困难等问题成为目前制约保险行业快速发展的瓶颈,这些问题也为保险行业信息系统的建设提出了更高的要求。区块链技术是保险科技(Insurtech)的代表,具有去中心化、去信任化、信息全网透明等特点,本论文顺应潮流,研究基于区块链的保险行业信息系统中涉及的关键技术,包括
①基于安全、可扩展的设计目标,提出包含激励层、MapReduce计算框架、插拔式共识、状态位图的树状层级区块链架构。
②通过分析拜占庭容错类和工作量证明类共识机制的特征、性能特点,分析共识机制的优化思路,并提出插拔式增强共识机制的设计方法。
③基于攻击树分析和SQUARE方法可以对安全需求进行引导、分类和划分优先级,介绍保险行业区块链应用过程可能遭受的24种攻击类型,并给出18种系统安全需求及对应的解决方案。
④通过对既有信誉系统模型的分析,介绍许可链中验证节点信誉值的计算方法,并给出了 PBFT环境中恶性节点的识别和隔离方法。
(7)提出基于区块链技术的保险行业共享平台,搭建了模拟试验环境,并针对铁路自保公司中欧班列货运险和铁路乘意险两种应用场景,分别提出实现精简业务流程的承保对账方案和实现自动化理赔的流程设计方案,并验证优化效果。
本文主要从绪论、相关概念及理论基础、区块链技术运用于健康险核保理赔的必要性和可行性、区块链技术在健康险核保和理赔中的应用及相关对策建议等方面展开研究。首先,交代选题的研究背景、目的和意义,阐述国内外研究现状,明确研究的主要内容,确定所采用的研究方法,分析课题研究的创新点及不足之处。其次,对健康险和科技相关核心概念进行界定,并简述流程再造理论、系统理论、创新理论等相关理论。然后,进一步讨论健康险核保理赔中存在的问题,结合传统健康险的局限性和区块链技术具有的特征探讨区块链技术具有的优势,并就目前可行条件进行论述。运用区块链技术的不可篡改、去中心化、去信任化等特征,探索如何确保在健康险核保中数据获得的真实性、核保数据分析的独立性并保证保险双方承诺真实有效等方面的方法。依托区块链技术智能合约、共享机制、时间戳等特征的应用,探究解决理赔效率低、信息不对称、不同机构信息沟通壁垒等问题的途径。再次,研究区块链应用于健康险核保、理赔中现状,分析导致现状的多种原因,归纳总结区块链技术运用于健康险核保理赔存在的主要问题。最后,从应用标准建立、软硬件设施建设、监管体系构建等角度提出加快推动区块链技术应用于健康险核保理赔的政策建议。
参考文献：
[1].区块链技术在石油行业中的应用展望，龚仁彬，杨任轶，采兰，信息系统工程，2019-11-20
[2].论区块链技术在保险行业中的应用实践和意义，郭静，信息系统工程，2019-08-20
[3].区块链技术在再保险运营中的应用与展望一-基于财产保险公司再保险实务操作的视角，阳光财产险保险再保险部战略课题组， 保险理论与实践，2018-12-31
[4].区块链技术在再保险运营中的应用与展望一基于财产保险公司再保险实务操作的视角，阳光财产险保险再保险部战略课题组，保险理论与实践，2018-12-31
[5].再保险行业的区块链技术应用研究与展望， 官兵邢云飞，清华金融评论，2018-08-05
徐志强1998－，湖北省黄冈市武穴市人，武汉学院信息工程学院?软件工程专业?，本科?，研究方向:云计算，大数据分析，网络安全