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浅析我国商业银行个人理财业务的发展

发表时间：2021/4/20 来源：《中国科技信息》2021年5月作者：刘小菲

[导读] 随着我国居民收入不断提高, 个人理财市场需求不断增大,个人理财业务已经成为商业银行之间相互竞争的焦点之一,是商业银行新的,重要的利润增长点。

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[摘要]随着我国居民收入不断提高, 个人理财市场需求不断增大,个人理财业务已经成为商业银行之间相互竞争的焦点之一,是商业银行新的,重要的利润增长点。各商业银行纷纷推出形式多样的个人理财业务。但与此同时,我国银行个人理财业务还存在一些急待解决的问题。
[关键词]我国商业银行；个人理财；现状；问题；对策
        一、有关我国商业银行个人理财业务
        （一）概念
        个人理财，是在综合分析客户的投资目的，资产状况，风险承受能力以及个人偏好的情况下，运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际，具有可操作性的包括现金规划，消费支出规划，风险管理与保险规划。由此可见，银行提供的个人理财服务是一种综合性的金融服务，是专业人员通过分析和评估客户方面的财务状况，明确客户的理财目标，在此基础上帮助客户制定合理的可操作性的理财方案。
        二、我国商业银行个人理财业务中存在的问题
        （一）金融业分业经营的体制限制了个人理财业务的发展空间
        由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，任何以吸收存款为主要资金来源的商业银行只能经营短期间接性资产业务、负债业务和中间业务，不能从事有价证券的买卖、中间、承销等证券投资业务，也不能从事保险公司经营范围内的各项业务活动；经营证券业务的投资银行不能开展除保险金以外的存款及任何形式的贷款业务；保险公司既不能利用沉淀资金自行开展信贷业务，也不能进行股票投资和其他类型的实业投资。银行、证券、保险这几个行业都是格分开经营的，业务不能交叉，三个市场处于相对分隔状态，三者都只能在各自行业内为各自的客户理财，而无法利用其他两个市场实现增值。因此商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正代理客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理，这在很大程度上制约了个人理财业务的发展。
        （二）服务系统滞后，缺少系统支持
        个人理财作作为我国商业银行中间业务之一，在通讯技术日益更新的现在社会，要以先进的电子技术、发达的金融网络为依托。而在我国金融电子化、网络化、信息化水平比较低，相应的硬件设备也比较落后、陈旧，在计算机联网、软件的开发上与应用上有很大的局限性。我国银行的经营性质一般都还是在柜台提供咨询和服务，而在网页里找不到实用的、有效的、快捷的信息，客户不能更好的了解相关的理财产品。一些先进的自主银行设备没有得到有效的推广，电话银行还不普及，手机银行、网上银行才刚刚起步。各分行分散地进行电子化建设的现象突出, 形成了多家分行有多个数据处理中心、多种业务版本、多种硬软件系统的格局。在这种业务系统和网络格局下,产品的开发不可能一致，在营销管理发面出现混乱的状态，更大的业务风险会产生，对银行的信任度会降低，导致银行理财业务的开展更困难。
        （三）理财产品总类少，产品同质化严重
        我国的个人理财产品虽然在前几年的基础上有所增加，产品由单一固定性收益向高风险高收益上转变，但在总类上来说，各银行推出的理财产品都大同小异，仅局限于储蓄、保险、基金等的简单组合，产品的创新能力不强。由于我国尚未市场化，许多金融产品的利率都是统一固定的，金融产品之间的风险差异很难通过产品反映出来。在国外盛行的、与风险管理相关的对冲基金、指数期货等产品没有存在的空间。在当前的金融产品结构下，个人理财方案设计很难为客户提供真正的增值服务。例如：各家银行提供的理财方案设计中存款产品构成要素非常简单，只有期限和利率，而且产品的内容、收益和投资期限很接近，连附加值也很相似，甚至连营销模式也几乎一样。目前各种服务产品之间的差异性也很小，没有区分于其他银行的特色服务，对顾客的吸引力不大。我国的金融产品管理属于不同的业务部门，多数银行没有成立专门的产品研发部，没有专业人员对市场调查研究，结合大众的愿望，推出带有新意的理财产品，导致个人理财产品创新速度慢，有的银行在一年当中只推出1-2个理财产品。
        （四）有效需求匮乏
        1、市场定位不准确
        市场定位是理财人员根据不同客户的资产、投资风险承受能力等各方面的实际情况为客户提供相适应的理财产品。我国银行推出的产品不能被社会大都分人群所接受或认同，和市场的实际形势有所矛盾，没有亲自去考察当前的市场，和没有细分市场的前提下，设计出来的产品是不具亲和力的。目前，我国个人收入因地区差异、行业差异显得有很多的区别，消费水平在一些地方也有很大的差异，而我国银行对不同地区的客户设计的产品内容、方案、起始金额要求都差不多。地区的因素除外，银行也没有对高低层收入及不同社会地位的人群进行细分，对他们提供的产品组合依旧没变化。理财产品像流水线投入生产出来，没有体现个性化、人性化，显得死板呆滞。
        2、理财理念在市场上还未形成
        长期以来，大部分的中国居民都有着“财不外露”的思想，对于把钱交给别人来管感觉不可思议，他们更乐于接受银行客户经理对手中资产如何配置的建议，而不是将自己的金融资产交给客户经理来安排。

