大数据时代直销银行中台战略思考--中国期刊网

字体：大中小

首页> 原创作品> 正文

大数据时代直销银行中台战略思考

发表时间：2021/4/14 来源：《中国科技信息》2021年4月作者：卞文君

[导读] 随着互联网技术的飞速发展以及各类个人移动通讯终端的普及，传统金融行业逐渐开始寻求转型。直销银行就是其中代表性产物，作为上世纪八九十年代在美国以及欧洲出现的新型金融机构。其以人员精简、无需固定场所等原因在现代金融环境下获得了进一步发展空间。我国直销银行起步较晚，直到2014年民生直销银行才正式上线服务。

苏州银行股份有限公司卞文君

摘要：随着互联网技术的飞速发展以及各类个人移动通讯终端的普及，传统金融行业逐渐开始寻求转型。直销银行就是其中代表性产物，作为上世纪八九十年代在美国以及欧洲出现的新型金融机构。其以人员精简、无需固定场所等原因在现代金融环境下获得了进一步发展空间。我国直销银行起步较晚，直到2014年民生直销银行才正式上线服务。而面对当下我国的互联网金融局势，各类金融机构都开始执行以满足客户需求的中台战略，本文就大时代下直销银行的中台战略进行了一定讨论，希望能够给本行业从业人员提供一些思考。
关键词：直销银行；中台战略
        引言：
        以互联网技术为核心支持的大数据时代给直销银行的发展带来了广阔的市场空间。虽然我国现阶段的互联网金融的主体是以微信和支付宝为代表的即时支付软件，但是在这些支付软件背后仍旧是以传统银行卡为支撑的传统金融体系。这也就给直销银行在面对中小型企业时更具竞争优势。
        一、大数据时代下建立直销银行中台的必要性
        在大数据时代下建立直销银行中台主要是从以下几个方面进行考虑：第一，直销银行的存在形式导致了用户需要在第一时间得到所需要的服务，直销银行的“网点”只存在于各类个人移动终端中，用户点击屏幕发出需求，直销银行所负责的各类应用程序需要在短时间内给出反馈（以新网银行为例，该银行建立了以数百位风投专家为基础的秒批秒贷业务）。也就是说，对于直销银行而言，需要以更快的速度处理用户需求，这就需要直销银行将前台业务与后台资源进行整合，充分调动资源以满足客户需要。这对于传统的银行经营模式而言无疑会加大整个系统的工作量并且难以在短时间内给出用户清晰的反馈（上文所提到的秒批秒贷业务在传统的银行经营模式中基本不可能完成）。同时由于传统银行经营模式存在工作时间限制，而直销银行这类依托于互联网技术而存在的互联网金融机构需要完成365天*24小时的全时段服务，这对直销银行的信息处理提出了更高的要求。也就是说，出于反馈时间以及服务时长的限制，在直销银行中施行中台策略是现阶段的最优解决方法。第二，现阶段我国直销银行在获取独立牌照方面仍旧存在一定的困难，进入2021年这一情况稍有改善，但是仍旧存在大量依托于实体银行的直销银行。以中国最早期的民生直销银行为例，虽然在内部一直被视作一个独立的银行机构，但是在很长一段时间内，直销银行仍旧无法在金融市场中作为一个独立的金融机构而存在。而在这种情况下如果继续按照传统银行经营模式，直销银行的优势就会荡然无存，因此从直销银行的长期发展来看，中台战略也是直销银行所必须的经营手段。
        二、现阶段我国直销银行中台战略面临的困境
        无论是直销银行还是中台战略，对于我国而言，都属于互联网金融发展后的产物，属于政府金融管理部门缺乏管理经验的方面。这就使得我国关于直销银行的政策始终处于较为保守的状态之中。徽商银行交易银行部兼直销银行事业部总经理李多志曾在2019年撰文，对于直销银行的未来政策表示担忧“互联网银行必定是一个强监管行业，一个文件就能决定一个行业的生死。”而去年的蚂蚁金融事件导致一部分投资者对于互联网金融的危险性有了进一步认知，这也使得直销银行的推广遭受了一些瓶颈。而规模不足的直销银行中的中台系统自然也就没有了存在的价值。
        现阶段我国仍旧处于对口人才数量不足的窘境。这种人才缺失对于直销银行的影响不仅仅局限于中台战略的实施，更在一定程度上抑制了直销银行的长期发展。而如果仅仅对直销银行中所应用的中台战略进行分析不难发现，我国人才市场中尚无大量满足需求的高素质人才。这主要是由于直销银行以及中台战略的特质所导致的。直销银行需要工作人员对互联网金融有一定认知，而直销银行中的中台系统对于人才的要求又要更近一步，特别是在大数据环境下，中台系统需要金融、计算机、风险投资等多方面复合人才。即使这类需求反馈到教育体制中，这种人才缺口在近几年内仍旧难以彻底弥补。
        除此之外，中台系统所支撑的互联网金融服务体系对于我国很大一部分潜在用户仍旧没有足够的吸引力。虽然这与我国现阶段层出不穷的互联网金融诈骗有关，民众在面对各类直销银行的初始态度都是迟疑不觉，信任度较低。特别是由于直销银行在中台系统加持下所做出的快速反应不同于民众认知中的普通银行，因此很多潜在客户对其都抱有强烈的怀疑态度，特别是在当下一部分互联网金融产品暴雷事件的后果尚未完全消化，这种怀疑态度有着其事实依据，直销银行的进一步推广难度也就更大。
        而仅仅就中台系统本身而言，中台系统由于是由前台服务机构与后台资源进行整合的一类平台，需要尽可能多的积极反馈，后台在短时间内为前台提供资源，而前台必须要以这些资源为基础获取更多的利益。而这类积极反馈在当下疫情影响尚未完全消散的情况下，资源投入和利益回馈之间的联系更为薄弱，这也就导致后台资源供给不及时，前台服务速度降低，最终使得直销银行的显著优势被抹平。
        此外大数据环境下的直销银行中台系统还存在一个问题，即用户隐私保障。

