郭文
(中南民族大学 湖北 武汉 430072)
摘要：本文以湖北省恩施州利川市的326户农户的调研数据，采用因子分析和二元logistic回归分析法，实证研究了民族文化对小额保险需求的影响。最终得出保守态度，家族传统等民族文化对小额保险具有显著影响，而收入是影响小额保险的需求的主要因素。以上结论意味着，尽管少数民族文化对要推动小额保险的发展有影响，但重点仍应当放在提高居民的收入水平。
关键词：小额保险；民族文化；低收入人群；需求影响
一、引言
习近平总书记2013年在湖南湘西实地考察时首次提出“精准扶贫”思想，之后“精准扶贫”理念随着时代的发展逐渐被赋予更多的内涵并且一度成为年度热词。在精准扶贫的大背景下，我国保险业结合我国自身的特点，发现保险费低廉、保额适度的普惠性小额保险更有利于我国精准扶贫事业的发展。
而少数民族地区大多经济发展相对落后，抗风险能力较弱。因此，在少数民族地区大力发展小额保险，对提高当地居民社会福利状况有重大促进作用。在国家政策和相关企业的大力扶持下，本应快速推广的小额保险在民族地区的实际发展却差强人意，此时有学者注意到民族特色文化可能是影响小额保险推广的一项重要因素。本文通过对湖北省恩施州利川市326户农户的调研数据，利用随机入户调查法和实证分析法探究少数民族文化如何影响民族地区小额保险的需求。
二、文献综述
国外学者主要是利用Hofstede(1980) 提出的四维度文化研究民族文化对小额保险发展的影响。Chui和Kwok（2008)以Hofstede的文化维度为模型假设，分析了文化对1976年-2001年41个国家寿险需求的影响，发现包括个人主义指数对寿险消费有显著的积极影响，而权力距离和男性/女性指数则具有显著的负面影响。Mihet（2013）指出不确定性规避并不一定意味着承担更少的风险，但可能承担更多的计算风险。即：不确定性回避与保险的消费程度呈正相关。进一步，Ashraf, Badar Nadeem（2016）还以75个国家的银行为样本；Gaganis和Hasan(2019)对2007-2016年42个国家的801家公司进行了调查，二者同样都是利用Hofstede的四个维度来衡量民族文化，研究结果均发现个人主义和冒险之间存在正相关关系，不确定性回避、权力距离和冒险之间存在负相关关系。
我国学者对于小额保险的研究大多是在Hofstede的四维度文化的基础上，结合我国少数民族文化的特色，探究在民族地区影响小额保险推广的各种影响因素。完颜瑞云（2013）发现民族和宗教、权力距离、个体主义和不确定性规避对寿险需求的影响为负；男性、女性主义对寿险的需求显著为正。张晨（2015）指出儒家文化——重家庭轻社会，服从权威经验；道家文化——重无为轻有为，信奉物无贵贱；佛家文化——清心寡欲，对痛苦的忍耐程度极强；以及“养儿防老”等思想文化因素均对小额保险的推广产生了负面的影响。丁阳（2018）研究通过对吉林省居民的个人情况及风险认知程度等因素的研究得出结论：年龄和受教育程度这两个因素对小额保险购买意愿的影响为负，同时家庭收入、储蓄状况与小额保险的购买意愿成正相关关系。林超（2019）依据南昌市新建县939位农民的具体情况，采用二元Logistic回归分析，对传统文化影响农民参保意愿进行实证分析，结果表明：家族族规、神灵存在意识等对农民参保的影响为负相关。何俊（2019）指出尽管儒家等传统文化对小额保险的推广具有副作用，但是利用其宣扬的“忠”“仁”“义”“信”，这种思想与保险文化融合，同样可以为保险文化增添互助、互爱的精神。闫宇（2020）过有序多分类 logistic回归模型进行满意度影响因素分析，最终得出性别差异对保险的满意程度具有显著影响。
本研究在其他学者的研究基础上，同样使用logistic二元回归的方法探究影响小额保险推广的因素。与之不同的是，本研究利用因子分析法对调研数据进行浓缩，将研究的重点集中于包含研究地民族传统特色，生活习俗特点等在内的民族文化。期望找出民族文化影响小额保险需求的因素，进而提出合适的建议来规避不利因素，推动小额保险的发展。
三、数据来源
本文数据来源于对编者对恩施土家族苗族自治州利川市的田野调查。调查采用结构性问卷和随机入户调查相结合的方式。此次调研共发放326份调查问卷，回收有效问卷312份。
调研对象的年龄主要分布在20~65岁。受访者中女性占总调研人数的45.83%；男性占比54.17%，男女比例协调。从教育程度来看，最高学历水平属于小学及以下，初中，高中或中专，大专及以上的调研对象占比依次为12.18%，20.83%，32.69%和34.29%。受调研对象的文化水平分布基本符合当地有关单位的统计，以上数据说明此次调研的数据具有一定的代表性。
四、实证分析
（一）数据降维
本文首先采用因子分析法对数据进行降维。共提取出F1至F6的六个公因子，累积方差贡献率为60.354%，已经解释了原先数据的绝大多数信息量。其中F1用于衡量保守态度；F2用于衡量家族传统意识；F3用于衡量人际关系友好程度；F4衡量敬老养老传统的指标；F5主要反映了受调研对象的信仰问题，因此可以看作一项衡量神灵意识对小额保险需求的影响；F6视作衡量社会信任度的一项指标。