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由于我国的个人理财业务还处于新兴阶段，很多人对银行开展的这项业务还不是很了解，对银行所提供的服
        务保持怀疑态度，这些理财观念的误区导致银行理财业务在我国难以展开。与之相反，发达国家给孩子从小就灌输理财观念，培养理财意识。我国理财教育的滞后，是我国居民里才意识淡薄，理财观念落后的重要原因。
        三、针对以上问题提出相应的对策
        （一）在好的政策环境中，商业银行应与证券、保险、基金等金融机构加强跨行合作，实行规范的混合经营与证券、、保险、基金等金融机构加强跨行业合作混业经营是当今西方商业银行普遍采用的一种经营模式。我国银行作为个人理财主要提供者的条件下，应该通过银行设立基金管理公司，或者银行与基金公司组成战略联盟，打通银行进入证券、基金市场的障碍，扩大银行的投资范围。这样，我国银行才能进入国际金融市场。
        （二）培育持久竞争优势的营销组合策略
        1、要加快金融电子化、网络化、信息化。网络在我们现实生活中，越来越显得重要和必要，影响着人类一切社会活动的各方方面面。网络经济、网络的重要性、信息化的重要性引起了社会各方面的重视。在金融业发展的今天，个人理财产品从市场推广活到品牌建立各个方面，运用网络、网络广告、电子邮件、消息组和公告牌、论坛等多种形式，才会在经济增长中做好自己的业务。为了更好的拓展商业银行个人理财业务，必须加快金融电子化、网络化、信息化建设。建设重点可以放在以下三个方面：
一是完善网络基础设施建设。我国银行一方面要加快全国性金融网络的建设，加快信息化技术的管理，如建立覆盖全国的实时清算网络，大力发展自助银行、网上银行、电话银行等虚拟服务渠道，协调各银行之间的冲突。另一方面应着手兴建银行内部的网络，这关系着一个单独的银行的经营好坏。
        二是要加快金融电子化系统的集成。金融企业根据市场和客户的需求，把各种金融产品和服务及相关的业务操作、处理、管理、控制等环节有机结合起来，形成一个统一的有机系统，使金融企业能够灵活的适应市场需求，实施企业的发展战略，形成经营管理上的优势。
        三是要建立和完善银行内部数据信息管理系统，借助这个系统，银行可以留住访问者的信息，可以有效的管理已有的信息，并对信息特别是对客户信息进行有效的加工，以便进一步将经营模式转变为客户主导型，通过个性化服务制定的服务满足客户的需求。在国外，客户关系管理系统（CRM）被银行普片运用，借助数据仓库、数据库及其他各网点，及时掌握客户的历史状况和最新动态，然后再根据客户的不同情况采取不同的服务措施，且开展的是长期维持和客户的稳固关系战略。这是值得我们国家借鉴的。
        2、细分市场，确定目标客户，设计不同的理财产品。现代营销观点认为，营销活动并不是从产品销售时才开始的，也不以产品销售成功而终结，它是从研究客户务求到满足客户需要的过程。要确定客户的需求，首先要细分市场，根据现在市场的发展状况、个人的物质和心理需求定制出不同的个人理财产品，在实现客户资产保值及增值的同时，又客户在心理上有了种满足感，体现了产品人性化的特点，拉近了客户和银行之间的距离。
        3、产品的宣传力度，打造自己的品牌。作为从事个人理财业务的机构,商业银行应该利用自己的网点和员工,利用媒体和中介机构加强宣传和引导,应将宣传重点放在客户的实用价值上,以吸引目标客户去尝试使用，让更多的客户了解它。在我国即将举行的第四届国际金融博览会，享有“中国金融第一展”的美誉，各中资外资银行的第三方理财成为该界金博会组织开展围绕的中心之一，在九大主题活动中占了三个，个人投资者可以在四天展览会期间选择适合自己的家庭理财产品。在此期间，各银行都推出自己的最新产品，加大对它的宣传，让更多的人了解和知道产品信息。还有各专家结合现在的次贷危机对我国的影响，为客户解读最新金融政策，推广自己的最新理财产品。
        （四）培养高素质的专业理财人员
        银行的理财产品是否能被推广，关键在于客户经理的整体素质。金融客户经理应具备与金融企业业务相适应的综合素质，包括良好的道德素质、过硬化的业务素质和好的心理素质，同时还必须随时注重自身的行为规范，学会各种公关技巧。要加强对现有客户经理的培训，培训课程应根据复合型金融人才的要求来安排，可借鉴国际注册理财规划师课程体系的设置，主要开设投资工具运用和理财规划两大类课程，同时还要适当学习市场营销学、公共关系学、心理学等知识，通过培训，使我们的客户经理变成既有金融专业知识、理财知识，又懂得营销技巧、通晓客户心理的“通才”，培养出符合国际注册理财规划师委员会要求的注册理财规划，逐步实现理财规划师国际化。
参考文献：
[1]李丽，商业银行个人理财业务的风险控制[J]，合作经济与科技，2018
[2]笪薇，美国个人理财方案设计对我国的启示[B]，金融理论与实务，2018
[3] 牟建华，胡亚林，构造个人理财业务新体系[C]，农村金融研究，2016
[4] 刘世林，有关我国目前信托与理财[N]，金融时报，2018
[5] 孟祥林，商业银行业务创新的策略选择[G]，金融电子化，2017
刘小菲，1987年4月11日出生，女，2010年本科毕业于中山大学。籍贯：山东省潍坊市，现居北京，汉族。工作单位：微梦创科网络科技（中国）有限公司。