期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆

        大数据时代的一个显著表现就是根据用户习惯进行合理推送以节约用户时间，给用户提供更多样化的选择。但是非常遗憾的是，很多互联网金融产品将这一理念应用得超出了其理论应用范围。这点在各类手机软件中表现得尤为突出，即使是淘宝这类知名互联网产品，也存在违规窃取用户信息等情况，而作为体量更小的直销银行，由于中台系统的特性要求，在处理用户信息时更难以彻底保障用户信息。
        最后也是最为根本的问题就是现阶段我国直销银行与互联网银行、手机银行的功能重叠，中台策略不仅仅在直销银行中有着较好的应用，随着互联网金融的发展，各类实体银行的手机银行同样做得风声水起，特别是在经营性银行有实体网点为基础的情况下，直销银行的生存空间被进一步压缩，中台策略给直销银行带来的福利正在被经营性银行所慢慢蚕食。
        三、大数据时代下直销银行中台系统发展策略
        首先对于政策问题，需要整个直销银行行业尽快建立起切实可行的行业准则，并由行业代表递交国家管理部门，力求建立较为完善的规章制度，避免因极个别直销银行的恶意操作而导致整个行业的发展停滞。同时由于很多直销银行都是以传统银行为基础建立的，在广义上属于这些银行的分支体系，因此这些主体银行应该担负起监督组织作用，对于直销银行内部的资金流向等问题进行定期不定期查验，对于其发展策略进行一定程度干涉，要做到使直销银行在行政方面的独立，但并非完全独立。进而避免因为复杂的互联网金融环境导致的直销银行发展策略误判而对实体银行产生负面影响。
        而对于现阶段直销银行中台系统所需人才短缺问题，最为根本的解决方法是要让我国的教育体系培养出较为对口的专业人才。但是正如前文所提到的，市场人才需求与高校人才培养之间存在一定的时间差，这就导致依靠教育体系很难在现有环境下直接获得足量的所需人才。这就需要各个直销银行对企业内部人员进行在职培养，而在职培养的主要问题就在于当企业完成对员工的进阶培养后，员工有可能选择跳槽，从企业的利益角度考虑这样的人才培养方式存在一定风险。同时由于在职培养很多情况下都是在工作时间以外，这就导致参与人员的精力会被进一步压榨，学习效果也不够理想。因此最为合适的方式就是在新员工入职阶段进行培养。选择电子金融等专业较为对口的专业人才进行培养，这样既能够满足企业对于人才的需求，也在一定程度上减轻了员工的学习压力，毕竟刚入职的员工在试用期的主要任务就是学习如何工作。
        现阶段我国的直销银行仍旧存在较为广阔的市场空间，但正如前文所说，很多潜在客户对于直销银行的信任度不高。基于这种情况，直销银行可以考虑将中台系统与实际物理网点进行一定程度的合作，通过现有的实际物理网点打消潜在客户对于直销银行的疑虑。这一方案已经被我国一部分直销银行所采用，例如邮惠万家银行就是以数量庞大的邮政网点为依托，并未严格按照直销银行的固有模式来进行运营，这样就使得中台策略不仅仅只服务于单纯的直销银行业务，对于各个实际网点的运营也能够起到一定的帮扶作用。
        对于用户隐私问题，直销银行需要在软件的开发与维护方面投入一定的资金与时间，遵循“最小限度利用用户信息”的原则。坚决杜绝强制要求用户麦克风与摄像头权限的霸王条款。由于大多数直销银行的业务处理流程都集中于手机软件之中，因此做好对用户隐私的保护对于一个金融企业的长期发展有益无害。在用户隐私问题上，直销银行切勿利用中台系统做出杀鸡取卵的短视行为，将前台用户隐私作为后台资源从而实现攫取更多利益。随着我国民众生活水平的逐渐增高，民众对于个人隐私的重视程度也逐渐增高，可以预见的是，在不久的将来，直销银行软件对于用户隐私保护的力度会成为潜在客户选择直销银行的一大筛选条件。
        对于直销银行与实体银行所下辖的手机银行等竞争方式，在大数据时代背景下，对于直销银行而言，必须要对中台系统进行进一步发掘，使得直销银行业务与普通网上银行业务有根本性不同。就实际情况而言，直销银行需要在中台系统中增添更加完善的风险评估机制，以面向小微企业的小额贷款为主要发展趋势，充分发挥中台系统的响应时间优势，进一步缩短用户资质审核时间，使用户能够在较短时间内完成贷款业务。简而言之，就是在手机银行处理时间较长、手续较为繁琐的小额贷款业务中先发制人，占据市场空间，进而保证直销银行的后续发展空间。
        四、结束语
        中台策略对于大数据时代下的直销银行发展无疑具有深远的意义，但是中台系统的系统特性决定了中台系统不仅仅可以被应用于直销银行，对于一般的网上银行以及经营性银行，中台系统都能够发挥巨大的作用。因此直销银行需要对中台系统进行深入挖掘，从与实际网点结合、提升用户体验等方面进一步拓展其使用范围，最终保证直销银行的长远发展。
参考文献：
[1]达楠. MS银行直销银行市场营销策略研究[D].中国矿业大学,2020.
[2]李洲. HF银行直销银行营销策略研究[D].吉林大学,2019.
[3]周希. 我国商业银行参与互联网金融的方式[D].浙江大学,2016.
[4]林毅. 互联网金融下直销银行发展研究[D].山东师范大学,2015.