（二）二元logistic回归
本次研究选择二元logistic回归进行数据分析，针对于二分类数据的特征，选用logistic回归模型进行分析，模型如下：
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Pi代表受调查对象愿意购买小额保险的平均概率，i为受调查对象的编号，同理1-Pi就表示受调研对象不愿意购买小额保险的概率。
α是常数项，表示自变量取值全为0时，比数（Y=1与Y=0的概率之比）的自然对数值。β为logistic回归系数，表示当其他自变量取值保持不变时，该自变量取值增加一个单位引起的变化量。
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因变量Y代表受调研对象是否愿意购买小额保险，其中取值为1代表愿意购买小额保险，取值为2代表不愿意购买小额保险。即数值越高，代表对小额保险的购买欲望越小。而F1~F11为模型的自变量，其中F1~ F6代表通过因子分析提取出的六个公因子，F7~ F11代表调查对象的性别，学历，人均收入，是否持有保单以及是否持有闲置资金。
（三）模型实证分析
利用SPSS 26软件进行综合性检验。取0.05的显著性水平，此时对应的概率值sig值为0.000，满足小于0.05显著性水平的要求。此时模型整体显著。结果如表3所示。
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表3数据显示，模型的总体预测准确率为86.2%，相较于在没有任何自变量纳入模型时65.1%的总体预测正确率，提高了21.1%，模型的预测结果得到了较好的改善。
然后再对模型中的所有变量进行检验，得到如表4所示的结果：共有7个变量纳入模型。首先需要注意的是，Y数值的增长表示对小额保险的购买欲望是不断下降的。其次，在下表表示的将经过标准化处理的原始数据进行回归处理后，我们可以注意到：0.05的纳入水平中，仅有7个调研变量纳入了模型。对下表的结果，做出如下解释：
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所有变量均在5%的显著水平下通过检验，其中：是否具有闲置资金（F11）与小额保险的需求具有显著的反向影响。随着数值的加大，对于小额保险的购买欲望是不断下降。即相对于没有闲置资金的受调研对象，当前拥有闲置资金的调研对象对于小额保险的购买欲望更强。同时，该变量系数的绝对值为所有变量中最大的，即在本文所获取的数据中，金额是影响小额保险需求最大的影响因素。原因可能是经过近几年的宣传，当地对于小额保险已经有了初步的认识，因此在居民具有闲置资金时，更愿意为通过购买小额保险对未来损害发生的不确定性加以保障。
保守态度（F1）与小额保险的需求具有显著的正向影响，表示越是思想保守，不愿意冒险的受调研对象，越不愿意购买小额保险。这与社会现实也是较为相符的，过于保守的人不愿意将资金用于不确定的保险上，因此也就倾向于不购买小额保险。
随着对变量神灵存在意识（F5）认可程度的加深，对于小额保险的购买欲望是不断下降的。客观上二者之间应为负相关的关系，即越是认为“认为宗教信仰对一个人不重要”，更倾向于客观的看待社会中所发生的事情，因此更加愿意通过购买小额保险来规避未来的不确定性给自己带来损失的可能，小额保险的购买欲望也越高。理论结果与实际相符。
变量家族传统意识（F2），变量社会信任度（F6）均与小额保险的需求具有显著的正向影响。表明对于家族传统意识或社会信任度较高的居民，对于小额保险的购买欲望是不断下降的。变量人际关系（F3），变量是否持有小额保险（F10）与小额保险的需求具有显著的负影响。表明对于人际关系较差或已经持有小额保险的居民，更倾向于购买小额保险。
五、结论与建议
本文结论如下：一是尽管民族地区的文化会影响小额保险的需求，但资金仍是影响小额保险在民族地区推广的主要因素。二是思想保守的居民对于小额保险的购买欲望较低。三是神灵存在意识也是限制小额保险需求的一个重要因素。
根据上述结论可以得到如下启示：一是需要当地相关部门加强精准扶贫的深度与效率。保证随者脱贫工作的深入，当地居民不仅基本的温饱问题可以得到满足，还可以有一定的经济实力来为未来损失的不确定性进行防护。二可以利用村委会等组织，与保险公司，社保局等相关机构开展合作，定期进行科普讲解，同时利用微信，微博等网络平台，加大广告投入，广泛宣传小额保险的优点及好处，在日常生活中，潜移默化的提高居民对小额保险的认可度。三小额保险作为新时代的产物必然与其存在一定的矛盾。因此需要加大民族地区的教育投入，提高当地居民的文化水平，帮助当地居民更客观，科学的看待生活中的情况，进而可以对小额保险有一个更加客观理性的认识。帮助小额保险在当地的推广。
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